Flytte billån – en komplett guide
Å flytte billån kan gi deg bedre økonomi hvis du får lavere rente og bedre vilkår i en annen bank. I denne guiden forklarer vi stegene du må ta for å gjennomføre flyttingen og hvilke hindre som kan stå i veien.
Hva innebærer det å flytte billån?
Å flytte billån betyr at du tar med deg lånet ditt fra din nåværende bank til en ny bank. En mer detaljert forklaring er at ditt nåværende billån avsluttes mens et tilsvarende lån opprettes i banken eller finansieringsselskapet du flytter til.
Det er flere fordeler med å bytte bank for billånet, noe vi skal komme tilbake til. Utfordringen er at det ikke er like lett å flytte billån som boliglån. Vår guide forklarer hvordan du kan løse utfordringene som følger med flyttelasset.
Når bør du vurdere å flytte billånet?
Du bør flytte billånet hvis du får lavere rente og bedre betingelser hos en annen bank. Det kan være andre årsaker også:
-
Endringer i den private økonomien
Nytt barn, skilsmisse eller ny jobb er bare noen eksempler på hendelser som kan endre privatøkonomien og gi grunn til å flytte lånet.
-
Behov for å samle gjeld
Har du flere lån i forskjellige banker, vil det å samle gjelden i én bank gjøre økonomien mer oversiktlig. Og da kan det være nødvendig å flytte enkelte lån.
Ulike scenarioer for flytting av billån
Ingen er like, heller ikke når det gjelder økonomi. Derfor har vi satt sammen en oversikt over ulike scenarioer og utfordringer som kan oppstå ved et ønske om å flytte billånet.
Flytte billån med pant vs. uten pant
Å flytte et usikret billån, slik som et forbrukslån, er forholdsvis enkelt. Mange banker er villige til å ta imot deg og lånet ditt. Derimot kan det være vanskelig å flytte et billån med pant.
Dette er årsaken: Panteloven åpner kun for at det opprettes pant når du kjøper bilen. Banken du ønsker å flytte til kan ikke opprette et nytt pant, men må i stedet overta det opprinnelige pantet fra din nåværende bank. Og dette er det mange banker og finansieringsselskaper som vegrer seg for å gjøre.
Dette er banker som lar deg flytte billånet til seg:
- Sparebank 1
- BN Bank
Ønsker du ikke å bli kunde i en av disse bankene, kan du gjøre dette: Forhandle om renten med banken din for å redusere den. Du kan også vurdere en refinansiering av boliglånet og innlemme billånet i dette.
Slå sammen billån og boliglån
Å innlemme et billån i boliglånet er et mulig scenario, uansett om billånet ditt er usikret eller sikret med pant. Den umiddelbare gevinsten er at det månedlige terminbeløpet kan reduseres betydelig. Men det er også ulemper:
- Høyere rentekostnad: Selv om boliglånsrenten er lavere enn renten på billån uansett sikkerhet, kan den lange løpetiden (inntil 30 år) gjøre at den samlede kostnaden for et innlemmet billån blir høyere enn ved å holde det separat.
- Redusert sikkerhet i boligen: Ved å innlemme billån i boliglånet bruker du opp den tilgjengelige sikkerheten i boligen helt eller delvis. Dette får konsekvenser for andre lånebehov du måtte ha, der du gjerne skulle sett at det var tilgjengelig sikkerhet i boligen.
Delvis flytting av lån
Kan det være en idé å flytte deler av billånet til en annen bank? Vel, så lenge det gir mulighet til å redusere lånekostnadene, er det selvsagt verdt å vurdere. Dette gjelder for øvrig bare billån uten sikkerhet. Det er ikke mulig å dele opp et billån med pant mellom flere banker på grunn av panterestriksjonene.
Å bruke en låneformidler ved flytting av lån
Har du et billån uten sikkerhet, kan en lånemegler hjelpe deg med å flytte det til en billigere og bedre bank. Lånemegleren innhenter tilbud om flytting fra en rekke banker. Deretter hjelper den deg med å sammenligne tilbudene og finne det beste – uten at du blir belastet med ekstra kostnader. Har du høy rente på ditt usikrede billån, kan vi nesten garantere at en megler vil finne et bedre tilbud til deg.
Å flytte billån med lav kredittscore eller betalingsanmerkning
Alle nordmenn har en kredittscore. Dette er en poengsum som beregnes hver gang det gjennomføres en kredittvurdering. En høy kredittscore er positiv; en lav score kan gjøre det vanskelig å få lån, inkludert å flytte et eksisterende lån til en annen bank.
Det er mange ting som avgjør hvilken poengsum du får:
- Din inntekt
- Gjelden din
- Alder og bosted
- Hvilken type jobb du har
Poenget er dette: Har du en lav score, er det ikke sikkert at du får bedre vilkår ved en flytting av billånet. Heldigvis er det mulig å påvirke poengsummen. Du kan for eksempel forsøke å øke inntekten og redusere gjelden.
Betalingsanmerkninger påvirker kredittscoren svært negativt. Har du én eller flere slike, får du store reduksjoner i poengsummen, og det blir nesten umulig å få lån. Det er stort sett bare omstartslån som er tilgjengelige for personer med betalingsanmerkninger.
Har du en anmerkning, vil kredittscoren din få et solid løft hvis du klarer å betale det du skylder. Da forsvinner anmerkningen, og det blir enklere å flytte billånet.
Sjekkliste før du flytter billånet
Ønsker du å flytte et billån, kan denne sjekklisten være til hjelp.
