Smålån uten sikkerhet

Finn et smålån som passer for dine behov

Et smålån er et lån på mellom 1 000 kr og 100 000 kr med nedbetalingstid på opptil 3 år. Smålån fungerer på samme måte som et tradisjonelt forbrukslån, men har færre krav til søknaden, og søknaden behandles samme dag.

Her får du vite mer om hva et smålån er, fellesnevnere for lån uten sikkerhet, betingelser og vilkår for å få smålån og mer.

Hva regnes som smålån?

Et smålån er et lite forbrukslån uten sikkerhet med en lavere lånesum. Bankene opererer med ulik grense på hva som regnes som et smålån og vanlig forbrukslån, men det er vanlig å betegne et forbrukslån med et lånebeløp på mindre enn 50.000 kroner som et smålån.

Du har kanskje hørt om betegnelsene minilån og mikrolån også? Dette er betegnelser bankene bruker om forbrukslån med lånebeløp på mindre enn 20.000 kroner.

Dette er felles for alle lån uten sikkerhet

Foruten lånebeløpene, er det lite eller ingenting som skiller betegnelsene fra hverandre. Dette gjelder for alle smålån uten sikkerhet, uavhengig av lånebeløp:

• Bankene krever ikke sikkerhet for smålån
• Banken legger seg ikke opp i hva de lånte pengene skal brukes til (i motsetning til lån med sikkerhet)
• Renter på smålån er høyere enn på lån med sikkerhet. Dette skyldes både de lavere lånebeløpene og fordi bankene ikke har sikkerhet
• Du må betale et etableringsgebyr og termingebyr for alle innbetalinger av renter og avdrag
• Forbrukslån og smålån kan innfris før avtalt tid, uten at det fører til ekstra omkostninger
• Du kan korte ned nedbetalingstiden ved å betale ekstra avdrag

Banker som tilbyr smålån med behandling på dagen

Det er om lag 25 nisjebanker i Norge som tilbyr smålån i dag. Flesteparten av disse bankene tilbyr lånebeløp fra 5000 til 600.000 kroner.

Det finnes også enkelte banker som utelukkende bare tilbyr smålån og mikrolån. Hos disse kan du låne så lite som 1000 kroner, mens høyeste beløp som regel er på maksimalt 30.000 kroner.

Tips: Vurder nøye om du faktisk trenger å ta opp et mikrolån på noen få tusen kroner. Slike lån kommer med skyhøye effektive renter.

Renter per år

Renter på smålån, uansett lånebeløp, oppgis per år. Dette til tross for at man bare har en nedbetalingstid på noen måneder.

Dermed vil et smålån med et lavt lånebeløp se veldig dyrt ut, da rentene fordeles på et begrenset antall terminer. Selve kostnaden trenger ikke å bli så ille, men prosenttallet for renten blir gjerne veldig høyt.

Rentene på lån med små beløp og kort nedbetalingstid har høyere kostnad enn lengre, mer tradisjonelle lån uten sikkerhet.

Slik ser et dyrt smålån ut

Forholdet mellom de høye rentene og det du faktisk kommer til å betale, kan vi vise på en best mulig måte ved å bruke et reelt eksempel.

Under ser du omtrentlige renter og kostnader på et lån på 40.000 kroner fra de aller fleste nisjebanker.

Rentene er høye, men som vi ser så er ikke totalkostnaden så ille. Effektiv rente økes betydelig mye mer enn nominell rente, da etableringsgebyret og fakturagebyrene har stor innvirkning.

De effektive rentekostnadene dobler seg nesten når man bruker 7 måneder ekstra på å betale ned lånet.

Tips: Sørg for å velge så kort nedbetalingstid som mulig når du skal låne lave beløp. Samtidig bør du være oppmerksom på lån med høye gebyrer. Disse kan utgjøre større kostnader enn renter på enkelte lån.

Tradisjonelle banker med smålån

I dag tilbyr noen tradisjonelle banker smålån, eller små forbrukslån.

Hos disse bankene er gjerne rentene noe lavere, derfor bør du alltid søke hos dem til å begynne med. Skulle du få avslag, kan du vurdere de mindre nisjebankene.

Kredittscore og betalingsevne

Bankene gir alltid kundene rentetilbud som er beregnet på individuell basis. Dersom du har en god betalingsevne og en høy kredittscore, har du gode utsikter for å motta gode rentetilbud.

