Refinansiering med betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning stopper deg ikke nødvendigvis fra å refinansiere gjeld og betalingskrav. Med riktig fremgangsmåte kan du samle all gjeld i et lån med lavere rente – selv om din kredittvurdering er langt fra perfekt.
Vi viser deg mulighetene som finnes, hva bankene krever og hva du kan spare på refinansieringen
- Lånebeløp300 000 - 20 000 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 30 år
- Effektiv rente5,20 % - 8,90 %
- Bank-IDja
- Min. alder23 år
- Utbetaling14 dager
Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146.
- Lånebeløp10 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 20 år
- Effektiv rente8,19 % - 26,23 %
- Bank-IDja
- Min. alder18 år
- Utbetaling1-2 dager
Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr.
- Lånebeløp10 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 15 år
- Effektiv rente9,45 % - 17,77 %
- Bank-IDja
- Min. alder18 år
- Utbetaling1-2 dager
Eksempelrente: 130 000 kr over 5 år, effektiv rente 12.73%, kostnad 43 382 kr, totalt 173 382 kr.
- Lånebeløp5 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 15 år
- Effektiv rente6,82 % - 48,76 %
- Bank-IDja
- Min. alder21 år
- Utbetaling1-2 dager
Eksempel: 310000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 104876 kr, tot. 414876 kr.
- Lånebeløp10 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 15 år
- Effektiv rente12,12 % - 40,00 %
- Bank-IDja
- Min. alder20 år
- Utbetaling1-2 dager
Nominell rente 10.10%, effektiv rente 10.68%, 800 000kr, o/10 år, kostnad 477 569. Totalt 1 277 569
- Lånebeløp5 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 5 år
- Effektiv rente7,50 % - 49,70 %
- Bank-IDja
- Min. alder21 år
- Utbetaling1-2 dager
Lånebeløp 250 000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 84 577 kr, tot. 334 577 kr.
- Lånebeløp5 000 - 600 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 5 år
- Effektiv rente10,43 % - 36,85 %
- Bank-IDja
- Min. alder20 år
- Utbetaling1-2 dager
Nominell rente 15,29 %, effektiv rente 18,08 %, 70 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 33 788 kroner. Total: 103 788 kroner.
* Renten er individuell og du må sende inn lånesøknad for å få nøyaktig rente. Det er helt gratis og uforpliktende å søke.
Omstartslån – Slik refinansierer du lånene dine med en betalingsanmerkning
Du kan få refinansiering med betalingsanmerkning med et omstartslån. Forutsetningen er at du tilbyr din egen bolig som sikkerhet for lånet eller har med deg en kausjonist. Pant i eiendom reduserer nemlig bankenes risiko og kan åpne for omstartslån hos spesialbanker som Bluestep Bank, Kraft Bank og Svea Bank.
Tradisjonelle banker som DNB og Nordea sier som regel nei. Spesialbankene derimot er oppsatt for å håndtere slike lånebehov; de gjør en helhetlig vurdering av din økonomi og ser ikke bare på kredittscoren.
Når sant skal sies, er omstartslån i praksis den eneste løsningen når du har betalingsanmerkning og ønsker å refinansiere.
Kort sagt: Et omstartslån er et lån med pant i bolig som erstatter dyr og usikret gjeld samt andre betalingskrav – og gir deg en reell ny start.
Dette betyr refinansiering med sikkerhet i bolig
Når du refinansierer med sikkerhet i bolig, tar banken pant i eiendommen din.
Merk: Banken låner deg penger mot at de kan selge boligen din dersom du ikke betaler tilbake lånet. Det kan gi den nok trygghet til å gi deg lån, selv om du har en betalingsanmerkning på rullebladet.
De fleste spesialbanker setter en øvre grense for belåningsgrad, altså hvor mye gjeld du kan ha i forhold til boligens verdi:
| Type eiendom | Maks belåningsgrad |
|---|---|
| Primærbolig | 85 % |
| Fritidseiendom | 75 % |
Kilde: Bluestep Bank, mars 2026.
La oss si at boligen din er verdt 3 000 000 kroner. Med 85 % belåningsgrad kan du maksimalt ha 2 550 000 kroner i gjeld sikret i boligen. Har du allerede boliglån eller andre lån, trekkes dette fra.
Hva om du har kausjonist i stedet?
En kausjonist er en person – ofte en nær slektning – som stiller sin egen eiendom som sikkerhet for lånet ditt. Dette gjør det mulig å få omstartslån selv om du ikke eier bolig selv.
