Beste og billigste Forbrukslån

Finn et billig forbrukslån med best mulig rente

Et forbrukslån er en fin løsning for deg som vil ha kontanter til det du ønsker å gjøre, uten å hefte hus eller bil. Et forbrukslån kan for eksempel brukes til å pusse opp hjemme, brukes som startkapital hvis man skal opprette et selskap, kapital for å kjøpe eiendom, en drømmeferie eller annet. Bare fantasien kan sette grenser for hva man kan gjøre med ekstra penger.

Det er flere fordeler med et billig forbrukslån. Her kan du lese mer informasjon om hvordan du kan finne forbrukslånet som passer for akkurat din økonomi. Det koster ingenting å søke og det er heller ikke bindene når du mottar et lånetilbud for et forbrukslån. Dermed kan du trygt søke og se igjennom tilbudene selv om du ikke trenger å godta noen av dem.

Bestem deg for et beløp

Bestem deg for et beløp du ønsker å søke om, det er det absolutt første du bør gjøre før du søker om et forbrukslån. Summen du bestemmer deg for bør passe din økonomi og du kan søke på alle beløp opp til 500 000 kroner.

Flere formidlere av forbrukslån distribuerer lånesøknaden for deg. I disse situasjonene trenger du bare å fylle ut sende søknaden en eneste gang, låneformidleren vil ta seg av resten. Dersom du har mulighet til å søke sammen med en annen person, som er en medsøker, vil det øke sjansene for å få innvilget søknaden med ønsket beløp.

Du vil ofte få et raskt svar etter at du har søkt på forbrukslån. Du trenger da bare å godta tilbudet så kommer lånesummen raskt inn på konto.

Tips til forbrukslån

Her er noen tips dersom du trenger penger og gjerne vil ta opp et forbrukslån:

Forbrukslån bør bare brukes som en nødløsning. Dersom du låner penger uten sikkerhet, er det nødvendig at du opptrer strukturert og ansvarsbevisst. Det er essensielt å ta forhåndsregler dersom du skal låne penger (med best mulig rente). En annen ting som er svært viktig før du tar opp forbrukslån, er om du er i stand til å betjene lånet med en gang. Det er høye renter på forbrukslån og dersom du ikke kan betjene nedbetalingsplanen din, så kan det koste en haug med penger og din økonomi vil svikte på sikt. Vil du være bedre rustet til å ta opp et forbrukslån så kan du lese videre.

Effektiv rente

Dette er den faktiske renten du må betale på lånet ditt. Banken gir deg gjerne et lokketilbud med lav nominell rente, da er det viktig at du ikke lar deg friste. Nominell rente innebærer termingebyrer og etableringsgebyrer som er skyhøye. Effektiv rente er vanligvis oppgitt i rente per år. Det vil være en billigere løsning enn en rente per måned.

Rentetilbud fra banken

Banken kan tilby deg sitt beste rentetilbud, det betyr ikke at du kommer til å sitte igjen med den samme renten. Du bør heller se etter bankens gjennomsnittlige utlånsrente dersom du skal sammenligne forbrukslån. Får du tilbud om fastsatt rente, er du heldig. Det er vanligvis bare de med best økonomi som får dette tilbudet.

Nedbetaling av forbrukslån

Det beste tipset her er å spare penger. Unngå å spare deg opp en for stor bufferkonto mens du har forbrukslån. Bruk heller pengene på en raskere nedbetaling.

Avdragsfrihet

Dersom banken tilbyr deg avdragsfrihet bør du avslå dette. Hvis du betaler renter og ikke avdrag så betyr det at du forlenger nedbetalingstiden. Da vil månedsutgiften gå ned, men rentekostnadene går opp. Unngå dette.

Viktige punkter å huske når du tar opp lån uten sikkerhet:

• Hvilket beløp vil du låne?
• Hva skal du bruke pengene på?
• Alt må betales tilbake, rentene og gebyrene kommer i tillegg.
• Det er alltid bedre med et stort enn flere mindre lån. Det gir også bedre rente.
• Husk å regne på den effektive renten, den inkluderer alle kostnader.
• Kort nedbetalingstid er det billigste forbrukslånet.
• Sammenlign forbrukslån
• Banken stiller ikke krav til pant dersom du låner uten sikkerhet.
• Den effektive renten på et forbrukslån ligger høyt.
• Det er mulig å spare masse penger på å sammenligne tilbud fra flere långivere.
• Velg forbrukslån etter ditt behov.

