Refinansiering med betalingsanmerkning 

Har du betalingsanmerkning? Du kan likevel samle gjelden din i ett lån med lavere rente – hvis du eier bolig eller har noen som kan stille som kausjonist.

En betalingsanmerkning stopper deg ikke nødvendigvis fra å samle gjelden din i ett lån med lavere rente. Selv om kredittscoren din ikke er perfekt, finnes det løsninger.

Her får du vite hvilke muligheter du har, hva bankene krever og hvor mye du kan spare.

Lånebeløp
kr
10 000kr600 000kr
Nedbetalingstid
år
1år15år
Okida
krever sikkerhet i bolig
Lån 130 000 kr fra 2 465 kr / måned
  • Lånebeløp
    100 000 - 20 000 000 kr
  • Nedbetalingstid
    1 - 30 år
  • Effektiv rente
    5,20 % - 8,90 %
  • Bank-ID
    ja
  • Min. alder
    23 år
  • Utbetaling
    14 dager

Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146.

Søk nå
Annonselenke
Detaljer
Mer informasjon
  • Rente
    3,50 % - 8,00 %
  • Etableringsgebyr
    0 kr
  • Administrasjonsgebyr
    0 kr
  • Medlåntaker
    nei
  • Tilknyttede banker
    10
  • Lånebeskyttelse
    nei
Krav
  • Minst 23 år
  • En fast inntekt fra arbeid eller pensjon
Axo Finans
etablert låneformidler
Lån 130 000 kr fra 2 648 kr / måned
  • Lånebeløp
    10 000 - 800 000 kr
  • Nedbetalingstid
    1 - 20 år
  • Effektiv rente
    8,19 % - 26,23 %
  • Bank-ID
    ja
  • Min. alder
    18 år
  • Utbetaling
    1-2 dager

Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr.

Søk nå
Annonselenke
Detaljer
Mer informasjon
  • Rente
    6,90 % - 23,40 %
  • Etableringsgebyr
    1 990 kr
  • Administrasjonsgebyr
    0 kr
  • Medlåntaker
    ja
  • Tilknyttede banker
    14
  • Lånebeskyttelse
    nei
  • Trustpilot-score
    4.7
Krav
  • Minst 18 år
  • En årsinntekt på minst 120 000 kr
Lendo
tilbud fra opptil 17 banker.
Lån 130 000 kr fra 2 727 kr / måned
  • Lånebeløp
    10 000 - 800 000 kr
  • Nedbetalingstid
    1 - 15 år
  • Effektiv rente
    9,45 % - 17,77 %
  • Bank-ID
    ja
  • Min. alder
    18 år
  • Utbetaling
    1-2 dager

Eksempelrente: 130 000 kr over 5 år, effektiv rente 12.73%, kostnad 43 382 kr, totalt 173 382 kr.

Søk nå
Annonselenke
Detaljer
Mer informasjon
  • Rente
    7,90 % - 15,69 %
  • Etableringsgebyr
    900 kr
  • Administrasjonsgebyr
    45 kr
  • Medlåntaker
    ja
  • Tilknyttede banker
    17
  • Lånebeskyttelse
    nei
  • Trustpilot-score
    4.8
Krav
  • Minst 18 år
  • En årsinntekt på minst 120 000 kr
  • Ingen betalingsanmerkninger
  • Norsk personnummer
  • Bodd i Norge i minimum 3 år
Sambla
tilbud fra opptil 20 banker.
Lån 130 000 kr fra 2 586 kr / måned
  • Lånebeløp
    5 000 - 800 000 kr
  • Nedbetalingstid
    1 - 15 år
  • Effektiv rente
    7,20 % - 49,80 %
  • Bank-ID
    ja
  • Min. alder
    21 år
  • Utbetaling
    1-2 dager

Eksempel: 310000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 104876 kr, tot. 414876 kr.

Søk nå
Annonselenke
Detaljer
Mer informasjon
  • Rente
    7,00 % - 40,00 %
  • Etableringsgebyr
    0 kr
  • Administrasjonsgebyr
    0 kr
  • Medlåntaker
    ja
  • Tilknyttede banker
    20
  • Lånebeskyttelse
    nei
  • Trustpilot-score
    4.8
Krav
  • Minst 21 år
  • En fast inntekt fra arbeid eller pensjon
  • Ingen betalingsanmerkninger
  • Folkeregistrert i Norge i minst ett år
Uno Finans
tilbud fra opptil 21 banker
Lån 130 000 kr fra 2 900 kr / måned
  • Lånebeløp
    10 000 - 800 000 kr
  • Nedbetalingstid
    1 - 15 år
  • Effektiv rente
    12,12 % - 40,00 %
  • Bank-ID
    ja
  • Min. alder
    20 år
  • Utbetaling
    1-2 dager

