Beste kredittlån
Et kredittlån gir deg tilgang til penger når du trenger dem – uten at du betaler renter før du faktisk bruker av kreditten.
Lånepenger.no hjelper deg med å forstå hvordan kredittlån fungerer, hva det koster og hvilke tilbydere som har de beste vilkårene. Du får all informasjonen du trenger for å velge det beste kredittlånet for dine behov.
- Lånebeløp5 000 - 600 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 5 år
- Effektiv rente10,43 % - 36,85 %
- Bank-IDja
- Min. alder20 år
- Utbetaling1-2 dager
Nominell rente 15,29 %, effektiv rente 18,08 %, 70 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 33 788 kroner. Total: 103 788 kroner.
- Lånebeløp1 000 - 50 000 kr
- Nedbetalingstid3 mnd - 5 år
- Effektiv rente48,17 %
- Bank-IDja
- Min. alder20 år
- Utbetaling1-2 dager
48,17 % effektiv rente, 25 000 kr, o/12 mnd, 39,97 % nominell rente, kostnad 5 412,27 kr. Totalt: 30 412,27 kr.
* Renten er individuell og du må sende inn lånesøknad for å få nøyaktig rente. Det er helt gratis og uforpliktende å søke.
Slik fungerer kredittlånet ditt
Når du får innvilget et kredittlån, oppretter banken en kredittkonto i ditt navn. Beløpet som er tilgjengelig på kontoen tilsvarer kredittrammen du har fått innvilget.
Du får tilgang til kontoen og kan selv overføre penger fra den til din lønns- eller brukskonto – når du trenger det.
Eksempel: Søker du om et kredittlån på 50 000 kroner og får det godkjent, har du 50 000 kroner tilgjengelig på kontoen. Du bestemmer selv når du vil bruke pengene og hvor mye du skal ta ut om gangen.
Kredittlån er ikke det samme som forbrukslån
Dette er de viktigste forskjellene mellom et kredittlån og et vanlig forbrukslån:
| Egenskap | Utbetaling: | Du betaler rente på: | Kreditt tilgjengelig etter nedbetaling? | Typisk nominell rente: |
|---|---|---|---|---|
| Kredittlån | Du velger selv | Beløpet du faktisk bruker | Ja | 15 %–40 % |
| Forbrukslån | Hele beløpet på konto umiddelbart | Hele lånesummen fra dag én | Nei | 10 %–20 % |
Kort sagt: Med et kredittlån, har du en «pengesekk» stående i banken. Du henter ut det du trenger, betaler tilbake og fyller dermed opp sekken igjen.
Du betaler ikke ned kredittlånet månedlig
I motsetning til et vanlig nedbetalingslån – som billån eller forbrukslån – har kredittlån ikke en fast månedlig nedbetalingsplan.
I stedet betaler du en prosentvis andel av beløpet du har tatt ut hver måned, for eksempel 4 % til 8 % av den utestående saldoen. Har du for eksempel fått 50 000 kroner i kredittlån, men bare brukt 20 000 kroner, betaler du bare et terminbeløp for de 20 000 kronene.
Slik sett påminner kredittlån mer om kredittkort enn andre lånetyper.
Slik beregnes renten
Renten på et kredittlån beregnes månedlig av beløpet du til enhver tid skylder.
Det betyr at rentekostnaden din endrer seg i takt med hvor mye av kreditten du benytter. Betaler du tilbake deler av gjelden, reduseres rentebeløpet tilsvarende.
Eksempel: La oss si at du har et kredittlån på 50 000 kroner med en nominell rente på 39 % per år. Du benytter 5 000 kroner av kreditten og betaler tilbake beløpet i løpet av 5 måneder:
| Måned | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 |
|---|---|---|---|---|---|
| Terminbeløp | 1 100 kr | 1 100 kr | 1 100 kr | 1 100 kr | 1 100 kr |
| Rentekostnad | 163 kr | 132 kr | 101 kr | 68 kr | 35 kr |
| Avdrag | 937 kr | 968 kr | 999 kr | 1 032 kr | 1 065 kr |
| Restgjeld | 4 063 kr | 3 095 kr | 2 096 kr | 1 065 kr | 0 kr |
(Alle beløp er omtrentlige.)
