Bør du velge annuitetslån eller serielån?
Når du tar opp et lån, må lånet betales tilbake med både renter og avdrag. De vanligste nedbetalingsformene er annuitetslån og serielån. Les om forskjellen mellom annuitetslån og serielån, og finn ut av hvilket alternativ som passer deg best.
Hva er forskjellen mellom annuitetslån og serielån?
Forskjellen mellom annuitetslån og serielån ligger i hvordan renter og avdrag fordeles gjennom nedbetalingstiden. Annuitetslån har et fast terminbeløp hver måned, så lenge renten er uendret. Tidlig i låneperioden går en større del av betalingen til renter, mens avdragsdelen øker etter hvert.
Serielån fungerer motsatt. Her er avdraget like stort gjennom hele låneperioden, mens rentene beregnes av restgjelden. Derfor er terminbeløpet høyest i starten, før det synker gradvis etter hvert som lånet betales ned.
Hovedforskjellen er med andre ord at annuitetslån gir mer forutsigbare månedskostnader, mens med et serielån betaler du raskere ned gjelden. Serielån gir derfor lavere totale rentekostnader, men krever at du tåler høyere terminbeløp i starten.
Har du flytende rente, vil terminbeløpet normalt øke hvis renten stiger. Dette gjelder både annuitetslån og serielån. Les mer om hva som skjer med lånet ditt når renten stiger her.
Slik fungerer tilbakebetalingen på lånene
Det er lurt å velge et lån ut fra hvilken tilbakebetalingsplan som passer deg best. Under ser vi på ett eksempel på annuitetslån og ett eksempel på serielån. Begge eksemplene tar utgangspunkt i et forbrukslån på 300 000 kroner, med 10 års nedbetalingstid og 12 % nominell rente.
Eksempel på tilbakebetaling med annuitetslån
I dette eksempelet blir terminbeløpet 4304 kroner per måned. Beløpet holder seg likt gjennom hele perioden, men fordelingen mellom renter og avdrag endrer seg. Det gjør lånet enkelt å planlegge rundt.
| Tidsperiode | Terminbeløp | Renter | Avdrag | Restgjeld etter betaling |
|---|---|---|---|---|
| 1 måned | 4304 kr | 3000 kr | 1304 kr | 298 696 kr |
| 3 år | 4304 kr | 2414 kr | 1890 kr | 238 785 kr |
| 5 år | 4304 kr | 1867 kr | 2437 kr | 184 276 kr |
| 10 år | 4304 kr | 43 kr | 4261 kr | 0 kr |
Eksempel på tilbakebetaling med serielån
I serielånet er avdraget 2500 kroner hver måned. Rentene kommer i tillegg, og beregnes av restgjelden. Derfor blir terminbeløpet gradvis lavere utover i låneperioden.
| Tidsperiode | 1 måned | 1 år | 3 år | 5 år | 10 år |
|---|---|---|---|---|---|
| Terminbeløp | 5500 kr | 5225 kr | 4625 kr | 4025 kr | 2525 kr |
| Renter | 3000 kr | 2725 kr | 2125 kr | 1525 kr | 25 kr |
| Avdrag | 2500 kr | 2500 kr | 2500 kr | 2500 kr | 2500 kr |
| Restgjeld etter betaling | 297 500 kr | 270 000 kr | 210 000 kr | 150 000 kr | 0 kr |
Hvorfor finnes det ulike typer nedbetaling?
Låntakere har ulike behov. Noen vil ha en månedskostnad som er lett å planlegge rundt. Andre vil heller betale mer i starten for å redusere gjelden raskere. Derfor finnes både annuitetslån og serielån.
- Annuitetslån: Dette er den vanligste låneformen, og passer for deg som ønsker en mer stabil betaling gjennom låneperioden. Siden terminbeløpet holder seg likt når renten er uendret, er det enklere å sette opp et forutsigbart budsjett.
- Serielån: Dette passer for låntakere som kan betale mer i starten av låneperioden. Til gjengjeld trappes terminbeløpet gradvis ned, fordi rentene blir lavere etter hvert som gjelden reduseres.
Fordeler og ulemper med annuitetslån og serielån
Annuitetslån og serielån har ulike styrker og svakheter. Det ene alternativet er ikke alltid bedre enn det andre. Det kommer an på om du prioriterer lavere månedskostnad i starten, eller lavere rentekostnader totalt.
Fordeler med annuitetslån:
- Jevnere terminbeløp
- Enklere å budsjettere
- Lavere kostnad i starten
Ulemper med annuitetslån:
- Gjelden betales saktere ned i starten
- Totale rentekostnader er høyere
- Det tar lengre tid å bli kvitt gjelden
Fordeler med serielån:
- Raskere nedbetaling
- Lavere totale rentekostnader
- Lavere terminbeløp etter hvert
Ulemper med serielån:
- Høyere kostnad i starten
- Mindre forutsigbart månedsbeløp
- Passer dårligere hvis økonomien er stram
Hvilket lån bør du velge?
Om du bør velge annuitetslån eller serielån, avhenger først og fremst av betalingsevnen din og hva du foretrekker. Dette bør du vurdere før du velger lånetype:
-
Hvor mye tåler du å betale i starten?
Serielån krever høyere betaling i begynnelsen av låneperioden. Hvis du har god økonomi og ønsker å redusere lånekostnadene, kan dette være det beste alternativet.
-
Hvor viktig er et stabilt budsjett?
Annuitetslån passer godt hvis du vil vite hva du skal betale hver måned. Det gjør lånet enklere å planlegge rundt, særlig hvis du allerede har flere store utgifter.
-
Vil du betale minst mulig totalt?
Du betaler større avdrag i starten, som gjør at restgjelden blir raskere lavere.
-
Hvor lenge skal du ha lånet?
Hvis lånet skal nedbetales over mange år, bør du være ekstra oppmerksom på rentekostnadene. Da kan serielån være et bedre valg hvis du tåler den høyere betalingen i starten. På kortere lån er forskjellen ofte mindre, og da kan forutsigbarheten i et annuitetslån veie tyngre.
-
Er økonomien din stabil fremover?
Hvis du har god og stabil inntekt, kan serielån være et godt alternativ. Da har du større mulighet til å håndtere de høyere kostnadene i starten.
Renten er som regel den samme enten du velger annuitetslån eller serielån. Dette vurderes ut fra faktorer som inntekt, lånebeløp, belåningsgrad og kredittrisiko, og ikke hvilken lånetype du velger.
Søker du om et mindre og dyrere lån, som forbrukslån, kredittkortgjeld eller smålån, kan serielån være et godt valg hvis du har råd til høyere betaling i starten. Da betaler du raskere ned gjelden, og det er spesielt viktig når renten er høy. Ved større lån, som boliglån, er annuitetslån ofte mer praktisk fordi du får en jevnere månedskostnad og bedre oversikt over økonomien.
Oppsummering
Annuitetslån og serielån passer til ulike behov. Annuitetslån gir jevnere terminbeløp og er enklere å planlegge rundt. Derfor er dette den vanligste låneformen, spesielt ved større lån.
Det beste valget handler ikke bare om hva som er billigst på papiret. Det handler også om hvor mye du tåler å betale hver måned. Et serielån kan gi lavere rentekostnader, men bare hvis økonomien din tåler den høyere betalingen i starten.
Ofte stilte spørsmål
Hva er et annuitetslån?
Hva er et serielån?
Hva er forskjellen mellom annuitetslån og serielån?
Bør jeg velge annuitetslån eller serielån?
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen lån og personlig økonomi sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.