Hvor mye trenger du?

Det er flere grunner til å velge et billig forbrukslån som finansieringsløsning. Du må imidlertid alltid spørre deg selv om hvor stort lånebeløp du trenger når du skal låne penger uten sikkerhet. Det er en grunn til at forbrukslån er mye dyrere enn for eksempel et boliglån eller billån med sikkerhet.

Det handler i all hovedsak om risiko for begge parter, deg og banken. Som låntaker må du ta en grundig gjennomgang av privatøkonomien din. Uansett om det er et billig forbrukslån eller ikke, vil et lån uten sikkerhet ta utgangspunkt i lønnen din som en trygghet. Med andre ord må det finnes rom til kostanden av et lån av denne typen. Få oversikt over privatøkonomien og utgå fra dine forutsetninger for å velge det best mulige forbrukslånet for deg.

Deretter bør man alltid sette opp et realistisk og grundig budsjett over låneformålet, på den måten låner man ikke mer uten sikkerhet enn nødvendig. Dersom du skal pusse opp bør du få fram tilbud fra ulike leverandører for å gjøre utgiften og lånekostnaden så liten som mulig. Skal du refinansiere så skal du ikke ta opp noe mer enn det du trenger for å innfri den eksisterende gjelden. Dersom du låner et lite beløp i et smålån bør du betale beløpet tilbake igjen raskt.

Det lureste for din privatøkonomi er å tenke nøkternt og realistisk når du skal ta opp et lån uten sikkerhet. Et billig forbrukslån er det som koster minst i renter.

Rente på billig forbrukslån

Vi har nå snakket om risikoen som et forbrukslån medfører for privatøkonomien. På den andre siden tar banken også risiko i forbindelse med et lån, både med sikkerhet og uten sikkerhet. Dette handler hovedsakelig om at långiver må danne et bilde av hvor sannsynlig det er at låntaker vil betale tilbake lånet.

Banken gjør det ved å gjennomføre en kredittsjekk av låntaker i forbindelse med søknaden fra låntaker. Det er normalt at kredittsjekken inneholder en kredittscore og informasjon som banken sitter med fra før. Inntekt, eksisterende gjeldsposter, skatteklasse og alder betyr mye for utfallet. Ofte begrunner bankene renten du får på et forbrukslån. Renten kan du også reforhandle etter en stund.

Konsekvensen av vurderingen blir altså individuell. Det er normalt at tilbydere av forbrukslån markedsfører med sin laveste nominelle rente på sine hjemmesider og i annonser. Du vil kun få en tilstrekkelig oversikt over den reelle lånekostnaden ved å gjøre en søknad. Søknadene er uforpliktende.

Deretter er det viktig å huske på at nominell og effektiv rente ikke er det samme når du låner penger. Den nominelle renten kan sammenlignes med månedspris på leie av bolig før kostnader. Den effektive renten kan regnes som pris inklusive kostnader, og satsen du må betale på forbrukslån.

Du får best mulig rente dersom du gjør dette:

• Søk hos flere banker og tilbydere av forbrukslån
• Bli kjent med markedet for forbrukslån
• Hent ut dine kredittopplysninger før du sender søknad om et forbrukslån
• Sammenlign tilbudene og ta høyde for totalkostnaden

Nominell rente på et middels stort forbrukslån ligger som regel på mellom 8 % og 20 %.

Den nye forbrukslånforskriften

Den nye forbrukslånforskriften tredde i kraft i Norge i 2019. Dette innebærer at lovverket stiller strengere krav til tilbydere av lån uten sikkerhet. Forskriften ble til for å beskytte norske låntakere fra å pådra seg gjeld de ikke kan håndtere. Hvis du leter etter et billig forbrukslån er det smart å være klar over begrensningene forskriften medfører.

Forskriften gjelder for samtlige banker og finansinstitusjoner som er tilbydere av lån uten sikkerhet i Norge. Det betyr også selskaper som opererer med filial i Norge. Når lånetilbudet går ut til forbrukerne vil forskriften tre i kraft. Du må også huske at kredittkort er en form for lån uten sikkerhet. Det finnes likevel noen unntak for kredittkort med en lavere kredittramme.

Ser man på den første delen av forbrukslånforskriften, så vil man se at den handler om din betjeningsevne, det vil si i hvilken grad din inntekt og økonomi kan håndtere lånet du vil ta opp. Dette fastsettes med hvilken prosentøkning du kan håndtere på lånesummen. Den ligger på 5 % på din samlede gjeld i dag. Det betyr at banken må sjekke at du har nok penger til å leve for ett at alle lånene dine har fått denne renteøkningen på 5 %.