Hvis din situasjon er det motsatte, altså lav kredittscore og dårlig betalingsevne, vil du få høye rentetilbud fra banken.

Søk om lån flere steder og få bedre betingelser

Når du henter inn flere tilbud på smålån og forbrukslån uten sikkerhet, øker sjansene for at du til slutt sitter igjen med et rimelig og godt alternativ.

Til tross for at de aller fleste banker beregner rentene på samme vis, vil det være enkelte forskjeller mellom de, men ved å sende inn søknader til flere aktører øker sjansene for å faktisk få lånet tildelt til slutt.

Flere søknader inne hos flere banker kan med andre ord vise seg å bli avgjørende, spesielt for deg som balanserer på en hårfin linje når det gjelder krav til inntekt og gjeld, samt alder.

Har du flere lån? Da burde du samle de!

I tilfeller hvor en person allerede har ett eller flere smålån fra før, og ønsker å låne mer, er det i all hovedsak ikke lurt å ta opp enda et lån.

Hvert enkelt smålån har normalt høyere renter enn det et stort lån har, og i tillegg skal du betale termingebyr for samtlige lån.

Da er det som regel bedre å samle alle disse lånene. Dersom du trenger kapital til noe, kan du heller låne ekstra. Har du flere enn ett smålån, kredittgjeld og/eller andre typer usikrede lån, burde du refinansiere disse lånene til ett lån.

På denne måten ender du normalt opp med mye lavere rentekostnader, samtidig som du sparer mye penger på å kun forholde deg til ett termingebyr.

Du får en bedre økonomisk oversikt

En annen faktor som hører med i det å samle gjeld, er at man får en bedre oversikt over økonomien.

Dersom du har mange kreditorer vil du få en god del regninger i posten. Det fører gjerne til at man lett glemmer å betale alle sammen, som igjen fører til at man pådrar seg purregebyr og ekstra rentekostnader.

Denne risikoen eliminerer du ved å samle all gjeld i et nytt lån.

Dette er betingelsene for å få innvilget smålån

Vi kan skille mellom to typer krav for de som søker smålån. Det første er bankens såkalte minstekrav. Disse kravene ser som regel slik ut:

• Alder – Må være minimum 18 år, noen banker har alderskrav opptil 25 år
• Inntekt – Du må ha en fast inntekt. Nøyaktig inntektskrav avhenger av bank. Som inntekt regnes lønn eller faste trygdeutbetalinger.
• Bosted – De som søker må enten være norsk statsborger eller være bosatt og skattepliktig i Norge de siste tre årene.
• Betalingsevne og historikk – Nesten alle banker gir søkeren avslag hvis personen har en betalingsanmerkning.

Husk at dine inntekter påvirker i noen grad hvor stort lån du kan få. Her er bankene nødt til å forholde seg til retningslinjene og kravene til Finanstilsynet. Du kan lese mer om utlånsforskriften på Lovdata.no.

Medlåntaker på smålån

Selv om det ikke er like normalt å stille med en medlåner på lån uten sikkerhet som for lån med sikkerhet, vil de aller fleste banker akseptere at du stiller med en medlåntaker på smålån.

En slik ordning fungerer slik at du eksempelvis søker sammen med en ektefelle eller en samboer. Da vil begge to bli ansvarlige for nedbetalingen av lånet.

Effekten med en slik ordning er at rentetilbudene ofte blir en god del bedre, og sjansene for innvilgelse blir høyere. Husk imidlertid at noen banker krever at medlåner er enten ektefelle eller samboer.

Tips: Dersom du planlegger å låne penger sammen med en venn, bør dere sette opp en skriftlig avtale på forhånd. Denne avtalen bør avklare alle ansvarsforhold, samt hvordan eventuelle uenigheter skal løses.

Kort nedbetalingstid

Når du har et lån uten sikkerhet, er det en trygghet å vite at du alltids kan innfri lånet før avtalt tid.

Det koster ikke noe ekstra å betale ned lånet før avtalt tid. Banken kan bare kreve påløpte renter frem til datoen innfris.

Du har dessuten rett til å betale større avdrag enn det som er den opprinnelige avtalen. Bare husk på at du må kontakte banken på forhånd, slik at du får beskjed hvordan du skal gå fram.

Jo kortere tid du bruker på å betale ned lånet, jo lavere blir de totale kostnadene. Dette gjelder spesielt for smålån, da det er her rentene er blant de høyeste.