Har du betalingsanmerkning? Du kan likevel samle gjelden din i ett lån med lavere rente – hvis du eier bolig eller har noen som kan stille som kausjonist.
En betalingsanmerkning stopper deg ikke nødvendigvis fra å samle gjelden din i ett lån med lavere rente. Selv om kredittscoren din ikke er perfekt, finnes det løsninger.
Her får du vite hvilke muligheter du har, hva bankene krever og hvor mye du kan spare.
Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146.
Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr.
Eksempelrente: 130 000 kr over 5 år, effektiv rente 12.73%, kostnad 43 382 kr, totalt 173 382 kr.
Eksempel: 310000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 104876 kr, tot. 414876 kr.
Nominell rente 10.10%, effektiv rente 10.68%, 800 000kr, o/10 år, kostnad 477 569. Totalt 1 277 569
Lånebeløp 250 000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 84 577 kr, tot. 334 577 kr.
Nominell rente 15,29 %, effektiv rente 18,08 %, 70 000 kroner over 5 år, etableringsgebyr 995 kroner. Kostnad: 33 788 kroner. Total: 103 788 kroner.
* Renten er individuell og du må sende inn lånesøknad for å få nøyaktig rente. Det er helt gratis og uforpliktende å søke.

Et omstartslån kan hjelpe deg selv om du har betalingsanmerkning.
Da bruker du boligen din som sikkerhet for lånet – eller får noen (en kausjonist) til å stille sin bolig som sikkerhet for deg. Med sikkerhet i bolig tar banken mindre risiko, og flere spesialbanker – som Bluestep Bank, Kraft Bank og Svea Bank – kan da si ja til å gi deg lån.
Vanlige banker som DNB og Nordea sier som regel nei til deg med betalingsanmerkning. Spesialbankene er derimot positive til denne typen lånesøknader. De ser på hele økonomien din – ikke bare kredittscoren.
For de fleste med betalingsanmerkning er omstartslån den eneste realistiske veien til refinansiering.
Kort sagt: Et omstartslån bytter ut dyr gjeld og ubetalte inkassokrav med ett nytt lån – og gir deg en ny start.
Når du refinansierer med sikkerhet i bolig, tar banken pant i eiendommen din.
Viktig: Banken kan selge boligen din hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet. Denne sikkerheten er ofte nok til at banken tør å gi deg lån, selv med betalingsanmerkning.
De fleste spesialbankene som tilbyr omstartslån, setter en grense for hvor mye du kan låne sammenlignet med boligens verdi. Dette kalles belåningsgrad:
| Type eiendom | Maks belåningsgrad |
|---|---|
| Primærbolig | 85 % |
| Fritidseiendom | 75 % |
Kilde: Bluestep Bank, mars 2026. Tillatt belåningsgrad kan variere noe fra bank til bank.
Eksempel: Er boligen din verdt 3 000 000 kroner, kan du med en belåningsgrad på 85 % ha maks 2 550 000 kroner i gjeld med pant i boligen. Har du allerede boliglån for eksempel, trekkes dette fra.
En kausjonist er en person, ofte en i familien, som stiller sin egen bolig som sikkerhet for lånet ditt. Da kan du få omstartslån selv om du ikke eier bolig selv.
Viktig: En kausjonist tar på seg et reelt økonomisk ansvar. Betaler du ikke lånet, kan kausjonisten miste sin egen bolig. Sørg for at dere begge forstår denne risikoen før dere skriver under en låne- eller kausjonsavtale.
Kan du få bedre rente med kausjonist?
Har kausjonisten en bolig med lav gjeld og god verdi, ser banken på det som tryggere. Det kan gi deg litt bedre lånevilkår – men forskjellen er sjelden stor.
Forbrukslån og kredittkortgjeld kan ha 15–30 % rente. Et omstartslån med sikkerhet har mye lavere rente. Du bytter dyr gjeld med billig gjeld.
Med ett lån i stedet for flere vet du nøyaktig hva du skal betale hver måned.
Billigere gjeld gir deg mer penger igjen hver måned – og det gjør det lettere å unngå nye betalingsproblemer.
