Refinansiering av billån

Refinansiere billån – Komplett guide til lavere kostnader

Ønsker du å refinansiere billånet? Her er guiden til hvordan du kan redusere lånekostnadene og spare mange tusen kroner. Vi hjelper deg også å sammenligne refinansieringslån uten sikkerhet, slik at du finner det billigste alternativet.

Det er flere årsaker til at du kan vurdere en refinansiering:

• Renten har sunket – rentenivået i markedet har gått ned, eller du kan få et bedre rentetilbud fra en annen bank.
• Din økonomi er forbedret – du har fått høyere inntekt og mindre gjeld, som kan kvalifisere for lavere rente.
• Samle lån – du vil samle flere lån i ett lån, billånet inkludert, for å få bedre oversikt og lavere totalkostnader.
• Endre fra billån uten sikkerhet (forbrukslån) – du ønsker å bytte til et sikret billån med pant i bilen for å få lavere rente.
• Ønske om lavere terminbeløp – du vil forlenge nedbetalingstiden for å få mer penger til overs hver måned.
• Samboere eller ektefeller slår sammen lån – refinansiering kan brukes for å legge til en medlåntaker som kan gi lavere lånekostnader.

Refinansiering med eller uten sikkerhet

Du kan refinansiere et billån med sikkerhet eller uten sikkerhet. Refinansiering med sikkerhet betyr at du får et nytt lån med pant i bilen, for eksempel ved å bytte bank. Refinansiering uten sikkerhet betyr rett og slett at banken som gir deg refinansiering ikke tar pant i bilen.

Å refinansiere et billån med bilen som pant kan være vanskelig. En annen bank må da overta det eksisterende pantet, siden det ikke går an å opprette nytt salgspant etter at bilen er kjøpt. Dette er de færreste bankene villige til å gjøre, med BN Bank og Sparebank 1 som hederlige unntak. Er det uaktuelt å flytte billånet til en av disse bankene, kan det være et alternativ å bake billånet inn i boliglånet som en form for refinansiering.

Dette er også grunnen til at guiden hovedsakelig fokuserer på refinansiering av billån uten sikkerhet – altså det samme som å refinansiere forbrukslån.

Dette er bankenes krav ved en refinansiering

En positiv side ved å refinansiere et billån uten pantesikkerhet, er at det ikke stilles krav til bilens alder, kilometerstand eller generelle tilstand. Det er allikevel enkelte andre krav du må innfri:

• Du må være minst 18 år eller eldre
• Du må være bosatt i Norge og norsk statsborger
• Inntekten din må være stabil og over et visst nivå
• Det er vanskelig å refinansiere billån hvis du har betalingsanmerkning

At lånsøkere ikke oppfyller ett eller flere av kravene over, er de vanligste årsakene til at man ikke får refinansiert billån. Aller vanskeligst er det hvis du har en betalingsanmerkning. Har du dette, anbefaler vi at du kvitter deg med den, ved å betale hva du skylder, før du sender en søknad om refinansiering.

Hvor får du beste refinansieringslån uten sikkerhet?

Refinansieringslån uten sikkerhet innebærer at du får lån uten å måtte stille med pant som motytelse. Du unngår dermed å måtte pantsette eiendom eller i dette tilfellet en bil, for å kunne få lån. En rekke aktører tilbyr slik refinansiering, vi har laget en oversikt over de beste.

Samle billån med annen gjeld

Er du allerede inne på tanken om å refinansiere billån for å spare penger, kan du vurdere å innlemme annen gjeld også. Har du kredittkortgjeld kanskje, i tillegg til flere forbrukslån, kan du kutte lånekostnadene mye hvis du samler alt i ett lån:

• Mer penger til overs
  Terminbeløpet på et stort lån, kan bli vesentlig lavere enn summen av flere terminbeløp på flere mindre lån. Se eksempelet under.
• Redusert lånekostnad
  Kredittkortgjeld har høy rente, små forbrukslån har høyere rente enn større lån. En samling av gjelden kan redusere den totale lånekostnaden også.
• Bedre oversikt
  Færre lån å forholde seg til innebærer at det er enklere å holde styr på gjelden. Det er også lettere å forholde seg til én kreditor enn flere.

Vær oppmerksom på at vi har rundet av de fleste tallene i tabellen for enkelhets skyld.

For å refinansiere den samlede gjelden i tabellen over, trenger vi et refinansieringslån på 300.000 kroner. Det er mulig å få en effektiv rente på rundt 11 % på et slikt lån, noe som gir oss denne fasiten: Terminbeløpet på det nye lånet blir 6 460 kroner i måneden, den samlede lånekostnaden blir 387 500 kroner. Med andre ord sparer vi mer enn 1 500 kroner i terminbeløp per måned og nesten 17 000 kroner sammenlagt.

Refinansiering av billån – rente og vilkår

Skal du refinansiere billån med et usikret refinansieringslån, kan du få en effektiv rente fra 10 % til nesten 20 % eller mer. Det er flere faktorer som avgjør hvilken rente du får:

• Hvem du låner av – ulike utlånere har forskjellig rente på samme lånebeløp
• Hvor mye du låner – renten reduseres gradvis jo høyere lånebeløpet er
• Løpetid – Lengden på nedbetalingstiden påvirker også renten
• Din økonomi – din inntekt og gjeld har betydning for rentesettingen også

Denne tabellen viser typiske rentenivåer på ulike lånebeløp og med forskjellige løpetider:

Tabellen oppdateres ukentlig. Kilde: Forbrukerrådet

Angående egen økonomi, har din inntekt samt hvor mye gjeld du har i forhold til inntekt, stor påvirkning på renten. Vi kan si det så enkelt som at jo bedre du tjener og jo lavere gjeld du har, desto bedre rente kan du få på et refinansieringslån.

Oppsummering – Når lønner det seg å refinansiere billån?

Som vi forklarer over, lønner det seg å refinansiere billån hvis du får lavere rente og bedre betingelser i en annen bank enn hva du har nå. Refinansieringen kan gi deg lavere terminbeløp hver måned og mer penger til overs. Den totale lånekostnaden kan også reduseres.

Dette er viktige poenger du bør være klar over:

• Det er enklere å refinansiere et billån uten pant
• Billån med pant krever at en ny bank ønsker å overta pantet
• Det er få banker som er villige til å overta andre bankers pant
• Gebyrer og en forlengelse av løpetiden kan spise opp sparegevinsten ved en refinansiering

Den viktigste forutsetningen for å lykkes med refinansieringen er å sammenligne flere lånetilbud og beregne de sammenlagte lånekostnadene, altså rentekostnaden alt i alt.