Legger du merke til at rentebeløpet i tabellen over blir lavere for hver måned? Det er fordi renten beregnes én gang per måned med den resterende gjelden som utgangspunkt.
Kredittlån har for øvrig to renter du bør kjenne til:
-
Nominell rente
-
Effektiv rente
Den nominelle renten er grunnrenten banken tar for lånet, mens den effektive renten inkluderer alle gebyrer – som etableringsgebyr og eventuelle termingebyrer.
Merk: Det er alltid den effektive renten du skal bruke når du sammenligner lånetilbud.
Les mer: Hva er rente?
Krav for å søke om kredittlån
Bankene som tilbyr kredittlån, stiller omtrent de samme grunnleggende kravene:
-
Du må være fylt 18 år
-
Du må være folkeregistrert i Norge
-
Du må ha fast eller dokumenterbar inntekt
-
Du kan ikke ha aktive betalingsanmerkninger
Din samlede gjeld kan heller ikke overstige 5 ganger brutto årsinntekt.
Viktig: Bankene gjennomfører en individuell kredittvurdering basert på inntekt, gjeld og betalingshistorikk når de mottar lånesøknaden din. Resultatet av vurderingen avgjør flere ting:
-
Om du får lån
-
Hvor stort kredittlån du får
-
Hvilken rente du får på lånet
Er det mulig å få et kredittlån samme dag?
Ja, det er mulig å få kredittlån samme dag – men ikke garantert.
Norske banker har heldigitale søknadsprosesser som betyr at kredittvurderingen skjer raskt og automatisk. Du kan få svar på lånesøknaden din i løpet av noen minutter.
Men, og dette er viktig, hvor lang tid selve utbetalingen av pengene tar, avhenger av bankenes overføringssystemer. Dette er hva du kan forvente:
| Situasjon: | Søknad innvilget på hverdager | Søknad innvilget fredag ettermiddag eller helg | Straksutbetaling (tilbys av enkelte banker) |
|---|---|---|---|
| Pengene kan være tilgjengelig: | Samme dag eller neste hverdag | Påfølgende mandag eller tidlig i uken | Innen få timer samme dag |
Kan det gå raskere?
Noen utlånere, slik som Ferratum, kan utbetale samme dag hvis søknaden er signert med BankID innen kl. 14.00 på en hverdag. Men dette er unntaket, ikke regelen.
Når passer det med kredittlån?
Et kredittlån er egnet som en økonomisk buffer – penger du har tilgjengelig til uforutsette utgifter.
La oss si at bilen din trenger en kostbar reparasjon eller at du får et akutt behov for å besøke tannlegen. Da kan kredittlånet bidra med penger uten at du trenger å søke om et nytt lån.
Kredittlånet passer godt i disse situasjonene:
-
Økonomisk buffer
Som en buffer mot uforutsette utgifter, som bilreparasjoner, tannlegebesøk eller tekniske problemer hjemme.
-
Fleksibilitet
Når du trenger fleksibel tilgang til penger over tid og ikke vet nøyaktig når eller hvor mye du trenger.
-
Alternativ til kredittkort
Som et alternativ til kredittkort når du trenger et høyere beløp enn det du kan få med enkelte kort.
Et kredittlån passer derimot dårlig hvis du vil bruke det til å finansiere daglig forbruk eller ting du egentlig ikke har råd til.
Fleksibiliteten kan fort bli en felle: Fordi kredittlån ikke har en fast nedbetalingsplan, kan gjelden stå lenge, og rentekostnadene kan hoppe opp.
Bruk derfor kredittlånet som et sikkerhetsnett – ikke som et tillegg til inntekten.
Fordeler med kredittlån
- Fleksibelt: Du bestemmer selv om, når og hvor mye du skal bruke av kreditten.
- Betaler kun for det du bruker: Du betaler kun rente på utestående saldo, ikke på hele kredittrammen.
- Kreditten fornyes: Når du betaler tilbake, er pengene tilgjengelige igjen – uten ny lånesøknad.
- Økonomisk buffer: Et kredittlån kan fungere som en buffer inntil du har spart opp en egen bufferkonto.
- Rask tilgang: Når kredittlånet er innvilget, kan du overføre penger umiddelbart.
