Forbrukslån med kausjonist
Du har søkt på nettet etter «forbrukslån med kausjonist» og fått 10 motstridende svar. Noen hevder at det er mulig å benytte kausjonist på forbrukslån; andre forteller at det ikke går.
Denne guiden forklarer hva som faktisk er mulig og hvorfor det er slik.
Forbrukslån med kausjonist? Dette er sannheten
Du kan vanligvis ikke ta opp et forbrukslån med en kausjonist. Derimot kan du benytte en medsøker (også kalt medlåntaker).
Å benytte en kausjonist er først og fremst noe man gjør ved boliglån.
Her er det vanligst å bruke en realkausjonist. Det betyr at en person stiller sin egen bolig som sikkerhet for lånet – banken tar pant i kausjonistens bolig.
Et ordinært forbrukslån, derimot, er et usikret lån.
Skulle banken ha tatt inn en kausjonist som måtte gi banken pant i boligen sin, ville lånet ha endret karakter og blitt et lån med sikkerhet.
Den gode nyheten: En medsøker gir langt på vei samme resultat – større sjanse for å få lån og lavere rente.
Mer om kausjonisten
Det er altså ikke normalt å få forbrukslån med kausjonist. Vi skal likevel ikke gi helt slipp på kausjonisten – dette er hva du bør vite:
Hva er en kausjonist?
En kausjonist garanterer for et lån på vegne av en låntaker. Hvis låntakeren ikke betaler, må kausjonisten dekke gjelden. I praksis skjer dette oftest ved at kausjonisten stiller sin egen bolig som sikkerhet, slik at banken kan kreve oppgjør der dersom det går galt.
Hvem kan være kausjonist? (realkausjon)
En realkausjonist må eie en bolig med tilstrekkelig sikkerhet – altså må boligen være verdt mer enn gjelden på den. Kausjonisten må også ha god nok økonomi til å håndtere lånebetalingen dersom låntakeren får betalingsproblemer. Det er ofte foreldre eller nære slektninger som stiller kausjon i Norge.
Kan pensjonister være kausjonist?
Ja, pensjonister kan i utgangspunktet være kausjonister. Foreldre og besteforeldre sitter ofte med nedbetalte boliger som kan fungere som sikkerhet for et lån. Bankene kan likevel være mer tilbakeholdne, blant annet fordi pensjonisters betalingsevne kan være lavere enn yrkesaktives.
Kan man være kausjonist med gjeld?
Ja, det er ikke en forutsetning at man er gjeldfri for å kunne stille som kausjonist. Hvor mye gjeld kausjonisten har fra før, er likevel viktig. Banken må vurdere om hun eller han tåler å betjene både egen gjeld og forpliktelsen som følger med et kausjonsansvar.
Hvordan fungerer kausjonist?
En kausjonist garanterer altså for lånet ditt. Hvis du ikke betaler det du skylder, kan banken kreve pengene fra kausjonisten i stedet.
Eksempel: Du skal kjøpe bolig, men mangler egenkapital. Da kan for eksempel foreldrene dine stille som kausjonister – vanligvis med realkausjon, der banken tar pant i foreldrenes bolig.
Viktig å vite:
- For deg som låntaker: Du kan få lån du ellers ikke ville fått.
- For kausjonisten: Hvis du misligholder lånet, kan kausjonisten måtte betale. I verste fall kan hens bolig bli solgt med tvang.
Behøver ikke å være ansvarlig for hele lånet
En kausjonist er ikke nødvendigvis ansvarlig for hele lånebeløpet, men kun for en del av det. Så snart låntakeren har nedbetalt et beløp som tilsvarer dette, kan kausjonsansvaret fjernes.
Hvor mye kan jeg låne med kausjonist?
En kausjonist bidrar ikke nødvendigvis til at du kan låne mer enn ellers. Det er først og fremst din egen betjeningsevne som avgjør hvor stort lån du kan få.
Du kan uansett ikke låne mer enn 5 ganger din egen brutto årsinntekt – uansett hvor mye sikkerhet kausjonisten stiller.