Omstartslånet brukes til å betale betalingskravet som ga deg anmerkningen. Når kravet er betalt, forsvinner anmerkningen – og du får en ny start.
For å få innvilget refinansiering med betalingsanmerkning må du som regel oppfylle disse kravene:
| Krav | Hva dette innebærer |
|---|---|
| Eie bolig eller ha kausjonist | Banken trenger sikkerhet for å gi deg lån |
| Norsk statsborger eller bosatt i Norge | De fleste spesialbankene krever norsk adresse og personnummer |
| Dokumentert inntekt | Fast lønn, trygd eller annen stabil inntekt godtas |
| Samlet gjeld under 5 × bruttoinntekt | En regel som setter en grense for hvor mye gjeld du kan ha sammenlignet med inntekten |
| Du må tåle en renteoppgang | Du må klare å betale lånet selv om renten stiger med 3 prosentpoeng |
| Pengene skal gå til å betale gjeld | Lånet skal brukes til å betale ned det du skylder – ikke til nye innkjøp |
Det er to soleklare fordeler med å refinansiere med et omstartslån hvis du har betalingsanmerkning:
Du blir kvitt anmerkningen
Du får mer penger til overs
Se for deg at du har denne gjelden:
| Gjeldstype | Saldo | Nominell rente | Månedlig kostnad |
|---|---|---|---|
| Forbrukslån 1 | 150 000 kr | 18 % | 3 810 kr |
| Forbrukslån 2 | 30 000 kr | 20 % | 950 kr |
| Kredittkortgjeld | 50 000 kr | 22 % | 1 500 kr |
| Inkassokrav | 20 000 kr | Ikke aktuelt | Engangskostnad |
La oss si at du får et omstartslån på 250 000 kroner, med 8 % rente og 10 års nedbetalingstid. Slik blir økonomien din før og etter:
| Økonomisk oversikt | Månedlig kostnad | Månedlig besparelse | Estimert rentekostnad | Estimert rentebesparelse |
|---|---|---|---|---|
| Før omstartslånet | ca. 6 260 kr | 0,- | ca. 195 000 kr | – |
| Etter omstartslånet | ca. 2 790 kr | ca. 3 470 kr | ca. 104 000 kr | ca. 91 000 kr |
Merk: Regnestykket er forenklet og forutsetter at renten ikke endrer seg. De gamle lånene er beregnet med 5 års nedbetalingstid.
Med disse vilkårene får du nesten 3 500 kroner mer å rutte med hver måned. Rentekostnadene dine kan mer enn halveres – selv om du bruker lengre tid på å betale ned gjelden.
Aller viktigst: Du blir kvitt inkassokravet på 20 000 kroner – og dermed betalingsanmerkningen.
Mange banker hjelper deg over til en vanlig sparebank så snart økonomien din er i orden igjen. Da får du enda lavere rente.
| Lånebeløp | 75 000 kr |
| Rentekostnad | 8 368 kr |
| Rentefradrag | 1 841 kr |
| Gebyrer | 0 kr |
| Total tilbakebetaling | 81 527 kr |
| Måned | Gjeld før avdrag | Avdrag | Rente | Å betale | |
|---|---|---|---|---|---|
| #1 | Okt, 2026 | 75 000 kr | 1 878 kr | 438 kr | 2 316 kr |
| #2 | Nov | 73 122 kr | 1 889 kr | 427 kr | 2 316 kr |
| #3 | Des | 71 232 kr | 1 900 kr | 416 kr | 2 316 kr |
| #4 | Jan, 2027 | 69 332 kr | 1 911 kr | 404 kr | 2 316 kr |
| #5 | Feb | 67 421 kr | 1 922 kr | 393 kr | 2 316 kr |
| #6 | Mar | 65 498 kr | 1 934 kr | 382 kr | 2 316 kr |
