Smålån uten sikkerhet

Finn et smålån som passer for dine behov

Et smålån er et lån på mellom 1 000 og 100 000 kroner med nedbetalingstid på opptil tre år. Smålån fungerer på samme måte som et tradisjonelt forbrukslån, men har færre krav til søkeren og behandles ofte samme dag.

Her får du vite mer om hva et smålån er, fellesnevnere for lån uten sikkerhet, betingelser og vilkår for å få smålån og mer.

Hva regnes som smålån?

Et smålån er et lite forbrukslån uten sikkerhet med et lavere lånebeløp. Bankene har ulike grenser for hva som regnes som et smålån og vanlig forbrukslån, men det er vanlig å betegne forbrukslån med lånebeløp under 50 000 kroner som smålån.

Kanskje har du hørt om begrepene minilån og mikrolån også? Dette er betegnelser bankene bruker om forbrukslån med lånebeløp på under 20 000 kroner.

Dette er felles for alle smålån

Foruten lånebeløpene, er det lite eller ingenting som skiller betegnelsene fra hverandre. Dette gjelder for alle smålån uten sikkerhet, uavhengig av lånebeløp:

• Bankene krever ikke sikkerhet for smålån
• Banken legger seg ikke opp i hva de lånte pengene skal brukes til (i motsetning til lån med sikkerhet)
• Renten på smålån er høyere enn på lån med sikkerhet. Dette skyldes både lavere lånebeløp og manglende sikkerhet. 
• Du må betale et etableringsgebyr og termingebyr for alle innbetalinger av renter og avdrag
• Forbrukslån og smålån kan innfris før avtalt tid, uten at det fører til ekstra kostnader
• Du kan redusere nedbetalingstiden ved å betale ekstra inn på lånet

Finnes det banker som tilbyr smålån med behandling samme dag?

Det er om lag 25 nisjebanker i Norge som tilbyr smålån i dag. Flesteparten av disse bankene tilbyr lånebeløp fra 5 000 til 600 000 kroner.

Det finnes også enkelte banker som utelukkende bare tilbyr smålån og mikrolån. Hos disse kan du låne så lite som 1 000 kroner, mens maksimalt lånebeløp som regel er 30 000 kroner.

Tips: Vurder nøye om du faktisk trenger å ta opp et mikrolån på noen få tusen kroner. Slike lån kommer med skyhøye effektive renter.

Slik ser et dyrt smålån ut

Forholdet mellom de høye rentene og det du faktisk kommer til å betale, kan vi vise på en best mulig måte ved å bruke et reelt eksempel.

Under ser du omtrentlige renter og kostnader på et lån på 40.000 kroner fra de aller fleste nisjebanker.

Rentene er høye, men som vi ser så er ikke totalkostnaden så ille. Den effektive renten øker betydelig mer enn den nominelle renten, fordi etableringsgebyr og fakturagebyrer har stor innvirkning

De effektive rentekostnadene dobler seg nesten dersom nedbetalingstiden forlenges med 7 måneder. 

Dette er betingelsene for å få innvilget smålån

Vi kan skille mellom to typer krav for de som søker smålån. Det første er bankens såkalte minstekrav. Disse kravene ser som regel slik ut:

• Alder – Må være minimum 18 år, noen banker har alderskrav opptil 25 år
• Inntekt – Du må ha en fast inntekt. Nøyaktig inntektskrav avhenger av bank. Som inntekt regnes lønn eller faste trygdeutbetalinger.
• Bosted – De som søker må enten være norsk statsborger eller være bosatt og skattepliktig i Norge de siste tre årene.
• Betalingsevne og historikk – Nesten alle banker gir søkeren avslag hvis personen har en betalingsanmerkning.

Husk at inntekten din påvirker hvor stort lån du kan få. Bankene er nødt til å forholde seg til retningslinjene og kravene til Finanstilsynet. Du kan lese mer om utlånsforskriften på Lovdata.no.

Hvordan fastsettes renten på små lån?

Bankene gir alltid kundene rentetilbud som beregnes individuelt. Dersom du har en god betalingsevne og en høy kredittscore, har du gode utsikter til å få gunstige rentetilbud.

Hvis din situasjon er det motsatte, altså lav kredittscore og dårlig betalingsevne, vil du få høye rentetilbud fra banken.

Har du flere lån? Da burde du samle de!

I tilfeller hvor en person allerede har ett eller flere smålån fra før av, og ønsker å låne mer, er det i all hovedsak ikke lurt å ta opp enda et lån.

Hvert enkelt smålån har normalt høyere renter enn større lån, og i tillegg må du betale termingebyr for samtlige lån.

Da er det som regel bedre å samle alle disse lånene. Dersom du trenger kapital til noe, kan du heller låne ekstra. Har du flere smålån, kredittgjeld og/eller andre typer usikrede lån, burde du refinansiere disse lånene til ett lån.

Du får en bedre økonomisk oversikt

En annen faktor med å samle gjeld er at du får bedre oversikt over økonomien.

Dersom du har mange kreditorer, vil du få en god del regninger i posten. Det fører gjerne til at man lett glemmer betalinger, som igjen fører til purregebyr og ekstra rentekostnader.

Denne risikoen eliminerer du ved å samle all gjeld i ett nytt lån.

Er det mulig å ha en medlåntaker på et smålån?

Selv om det ikke er like normalt å ha en medlåntaker på lån uten sikkerhet som på lån med sikkerhet, vil de aller fleste banker akseptere at du stiller med en medlåntaker på smålån.

En slik ordning fungerer slik at du for eksempel søker sammen med en ektefelle eller samboer. Da vil begge to bli ansvarlige for nedbetalingen av lånet.

Effekten med en slik ordning er at rentetilbudene ofte blir en god del bedre, og sjansene for innvilgelse blir høyere. Husk imidlertid at noen banker krever at medlåntakeren er enten ektefelle eller samboer.

Tips: Dersom du planlegger å låne penger sammen med en venn, bør dere sette opp en skriftlig avtale på forhånd. Denne avtalen bør avklare alle ansvarsforhold, samt hvordan eventuelle uenigheter skal løses.