Nominell rente 10.10%, effektiv rente 10.68%, 800 000kr, o/10 år, kostnad 477 569. Totalt 1 277 569

Søk nå
Annonselenke
Detaljer
Mer informasjon
  • Rente
    4,90 % - 24,90 %
  • Etableringsgebyr
    0 kr
  • Administrasjonsgebyr
    0 kr
  • Medlåntaker
    ja
  • Tilknyttede banker
    21
  • Lånebeskyttelse
    nei
  • Trustpilot-score
    4.8
Krav
  • Minst 20 år
  • En fast inntekt fra arbeid eller pensjon
DigiFinans
tilbud fra opptil 17 banker.
Lån 130 000 kr fra 2 586 kr / måned
  • Lånebeløp
    5 000 - 800 000 kr
  • Nedbetalingstid
    1 - 5 år
  • Effektiv rente
    7,20 % - 49,80 %
  • Bank-ID
    ja
  • Min. alder
    21 år
  • Utbetaling
    1-2 dager

Lånebeløp 250 000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 84 577 kr, tot. 334 577 kr.

Søk nå
Annonselenke
Detaljer
Mer informasjon
  • Rente
    7,00 % - 40,00 %
  • Etableringsgebyr
    0 kr
  • Administrasjonsgebyr
    0 kr
  • Medlåntaker
    ja
  • Tilknyttede banker
    17
  • Lånebeskyttelse
    nei
  • Trustpilot-score
    4.8
Krav
  • Minst 21 år
  • En fast inntekt fra arbeid eller pensjon
  • Ingen betalingsanmerkninger
Bank Norwegian
beste forbrukslån 2026
Lån 130 000 kr fra 2 790 kr / måned
  • Lånebeløp
    5 000 - 600 000 kr
  • Nedbetalingstid
    1 - 5 år
  • Effektiv rente
    10,43 % - 36,85 %
  • Bank-ID
    ja
  • Min. alder
    20 år
  • Utbetaling
    1-2 dager

Nominell rente 15,29 %, effektiv rente 18,08 %, 70 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 33 788 kroner. Total: 103 788 kroner.

Søk nå
Annonselenke
Detaljer
Mer informasjon
  • Rente
    9,79 % - 18,99 %
  • Etableringsgebyr
    995 kr
  • Administrasjonsgebyr
    30 kr
  • Medlåntaker
    ja
  • Lånebeskyttelse
    nei
  • Trustpilot-score
    3.3
Krav
  • Minst 20 år
  • En fast inntekt fra arbeid eller pensjon
  • Ingen betalingsanmerkninger
Ingen treff med nåværende filter

* Renten er individuell og du må sende inn lånesøknad for å få nøyaktig rente. Det er helt gratis og uforpliktende å søke.

Refinansiering med betalingsanmerkning

Slik refinansierer du med en betalingsanmerkning 

Et omstartslån kan hjelpe deg selv om du har betalingsanmerkning.

Da bruker du boligen din som sikkerhet for lånet – eller får noen (en kausjonist) til å stille sin bolig som sikkerhet for deg. Med sikkerhet i bolig tar banken mindre risiko, og flere spesialbanker – som Bluestep Bank, Kraft Bank og Svea Bank – kan da si ja til å gi deg lån.

Vanlige banker som DNB og Nordea sier som regel nei til deg med betalingsanmerkning. Spesialbankene er derimot positive til denne typen lånesøknader. De ser på hele økonomien din – ikke bare kredittscoren.

For de fleste med betalingsanmerkning er omstartslån den eneste realistiske veien til refinansiering.

Kort sagt: Et omstartslån bytter ut dyr gjeld og ubetalte inkassokrav med ett nytt lån – og gir deg en ny start.

Dette betyr refinansiering med sikkerhet i bolig 

Når du refinansierer med sikkerhet i bolig, tar banken pant i eiendommen din. 

Viktig: Banken kan selge boligen din hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet. Denne sikkerheten er ofte nok til at banken tør å gi deg lån, selv med betalingsanmerkning.

De fleste spesialbankene som tilbyr omstartslån, setter en grense for hvor mye du kan låne sammenlignet med boligens verdi. Dette kalles belåningsgrad:

Type eiendom Maks belåningsgrad

Primærbolig

85 % 

Fritidseiendom 

75 % 

Kilde: Bluestep Bank, mars 2026. Tillatt belåningsgrad kan variere noe fra bank til bank.

Eksempel: Er boligen din verdt 3 000 000 kroner, kan du med en belåningsgrad på 85 % ha maks 2 550 000 kroner i gjeld med pant i boligen. Har du allerede boliglån for eksempel, trekkes dette fra.

Hva om du har kausjonist i stedet? 