-
Sammenlign renter, gebyrer og den totale kostnaden
Hvis formålet med flyttingen er å spare penger, bør du sammenligne lånetilbud fra flere banker. Sjekk ting som terminbeløp, samlet rentekostnad og ulike gebyrer, som etableringsgebyr.
-
Sett deg inn i regler for panteovertakelse
Skal du flytte et billån med pant, må du finne en bank som er villig til å overta pantet. Sjekk også om det medfølger nye kostnader ved flytting, for eksempel tinglysingsgebyr.
-
Kontroller konsekvensene av forlenget løpetid
En forlengelse av løpetiden kan gi lavere terminbeløp, men også en høyere totalkostnad. Finn ut hvor stor økningen blir og ta stilling til om det er verdt det.
-
Pass på at ny bank innfrir den gamle gjelden
Mange banker vil utbetale det nye lånet direkte til din gamle kreditor uten at du ber om det. Det skader likevel ikke å sjekke at dette faktisk skjer med det nye lånet ditt.
Slik flytter du billånet – steg for steg
Dette er stegene som normalt inngår i en flytting av billån med pant i selve bilen.
1. Forberedelser
Først og fremst bør du kartlegge billånet ditt. Du kan for eksempel logge inn i nettbanken og finne ut hvor mye av lånet som fortsatt gjenstår å betale. I nettbanken finnes det normalt en kopi av pantedokumentet også som banken du vil flytte til kan behøve. Ønsker du flere detaljer om pantet, kan du sjekke i Løsøreregisteret.
I tillegg må du forsikre deg om at banken du vil flytte til faktisk aksepterer å overta pantet fra din nåværende bank. For det er, som nevnt, bare et fåtall banker som vil gå med på en slik overføring.
Du må også være oppmerksom på dette:
- Et billån som skal flyttes må ha samme låntaker som før flyttingen
- Lånebeløp, innfrielsesdato og pant må også være identisk
- Det kan være regler for hvor gammelt pantet kan være
2. Kontakt banken du vil flytte til
Steg to innebærer å kontakte banken du vil flytte billånet til. Her har både Sparebank 1 og BN Bank nettbaserte skjemaer du kan fylle ut for å igangsette flyttingen. I BN Banks skjema, for eksempel, kan du oppgi bilens registreringsnummer, restgjeld og den nominelle renten du har på ditt nåværende lån.
Når du har sendt skjemaet til den aktuelle banken, er det bare å vente på svar. Ønsker banken å overta billånet, vil du få et lånetilbud i løpet av 1–2 dager. Ikke glem å sjekke at du faktisk får bedre betingelser i banken du vil flytte til.
Dette er også et godt tidspunkt for å forhandle om renten med den nye banken din. Har du fått et mer fordelaktig lånetilbud fra en annen bank, skader det ikke å spørre om banken du vil flytte fra ønsker å matche tilbudet.
3. Banken gjør det meste av jobben
Hvis du og den nye banken blir enige om å fortsette flytteprosessen, vil banken sørge for mye av det praktiske som må ordnes:
- Banken du flytter til kontakter banken du vil flytte fra med beskjed om å overføre pantet
- Den nye banken sørger også for å utbetale lånet direkte til din gamle kreditor slik at låneforholdet innfris
- I Sparebank 1s tilfelle, spanderer banken både etableringsgebyret og tinglysingsgebyret
I hovedsak består oppgaven din av å signere gjeldsbrevet hos den nye banken.
Fordeler med å flytte billån
Er du usikker på om en flytting av billånet er riktig for deg og økonomien din? For å gjøre det enklere å ta en avgjørelse skal vi fortelle om fordelene og ulempene du kan forvente – fordelene først:
- Lavere rente og reduserte kostnader – Ved flytting av billån kan terminbeløpet bli lavere; det samme gjelder den samlede lånekostnaden. Du får altså mer penger til overs.
- Bedre vilkår og lavere gebyrer – Flyttingen kan gi deg lengre løpetid, noe som øker beløpet du sitter igjen med hver måned. Gebyrene du må betale kan også bli lavere.
- Mulighet til å innlemme annen gjeld – Flytter du et usikret billån, kan du også innlemme annen gjeld, som kredittkortgjeld og andre forbrukslån, for å spare enda mer.
Tykkere lommebok – Summen av en vellykket flytting er at du får mer penger til overs som du kan bruke på andre ting eller ekstra innbetalinger på det nye lånet.
Ulempene og risikoene ved å flytte billån
- Kan øke kostnadene – Passer du ikke på, kan en låneflytting faktisk øke lånekostnadene. Det er særskilt høye gebyrer i den nye banken som er årsaken til dette.
- Vilkårene kan bli dårligere – Banken er ikke din venn! For den spiller det ingen rolle om vilkårene den tilbyr er dårligere enn de du har. Dette må du huske å sjekke selv.
- Kostnader ved panteovertakelse – Vær på vakt hvis en bank aksepterer å overta pantet fra en annen bank. Det kan oppstå ekstra kostnader ved overdragelsen som du må betale.
- Forlenget løpetid kan øke kostnadene – En forlengelse av løpetiden kan redusere det månedlige terminbeløpet, men den samlede rentekostnaden kan bli høyere. Grunnen er at renten får mer tid til å virke.
- Du kan miste andre fordeler – Har du for eksempel fått gunstige forsikringsvilkår ved opprettelsen av lånet du vil flytte, kan denne fordelen opphøre hvis du flytter lånet.
Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.