| #7 | Apr | 63 565 kr | 1 945 kr | 371 kr | 2 316 kr |
| #8 | Mai | 61 620 kr | 1 956 kr | 359 kr | 2 316 kr |
| #9 | Jun | 59 663 kr | 1 968 kr | 348 kr | 2 316 kr |
| #10 | Jul | 57 696 kr | 1 979 kr | 337 kr | 2 316 kr |
| #11 | Aug | 55 716 kr | 1 991 kr | 325 kr | 2 316 kr |
| #12 | Sep | 53 726 kr | 2 002 kr | 313 kr | 2 316 kr |
| #13 | Okt | 51 723 kr | 2 014 kr | 302 kr | 2 316 kr |
| #14 | Nov | 49 709 kr | 2 026 kr | 290 kr | 2 316 kr |
| #15 | Des | 47 683 kr | 2 038 kr | 278 kr | 2 316 kr |
| #16 | Jan, 2028 | 45 646 kr | 2 050 kr | 266 kr | 2 316 kr |
| #17 | Feb | 43 596 kr | 2 061 kr | 254 kr | 2 316 kr |
| #18 | Mar | 41 535 kr | 2 073 kr | 242 kr | 2 316 kr |
| #19 | Apr | 39 461 kr | 2 086 kr | 230 kr | 2 316 kr |
| #20 | Mai | 37 376 kr | 2 098 kr | 218 kr | 2 316 kr |
| #21 | Jun | 35 278 kr | 2 110 kr | 206 kr | 2 316 kr |
| #22 | Jul | 33 168 kr | 2 122 kr | 193 kr | 2 316 kr |
| #23 | Aug | 31 046 kr | 2 135 kr | 181 kr | 2 316 kr |
| #24 | Sep | 28 911 kr | 2 147 kr | 169 kr | 2 316 kr |
| #25 | Okt | 26 764 kr | 2 160 kr | 156 kr | 2 316 kr |
| #26 | Nov | 24 604 kr | 2 172 kr | 144 kr | 2 316 kr |
| #27 | Des | 22 432 kr | 2 185 kr | 131 kr | 2 316 kr |
| #28 | Jan, 2029 | 20 247 kr | 2 198 kr | 118 kr | 2 316 kr |
| #29 | Feb | 18 049 kr | 2 210 kr | 105 kr | 2 316 kr |
| #30 | Mar | 15 839 kr | 2 223 kr | 92 kr | 2 316 kr |
| #31 | Apr | 13 615 kr | 2 236 kr | 79 kr | 2 316 kr |
| #32 | Mai | 11 379 kr | 2 249 kr | 66 kr | 2 316 kr |
| #33 | Jun | 9 130 kr | 2 263 kr | 53 kr | 2 316 kr |
| #34 | Jul | 6 867 kr | 2 276 kr | 40 kr | 2 316 kr |
| #35 | Aug | 4 591 kr | 2 289 kr | 27 kr | 2 316 kr |
| #36 | Sep | 2 302 kr | 2 302 kr | 13 kr | 2 316 kr |
Har du verken egen bolig eller noen som kan stille kausjon, er omstartslån dessverre sjelden et alternativ. Det finnes likevel flere veier videre:
Gratis gjeldsrådgivning hos NAV
Alle kommuner tilbyr gratis økonomisk rådgivning via NAV. En rådgiver hjelper deg med å få oversikt, sette opp budsjett og forhandle betalingsavtaler med kreditorene dine.
Gjeldsordning gjennom namsmannen
Klarer du ikke å betale ned gjelden i overskuelig fremtid, kan du søke om gjeldsordning. Da betaler du det du kan i fem år og resten av gjelden slettes. Du kan søke direkte til namsmannen, og det koster ingenting.
Startlån fra kommunen
Står du i fare for å miste boligen på tvangssalg, kan startlån fra kommunen noen ganger brukes til å redde boligen. En betalingsanmerkning stenger deg ikke automatisk ute.
Snakk direkte med kreditorene dine
Mange kreditorer er villige til å sette opp en nedbetalingsplan hvis du tar kontakt med dem. Bare husk at det er best å kontakte dem før du får en betalingsanmerkning.
Husk: Disse løsningene fjerner ikke en anmerkning umiddelbart slik et omstartslån gjør, men de forhindrer at gjelden vokser videre og kan åpne for refinansiering senere.

Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.