En kausjonist er en person, ofte en i familien, som stiller sin egen bolig som sikkerhet for lånet ditt. Da kan du få omstartslån selv om du ikke eier bolig selv.

Viktig: En kausjonist tar på seg et reelt økonomisk ansvar. Betaler du ikke lånet, kan kausjonisten miste sin egen bolig. Sørg for at dere begge forstår denne risikoen før dere skriver under en låne- eller kausjonsavtale.

Kan du få bedre rente med kausjonist?

Har kausjonisten en bolig med lav gjeld og god verdi, ser banken på det som tryggere. Det kan gi deg litt bedre lånevilkår – men forskjellen er sjelden stor.

Derfor lønner det seg å refinansiere

  • 1

    Lavere rente

    Forbrukslån og kredittkortgjeld kan ha 15–30 % rente. Et omstartslån med sikkerhet har mye lavere rente. Du bytter dyr gjeld med billig gjeld.

  • 2

    Bedre oversikt

    Med ett lån i stedet for flere vet du nøyaktig hva du skal betale hver måned.

  • 3

    Enklere å unngå nye anmerkninger

    Billigere gjeld gir deg mer penger igjen hver måned – og det gjør det lettere å unngå nye betalingsproblemer.

  • 4

    Betalingsanmerkningen slettes

    Omstartslånet brukes til å betale betalingskravet som ga deg anmerkningen. Når kravet er betalt, forsvinner anmerkningen – og du får en ny start.

Dette kreves av deg 

For å få innvilget refinansiering med betalingsanmerkning må du som regel oppfylle disse kravene:

Krav Hva dette innebærer

Eie bolig eller ha kausjonist 

Banken trenger sikkerhet for å gi deg lån

Norsk statsborger eller bosatt i Norge 

De fleste spesialbankene krever norsk adresse og personnummer 

Dokumentert inntekt 

Fast lønn, trygd eller annen stabil inntekt godtas 

Samlet gjeld under 5 × bruttoinntekt 

En regel som setter en grense for hvor mye gjeld du kan ha sammenlignet med inntekten 

Du må tåle en renteoppgang 

Du må klare å betale lånet selv om renten stiger med 3 prosentpoeng

Pengene skal gå til å betale gjeld 

Lånet skal brukes til å betale ned det du skylder – ikke til nye innkjøp 

Se hvor mye du kan spare 

Det er to soleklare fordeler med å refinansiere med et omstartslån hvis du har betalingsanmerkning: 

  • Du blir kvitt anmerkningen

  • Du får mer penger til overs

Se for deg at du har denne gjelden:

Gjeldstype Saldo Nominell rente Månedlig kostnad

Forbrukslån 1 

150 000 kr 

18 % 

3 810 kr 

Forbrukslån 2 

30 000 kr 

20 % 

950 kr 

Kredittkortgjeld 

50 000 kr 

22 % 

1 500 kr 

Inkassokrav 

20 000 kr 

Ikke aktuelt

Engangskostnad

La oss si at du får et omstartslån på 250 000 kroner, med 8 % rente og 10 års nedbetalingstid. Slik blir økonomien din før og etter:

Økonomisk oversikt

Månedlig kostnad 

Månedlig besparelse 

Estimert rentekostnad 

Estimert rentebesparelse 

Før omstartslånet

ca. 6 260 kr 

0,-

ca. 195 000 kr 

– 

Etter omstartslånet

ca. 2 790 kr 

ca. 3 470 kr 

ca. 104 000 kr 

ca. 91 000 kr 

Merk: Regnestykket er forenklet og forutsetter at renten ikke endrer seg. De gamle lånene er beregnet med 5 års nedbetalingstid. 

Med disse vilkårene får du nesten 3 500 kroner mer å rutte med hver måned. Rentekostnadene dine kan mer enn halveres – selv om du bruker lengre tid på å betale ned gjelden.

Aller viktigst: Du blir kvitt inkassokravet på 20 000 kroner – og dermed betalingsanmerkningen.

Det er mulig å spare enda mer

Mange banker hjelper deg over til en vanlig sparebank så snart økonomien din er i orden igjen. Da får du enda lavere rente.