Men, og dette er viktig: En kausjonist påtar seg et reelt økonomisk ansvar.
Dersom du ikke betaler tilbake lånet, risikerer kausjonisten å miste sin egen bolig. Dette må begge parter være fullstendig klar over på forhånd.
Kan du få bedre rente med kausjonist?
Dersom kausjonistens bolig har lav belåningsgrad og god markedsverdi, vil banken oppfatte risikoen som lavere. I noen tilfeller kan dette gi deg bedre lånevilkår, men forskjellen er sjelden dramatisk.
Hvorfor bør du refinansiere lånene dine?
Det er flere gode grunner til å refinansiere gjeld og betalingskrav, ikke minst med betalingsanmerkning:
-
Lavere rente
Forbrukslån og kredittkortgjeld, for eksempel, kan ha 15 % – 30 % i effektiv rente. Et omstartslån med pant har vesentlig lavere rente og er billigere. Du bytter altså ut dyr gjeld med billig gjeld.
-
Bedre oversikt
Med ett lån å håndtere i stedet for fem, vet du nøyaktig hva du må betale hver måned. Det blir færre overraskelser fra forskjellige forfall og ulike kreditorer.
-
Enklere å unngå nye anmerkninger
Billigere gjeld gir mer penger til overs, færre forfallsdatoer gir bedre oversikt. Til sammen blir det enklere å unngå nye betalingsproblemer.
-
Betalingsanmerkningen slettes
Omstartslån skal brukes på innfrielse av pengekrav som har gitt deg en anmerkning. Når kravet er betalt, slettes anmerkningen og du får en ny start – bokstavelig talt.
Dette kreves av deg
For å få innvilget refinansiering med betalingsanmerkning må du som regel oppfylle disse kravene:
| Krav | Hva dette innebærer |
|---|---|
| Eie bolig eller ha kausjonist | Banken trenger sikkerhet for å innvilge lånet |
| Norsk statsborger eller bosatt i Norge | De fleste spesialbankene krever norsk adresse og personnummer |
| Dokumentert inntekt | Fast lønn, trygd eller annen stabil inntekt aksepteres |
| Samlet gjeld under 5 × bruttoinntekt | Utlånsforskriften setter en grense for din totale gjeldsgrad |
| Betjeningsevne ved renteoppgang | Du må tåle en renteoppgang på 3 %uten problemer |
| Formål: refinansiering av gjeld | Omstartslån skal betale ned eksisterende gjeld – ikke finansiere nye kjøp |
Så mye kan du spare på å refinansiere lånene dine
Det er to soleklare fordeler med å refinansiere med et omstartslån hvis du har betalingsanmerkning:
- Du blir kvitt anmerkningen
- Du får mer penger til overs
For å illustrere det siste poenget, kan vi late som at du har denne gjelden:
| Gjeldstype | Saldo | Nominell rente | Månedlig kostnad |
|---|---|---|---|
| Forbrukslån 1 | 150 000 kr | 18 % | 3 810 kr |
| Forbrukslån 2 | 30 000 kr | 20 % | 950 kr |
| Kredittkortgjeld | 50 000 kr | 22 % | 1 500 kr |
| Inkassokrav | 20 000 kr | Ikke aktuelt | Engangskostnad |
Du får et omstartslån på 250 000 kroner med en nominell rente på 8 % per år og 10 års løpetid. Dette blir den økonomiske virkeligheten din, før og etter refinansieringen:
| Økonomisk oversikt | Månedlig kostnad | Månedlig besparelse | Estimert rentekostnad | Estimert rentebesparelse |
|---|---|---|---|---|
| Før omstartslånet | ca. 6 260 kr | 0,- | ca. 195 000 kr | – |
| Etter omstartslånet | ca. 2 790 kr | ca. 3 470 kr | ca. 104 000 kr | ca. 91 000 kr |
Merk: Regnestykket over er forenklet og forutsetter uendret rente. De eksisterende lånene er beregnet med 5 års løpetid.
Får du et omstartslån med tallene over, får du nesten 3.500 kroner mer å rutte med hver måned. Og den sammenlagte rentekostnaden kan mer enn halveres, selv om du bruker lengre tid på tilbakebetalingen av gjelden.
Og viktigst av alt: Du blir kvitt inkassokravet på 20 000 kroner og dermed betalingsanmerkningen.
Det er mulig å spare enda mer
Flere av bankene som tilbyr omstartslån, hjelper deg over til en ordinær sparebank så snart økonomien din er på rett kjøl. Da omgjøres omstartslånet til et ordinært boliglån med enda lavere rente.