Når det gjelder krav om belåningsgrad vil långiver ta en titt på hvor mye gjeld du sitter med i forhold til inntekten din. Du får ikke innvilget et forbrukslån som igjen fører til at du ender opp et lån på mer enn fem ganger årsinntekt. Tjener du 400 000 kroner i året kan du altså ikke ha et større lån enn 2 000 000 kroner. Dette inkluderer forbrukslån også.

Det finnes også krav til avdrag for å motvirke trenden med betalingsutsettelse og avdragsfrihet for lån uten sikkerhet. Som låntaker må du betale nok i avdrag i måneden til at lånet ditt blir nedbetalt innen 5 år når lånet avdras som et annuitetslån.

Forskriftens unntak gjelder bare ved en refinansiering og ved et kredittkort som har en total kredittramme på maksimalt 25 000 kroner.

Om du skal låne penger med et usikret lån, kan du låne med nedbetalingstid på opptil 5 år. Om du skal refinansiere gammel gjeld, kan du låne opp til 15 år.

Jo lengre tid, jo dyrere

Til tross for at den nye forskriften har en stor innvirkning på hvor lang nedbetalingsperiode man kan få på et forbrukslån vil det likevel være en stor kostnadsforskjell avhengig av låneperioden. Vi kan si at jo lenger tid det tar å betale ned lånet, jo dyrere blir det totalt sett.

Hvis du for eksempel skal låne 120 000 kroner, og har tenkt til å utnytte deg av den maksimale nedbetalingsperioden som det er mulig å få på et nytt lån med en effektiv rentesats på 11,57 %, så vil din totale lånekostand ligge på 36 547 kroner, eller 30 % av lånesummen. Dersom du heller betaler ned lånet over to år vil kostnaden ligge på 14 227 kroner som er 12 % av lånebeløpet.

Som nevnt er et billig forbrukslån på dagen det som koster deg minst mulig. Siden rentekostnaden i utgangspunktet ligger høyt har låntaker mest kontroll over nedbetalingsperioden på lånet. Hvis låntaker tar opp et lån uten sikkerhet bør han eller hun alltid prøve å betale tilbake så raskt som mulig.

Behandlingstiden på søknader om forbrukslån er relativt kort. Det skyldes at de fleste komponentene av søknaden gjøres automatisk. Bankene legger opp søknadsportalene sine og fyller inn hvilke minimumskrav som må oppfylles avhengig av nedbetalingsperiode og lånesum du søker om. Blir du godkjent i denne prosessen kan du belage deg på å få svar iløpet av noen timer, og i enkelte tilfeller noen minutter.

Det er viktig at du gjør søknadsprosessen digitalt for at det skal gå så raskt som mulig. Da må du bruke BankID og sørge for at du fyller ut alle opplysningene som långiver krever. Når du får søknaden godkjent signerer du også da med BankID. Da kan du belage deg på å ha pengene på konto i løpet av noen virkedager. Noen ganger kan man også få lån på dagen, men da er man heldig, og har søkt forbrukslån tidlig på den dagen.

Økonomiske helhetsvurderinger ved forbrukslån

Har du bestemt deg for å ta opp et lån uten sikkerhet bør du ta stilling til mange ting før du begynner å lete. Som nevnt er et billig forbrukslån det lånet som koster deg så lite som mulig og du vil ha en relativ stor kontroll på hva totalkostnaden blir.

Aller først må du gå i gjennom ditt eget økonomiske budsjett, sørg så for at det er realistisk for deg å ta opp et lån. Du kjenner deg selv og din egen hverdag best, så før du aksepterer et usikret lån bør du derfor være helt sikker på at du kan håndtere det. Det handler mest om å skape en bra oversikt over sin egen evne til å betale og betjene et lån.

Når du er helt sikker på at du kan betjene kostnadene som et forbrukslån fører med seg så blir neste steg å bli kjent med markedet. Hvilke långivere kan tilby den lånerammen som du er ute etter? Hvordan er rentesatsene? Du må være klar over at for å få et ekte rentetilbud, må du søke om forbrukslån hos ulike banker. Det er både gratis og uforpliktende og gir et godt vurderingsgrunnlag i forbindelse med søknadsprosessen.