Beregn ditt refinansieringslån 

Lånebeløp
kr
5 000kr800 000kr
Lånetid
år
1år15år
Rente
%
7%40%
(kr)
(kr)

Lånet ditt

Lånebeløp75 000 kr
Rentekostnad8 368 kr
Rentefradrag1 841 kr
Gebyrer0 kr
Total tilbakebetaling81 527 kr
Månedskostnad
2 265 kr
Tilbakebetalt
09 / 2029
Betalingsplan
MånedGjeld før avdragAvdragRenteÅ betale
#1Okt, 202675 000 kr1 878 kr438 kr2 316 kr
#2Nov73 122 kr1 889 kr427 kr2 316 kr
#3Des71 232 kr1 900 kr416 kr2 316 kr
#4Jan, 202769 332 kr1 911 kr404 kr2 316 kr
#5Feb67 421 kr1 922 kr393 kr2 316 kr
#6Mar65 498 kr1 934 kr382 kr2 316 kr
#7Apr63 565 kr1 945 kr371 kr2 316 kr
#8Mai61 620 kr1 956 kr359 kr2 316 kr
#9Jun59 663 kr1 968 kr348 kr2 316 kr
#10Jul57 696 kr1 979 kr337 kr2 316 kr
#11Aug55 716 kr1 991 kr325 kr2 316 kr
#12Sep53 726 kr2 002 kr313 kr2 316 kr
#13Okt51 723 kr2 014 kr302 kr2 316 kr
#14Nov49 709 kr2 026 kr290 kr2 316 kr
#15Des47 683 kr2 038 kr278 kr2 316 kr
#16Jan, 202845 646 kr2 050 kr266 kr2 316 kr
#17Feb43 596 kr2 061 kr254 kr2 316 kr
#18Mar41 535 kr2 073 kr242 kr2 316 kr
#19Apr39 461 kr2 086 kr230 kr2 316 kr
#20Mai37 376 kr2 098 kr218 kr2 316 kr
#21Jun35 278 kr2 110 kr206 kr2 316 kr
#22Jul33 168 kr2 122 kr193 kr2 316 kr
#23Aug31 046 kr2 135 kr181 kr2 316 kr
#24Sep28 911 kr2 147 kr169 kr2 316 kr
#25Okt26 764 kr2 160 kr156 kr2 316 kr
#26Nov24 604 kr2 172 kr144 kr2 316 kr
#27Des22 432 kr2 185 kr131 kr2 316 kr
#28Jan, 202920 247 kr2 198 kr118 kr2 316 kr
#29Feb18 049 kr2 210 kr105 kr2 316 kr
#30Mar15 839 kr2 223 kr92 kr2 316 kr
#31Apr13 615 kr2 236 kr79 kr2 316 kr
#32Mai11 379 kr2 249 kr66 kr2 316 kr
#33Jun9 130 kr2 263 kr53 kr2 316 kr
#34Jul6 867 kr2 276 kr40 kr2 316 kr
#35Aug4 591 kr2 289 kr27 kr2 316 kr
#36Sep2 302 kr2 302 kr13 kr2 316 kr

Hvis du ikke har bolig eller kausjonist

Har du verken egen bolig eller noen som kan stille kausjon, er omstartslån dessverre sjelden et alternativ. Det finnes likevel flere veier videre:

Gratis gjeldsrådgivning hos NAV

Alle kommuner tilbyr gratis økonomisk rådgivning via NAV. En rådgiver hjelper deg med å få oversikt, sette opp budsjett og forhandle betalingsavtaler med kreditorene dine.

Gjeldsordning gjennom namsmannen

Klarer du ikke å betale ned gjelden i overskuelig fremtid, kan du søke om gjeldsordning. Da betaler du det du kan i fem år og resten av gjelden slettes. Du kan søke direkte til namsmannen, og det koster ingenting.

Startlån fra kommunen

Står du i fare for å miste boligen på tvangssalg, kan startlån fra kommunen noen ganger brukes til å redde boligen. En betalingsanmerkning stenger deg ikke automatisk ute.

Snakk direkte med kreditorene dine

Mange kreditorer er villige til å sette opp en nedbetalingsplan hvis du tar kontakt med dem. Bare husk at det er best å kontakte dem før du får en betalingsanmerkning.

Husk: Disse løsningene fjerner ikke en anmerkning umiddelbart slik et omstartslån gjør, men de forhindrer at gjelden vokser videre og kan åpne for refinansiering senere.

Spørsmål og svar

Ja, har du bolig du kan stille som sikkerhet, kan du få et omstartslån. For mange er dette den eneste måten å refinansiere på når man har en betalingsanmerkning.

Ja, så snart omstartslånet betaler ned kravet som ga deg anmerkningen, blir den slettet automatisk.

Omstartslån har normalt en rente som ligger 2–3 prosentpoeng over gjennomsnittlig boliglånsrente.

Banken har pant i boligen din. Betaler du ikke lånet, kan banken selge boligen for å dekke gjelden.

Ja, men da trenger du en kausjonist som stiller sin bolig som sikkerhet. Betaler ikke du lånet, må kausjonisten ta ansvaret – noe som er en stor risiko for vedkommende.

Morten Haugdahl Lie
Denne siden er skrevet av:
Morten Haugdahl Lie
Les biografien

Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.

Anmeldt av Bengt S