Beregn ditt refinansieringslån
Lånet ditt
| Lånebeløp | 75 000 kr |
| Rentekostnad | 7 139 kr |
| Rentefradrag | 1 571 kr |
| Gebyrer | 0 kr |
| Total tilbakebetaling | 80 569 kr |
| Måned | Gjeld før avdrag | Avdrag | Rente | Å betale | |
|---|---|---|---|---|---|
| #1 | Mai, 2026 | 75 000 kr | 1 907 kr | 375 kr | 2 282 kr |
| #2 | Jun | 73 093 kr | 1 916 kr | 365 kr | 2 282 kr |
| #3 | Jul | 71 177 kr | 1 926 kr | 356 kr | 2 282 kr |
| #4 | Aug | 69 251 kr | 1 935 kr | 346 kr | 2 282 kr |
| #5 | Sep | 67 316 kr | 1 945 kr | 337 kr | 2 282 kr |
| #6 | Okt | 65 371 kr | 1 955 kr | 327 kr | 2 282 kr |
| #7 | Nov | 63 416 kr | 1 965 kr | 317 kr | 2 282 kr |
| #8 | Des | 61 452 kr | 1 974 kr | 307 kr | 2 282 kr |
| #9 | Jan, 2027 | 59 477 kr | 1 984 kr | 297 kr | 2 282 kr |
| #10 | Feb | 57 493 kr | 1 994 kr | 287 kr | 2 282 kr |
| #11 | Mar | 55 499 kr | 2 004 kr | 277 kr | 2 282 kr |
| #12 | Apr | 53 495 kr | 2 014 kr | 267 kr | 2 282 kr |
| #13 | Mai | 51 480 kr | 2 024 kr | 257 kr | 2 282 kr |
| #14 | Jun | 49 456 kr | 2 034 kr | 247 kr | 2 282 kr |
| #15 | Jul | 47 422 kr | 2 045 kr | 237 kr | 2 282 kr |
| #16 | Aug | 45 377 kr | 2 055 kr | 227 kr | 2 282 kr |
| #17 | Sep | 43 323 kr | 2 065 kr | 217 kr | 2 282 kr |
| #18 | Okt | 41 258 kr | 2 075 kr | 206 kr | 2 282 kr |
| #19 | Nov | 39 182 kr | 2 086 kr | 196 kr | 2 282 kr |
| #20 | Des | 37 096 kr | 2 096 kr | 185 kr | 2 282 kr |
| #21 | Jan, 2028 | 35 000 kr | 2 107 kr | 175 kr | 2 282 kr |
| #22 | Feb | 32 894 kr | 2 117 kr | 164 kr | 2 282 kr |
| #23 | Mar | 30 776 kr | 2 128 kr | 154 kr | 2 282 kr |
| #24 | Apr | 28 649 kr | 2 138 kr | 143 kr | 2 282 kr |
| #25 | Mai | 26 510 kr | 2 149 kr | 133 kr | 2 282 kr |
| #26 | Jun | 24 361 kr | 2 160 kr | 122 kr | 2 282 kr |
| #27 | Jul | 22 201 kr | 2 171 kr | 111 kr | 2 282 kr |
| #28 | Aug | 20 031 kr | 2 181 kr | 100 kr | 2 282 kr |
| #29 | Sep | 17 849 kr | 2 192 kr | 89 kr | 2 282 kr |
| #30 | Okt | 15 657 kr | 2 203 kr | 78 kr | 2 282 kr |
| #31 | Nov | 13 453 kr | 2 214 kr | 67 kr | 2 282 kr |
| #32 | Des | 11 239 kr | 2 225 kr | 56 kr | 2 282 kr |
| #33 | Jan, 2029 | 9 014 kr | 2 237 kr | 45 kr | 2 282 kr |
| #34 | Feb | 6 777 kr | 2 248 kr | 34 kr | 2 282 kr |
| #35 | Mar | 4 529 kr | 2 259 kr | 23 kr | 2 282 kr |
| #36 | Apr | 2 270 kr | 2 270 kr | 11 kr | 2 282 kr |
Spørsmål og svar
Kan jeg få refinansiering med betalingsanmerkning?
Slettes betalingsanmerkningen automatisk etter en refinansiering?
Hvilken rente har et omstartslån?
Hva skjer hvis jeg ikke betaler omstartslånet?
Kan jeg refinansiere med betalingsanmerkning uten bolig eller hytte?
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen lån og personlig økonomi sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.