Til slutt er det svært viktig at du vurderer totalkostnaden på lånetilbudene du får. Det er enkelt å bli opphengt i månedskostnad, men husk at totalkostnaden er den faktiske prisen. Ta deg god tid, på den måten sikrer du deg et billig forbrukslån med en god rente.

Spar penger med kalkulator

Siden alle tilbydere av forbrukslån vurderer alle lånesøknader individuelt, vil det være en god del variasjon i hvordan bankene ser på akkurat deg som en låntaker. Du kan derfor spare flere tusen kroner på å søke om lån i flere banker på samme tid. Da vil du få en bra oversikt over markedet i tillegg til at du får svar på hvilket lån som er best for deg.

Du kan bruke en kalkulator til hjelp med dette. Denne kalkulatoren gir deg en pekepinn på hvilke lånebeløp og rentesatser du kan forvente å bli tilbudt når du søker om lån. Skal du regne ut dette trenger kalkulatoren informasjon om deg selv og din økonomi.

Lånekalkulatoren viser også hvor mye et forbrukslån vil koste totalt, hvor mye du må betale hver eneste måned i renter og gebyrer og hvor lang nedbetalingstid du må bruke for å betale ned lånet.

Hvordan finne det beste lånet

Dersom du sammenligner flere forbrukslån kan du finne det beste lånet som passer deg. Da sparer du tid og penger.

Hvor mye penger kan jeg låne med forbrukslån?

Hvor mye penger du kan låne avhenger av flere faktorer og varierer fra person til person. Du kan låne uten sikkerhet, ta opp smålån på så lav sum som 1000 kroner og du kan ta opp lån på opp mot 600 000 kroner.

Men de viktigste faktorene banker ser på når du søker om lån uten sikkerhet, er inntekt og gjeld. Hvis du tjener nok penger til at banken mener du kan oppfylle lånet, og du ikke har mye gjeld i forhold til inntekten din fra før, vil bankene absolutt låne penger til deg. Deretter er det lurt å unngå å søke om forbrukslån med betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker når du vil låne penger.

Pris på forbrukslån og forbrukslån på dagen?

Låner du penger av banken så er det en selvfølge at du må betale tilbake den summen du har lånt, du må i tillegg betale renter og gebyrer. Renten på forbrukslånet som du skal betale avhenger av flere faktorer og du må huske at alle får individuelle rentetilbud. Har du en sterk kredittverdighet, får du en lavere rentesats. Størrelse og løpetid på lånet har også innvirkning på totalkostnaden.

Hvordan få best rente på lånet?

Søker du med et godt økonomisk utgangspunkt vil du få en best mulig rente. I tillegg får du en god rente ved å skaffe deg oversikt over markedet. En annen faktor for å få best mulig rente er ved å bruke en lånekalkulator, da får du tilbud fra aktuelle långivere og kan dermed gjøre en bra helhetsvurdering før du aksepterer et lånetilbud.

Søknadsprosessen

Søker du om et usikret forbrukslån stilles det ingen krav om sikkerhet i et panteobjekt. Du vil også kunne bruke pengene slik du ønsker det selv. Mange bruker likevel pengene fra forbrukslånet til å refinansiere eller pusse opp. Banken har kun et krav om at du har en fast inntekt og ingen betalingsanmerkninger. Du har ikke lov til å bruke forbrukslån som egenkapital som kreves ved en søknad om boliglån.

Det er vanlig med en effektiv rente på 15 % på de største lånene og 30 % på de mindre lånene. Derfor gjør du lurt i å sette deg inn i markedet for forbrukslån før du skal inn i søknadsprosessen. Blir lånet dyrt så får du uansett en så god rentesats som mulig.

Du kan enten søke direkte hos de ulike låntilbyderne eller bruke en anbudsside når du skal søke om forbrukslån. En anbudsside er en gratis og uforpliktende tjeneste som gjør at det er mulig å søke hos flere tilbydere av lån uten sikkerhet med bare en søknad. Det kan være lurt for å få en rask markedsoversikt i forbindelse med din søknad.

Hvem tar opp forbrukslån?

Det norske forbrukslånmarkedet har utvilsomt vokst helt enormt de siste årene. Et lån av denne typen har blitt like vanlig som et huslån, samtidig øker antall tilbydere.

Vi låner oftere uten sikkerhet

Hvorfor har markedet for forbrukslån vokst så enormt de senere årene? Har vi en bedre privatøkonomi nå enn tidligere? Er det på grunn av velferdsetaten? Blir nordmenn tvunget til å ta opp lån med en høy risiko fordi vi ikke har den økonomiske kapasiteten som kreves?