Viktig for boliglån: Kausjonisten kan fjerne behovet for egenkapital (minst 10 % av lånebeløpet), men kan ikke øke hvor mye du kan låne basert på inntekten din.
Kausjonist vs medsøker – hva er egentlig forskjellen?
En kausjonist benyttes først og fremst på boliglån – på forbrukslån er det vanligst å bruke en medsøker. Denne tabellen forklarer forskjellene mellom kausjonisten og medsøkeren:
| Detaljer | Kausjonist | Medsøker |
|---|---|---|
| Hvem er det? | En person som garanterer for lånet ved å stille egen bolig som sikkerhet | En person som har lånet sammen med deg og deler det juridiske ansvaret |
| Hvilke lånetyper? | Lån med sikkerhet som boliglån og omstartslån | Lån uten sikkerhet som forbrukslån og usikret refinansiering |
| Ansvar? | Sekundært – må kun stille opp ved mislighold | Solidarisk – har like stort ansvar for nedbetaling som låntakeren |
| Skattefradrag? | Ikke skattefradrag for å være kausjonist så sant man ikke overtar låneansvaret | Kan dele skattefradraget på innbetalte gjeldsrenter med låntakeren |
| Registrering i gjeldsregistrene? | Nei, men ved søknad om nytt lån må kausjonsansvaret oppgis | Ja, usikrede er synlig på medsøkerens profil |
Dette kreves av en medsøker
Dette er de vanligste kravene en medsøker må innfri:
- Må ha fast inntekt og dokumentert betalingsevne
- Kan ikke ha betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker
- Må være registrert på samme adresse som deg selv (gjelder ikke alle banker)
- Bør ha god kredittverdighet – banken vurderer begges økonomi samlet
I praksis er det vanligvis ektefeller, samboere eller foreldre som stiller som medsøker.
Så mye kan du spare med en medsøker
Å bruke en medsøker på forbrukslån kan bety tusenvis av kroner i lavere lånekostnader. Her er et eksempel (lånebeløp 200 000 kroner, nedbetalingstid 5 år):
| Detaljer | Uten medsøker | Med medsøker |
|---|---|---|
| Effektiv rente (estimat) | 16,5 % | 11,5 % |
| Månedlig terminbeløp | ca. 4 930 kr | ca. 4 380 kr |
| Kostnad (renter + avdrag) | ca. 295 500 kr | ca. 262 800 kr |
| Du sparer | 0,- | ca. 32 700 kr |
Banker og låneformidlere som aksepterer medsøkere
Så å si samtlige banker og låneformidlere som tilbyr forbrukslån aksepterer en medsøker. Her er noen eksempler:
Å være medsøker kan være risikabelt
Det er ikke risikofritt å være medsøker. Vurderer du å ta opp lån sammen med en annen, er dette noen av fellene du kan gå i:
-
Solidarisk ansvar
Solidarisk ansvar betyr at banken kan kreve at medsøkeren betaler hele lånebeløpet alene dersom låntakeren ikke betaler.
-
Betalingsanmerkning for begge
Misligholdes lånet, kan både låntakeren og medsøkeren få betalingsanmerkning. Den kan stenge døren for nye lån i fremtiden, kredittkort og til og med leiekontrakter.
-
Samlivsbrudd
Det solidariske ansvaret gjelder også ved samlivsbrudd. Begge er bundet til lånet til det er nedbetalt, med mindre banken samtykker til å frigi en av partene. Dette krever at den gjenværende låntakeren oppfyller lånekravene alene.
-
Regressrett
Har medsøkeren betalt terminbeløp som egentlig var den andres ansvar, har hen regressrett – rett til å kreve pengene tilbake av den andre parten. Men det kan forutsette at hen er villig til å ta en rettslig runde for å få dem.
Ofte stilte spørsmål
Kan man ha kausjonist på forbrukslån?
Hva er forskjellen på kausjonist og medsøker?
Kan man være kausjonist for flere?
Hva vil det si å være kausjonist?
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen lån og personlig økonomi sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.