Ulemper med kredittlån
- Høy rente: Den nominelle renten kan være helt opp mot 40 %, langt over boliglån og ofte høyere enn vanlige forbrukslån.
- Gebyrer: Etableringsgebyr og termingebyr kan øke den reelle kostnaden.
- Påvirker kredittscoren: Kredittrammen du har fått, teller som gjeld i en kredittvurdering og kan påvirke fremtidige lånesøknader negativt.
Kredittlån vs. forbrukslån
Usikrede kredittlån har flere ting til felles med forbrukslån.
Den viktigste fellesnevneren er at ingen av lånetypene krever at du pantsetter boligen for å få dem. Det er heller ikke krav om at pengene må gå til egne formål, så sant du ikke velger å bruke dem til refinansiering.
Men det er også flere forskjeller:
Kredittlån
Du får innvilget en kredittramme (f.eks. 100 000 kr), men pengene blir hos banken til du velger å overføre hele eller deler av rammen til kontoen din. Du betaler kun renter for det du faktisk har overført.
Du må betale et minimumsbeløp hver måned (ofte påløpte renter + en liten prosent av utestående saldo), men du velger selv tempoet.
Det viktigste poenget her er at kredittrammen fylles opp igjen i takt med innbetalingene dine. Har du tatt ut 10 000 kroner og betalt tilbake alt, har du igjen 10 000 kroner tilgjengelig.
Forbrukslån
Du søker om en konkret sum (f.eks. 100 000 kr) og får hele beløpet utbetalt til kontoen din med én gang. Renten begynner å løpe på hele lånebeløpet med en gang.
Forbrukslånet har en nedbetalingsplan som viser deg hva du skal betale i renter og avdrag hver måned.
Og her er den viktigste forskjellen fra kredittlånet: Pengene du betaler i terminbeløp blir ikke tilgjengelige igjen. Ønsker du å låne mer, må du søke om et nytt forbrukslån.
Tenk på dette før du takker ja til kredittlån
Vi mener at kredittlån er en god plan B mens du sparer opp en egen buffer. Det bør likevel tenke deg om før du takker ja til et slikt lån:
-
Krever stor grad av selvdisiplin
Siden banken kan kreve at du bare betaler et lite minimumsbeløp hver måned, er det fort gjort å gå i fellen der man aldri betaler ned særlig mye på gjelden. Betaler du kun minimumsbeløpet hver måned, blir lånet dyrt over tid, og du kan ende opp med «evig» gjeld.
-
Kredittrammen registreres i gjeldsregistrene
Hele kredittrammen du får blir oppført i gjeldsregistrene, uansett om du har tatt ut penger fra den eller ikke. Har du for eksempel en ubrukt ramme på 100 000 kroner, tolker bankene det som at du har 100 000 i gjeld. Resultatet kan være at det reduserer sjansene dine neste gang du skal søke om boliglån, for eksempel.
-
Har ikke rentefrihet
Kredittlån minner om kredittkort. Men det er en forskjell: kredittkort har rentefrihet på inntil 50 dager; kredittlån har det ikke. Her begynner renten å virke umiddelbart på beløpet du henter fra kredittrammen. Du kan også måtte betale et gebyr for at banken skal holde kredittrammen åpen for deg. Sjekk derfor prislisten før du takker ja til rammen.
Sjekkliste: Er du klar for et kredittlån?
- Har du en plan for nedbetalingen? Ikke stol på bankens minimumsbeløp – lag ditt eget faste månedlige avdrag.
- Skal du kjøpe bolig snart? Husk at kredittrammen reduserer din totale låneevne selv om du ikke tar ut penger fra den.
- Kredittkort i stedet? Kan du betale tilbake hele den utestående saldoen ved neste lønningsdag, er et kredittkort billigere fordi det har rentefrihet, noe et kredittlån ikke har.
Spørsmål og svar om kredittlån
Hva er et kredittlån?
Hva er forskjellen på kredittlån og vanlige forbrukslån?
Hva koster et kredittlån?
Påvirker kredittlånet muligheten til å få boliglån?
Kan jeg refinansiere kredittlån?
Hva skjer hvis jeg ikke bruker kredittlånet?
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen lån og personlig økonomi sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.