Du må huske på at markedet alltid vil vokse, krympe, gå opp og ned på grunn av etterspørsel av det. Hadde ikke nordmenn tatt opp lån uten sikkerhet, ville ikke antall tilbydere økt heller. Sånn sett er dette sammensatt.

Med dette som grunnlag, kan man med sikkerhet si at det finnes veldig mange forbrukslån å velge mellom i dag. Nordmenn låner mer og mer penger uten sikkerhet, dette har blitt den nye trenden. Det er en økende trend som gjør at stadig flere låntakere velger forbrukslån og smålån som finansieringsløsninger over vanlig tradisjonell sparing.

Antall låntakere stiger år for år

Det gjennomsnittlige lånebeløpet for forbrukslån i Norge, var 110 000 kroner i 2015. Dette økte med 20 000 kroner i gjennomsnitt i 2016. I tillegg låner nordmenn mye oftere uten sikkerhet, det vil si at flere nordmenn tar opp forbrukslån fra år til år. Antall låntakere av lån uten sikkerhet mellom 2015 og 2016 steg med hele 21 %.

Norske låntakere låner altså et større beløp i lån uten sikkerhet, og flere låntakere velger denne løsningen. Etterspørsel styrer markedet, antall tilbydere øker og forbrukslån blir en ettertraktet del av det norske finansmarkedet.

Enklere tilgang til penger fører til mer lån

Det er flere gode faktorer for låntakere til å ta opp et lån uten sikkerhet. For selv om lånene er dyre, lever vi i et samfunn som på mange måter drives av å få innfridd våre finansielle behov umiddelbart. Her er noen eksempler:

• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som ikke krever sikkerhet i bolig
• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som ofte har lave krav til inntekt
• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som ikke stiller noen krav til hva du bruker pengene på
• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som har rask utbetalings- og behandlingstid

I prinsippet betyr det at lån uten sikkerhet er finansieringsløsninger som kan passe til enhver privatøkonomi. Uansett hva man trenger penger til, vil et forbrukslån være til god hjelp. Jo enklere tilgang på pengene, jo flere personer vil låne penger.

Vi kan forklare dette ganske enkelt. Mennesker motiveres av umiddelbar behovstilfredstillelse, vi blir altså mye mer motivert av noe vi kan få i dag, enn noe vi må vente med i flere dager.

Kredittkort eller forbrukslån?

Har du planer om å kjøpe en ny sykkel eller en ny TV, kanskje har sofaen din gått ut på dato? Her er tipsene for deg som ikke klarer å velge mellom kredittkort og forbrukslån.

Vi starter med å gå inn på hva de to alternativene er.

Et kredittkort er et kort som lar deg handle på kreditt. Når det gjøres en handel med et kredittkort er det banken eller finansieringsselskapet som betaler selgeren når kortet belastes. Beløpet betaler du tilbake etterpå. Et kredittkort er koblet til en kredittkonto med en kredittgrense, så du trenger ikke å sette inn penger på en konto for å handle med kortet. Kredittgrensen er maks-beløpet brukeren kan ha utestående i kreditt hos utstederen av kredittkortet.

Så lenge kreditten betales ved første forfall løper det ingen rente på kreditten. Hvis ikke hele det utestående beløpet blir betalt ved første forfall løper det rente på all kreditt som løper videre. Kreditten som løper videre kan betegnes som en kreditt eller ses på som et lån. Brukeren av kortet har mulighet til å utsette betalingen av kreditten og betale et minimumsbeløp hver måned.

Et kredittkort har sjelden årsgebyr, men har noen fordeler sammenlignet med bankkort. Med et kredittkort kan man faktisk spare penger hvis man bruker rabatter og bonuser og alltid betaler tilbake all kreditt ved første forfall. Det er ikke mulig med bankkort eller lån.

Kredittkort har renter som kan minne om hva et forbrukslån har, men bare om man ikke betaler i tide.

Forbrukslån er låneformen uten sikkerhet som man kan bruke på akkurat det man selv ønsker. Dette betyr at du ikke har noen form for forpliktelser overfor banken i forhold til hvordan du velger å benytte deg av lånebeløpet. Forbrukslån ses også av mange på som den beste formen for lån uten krav uten at det er stilt til sikkerhet fra långiveren sin side.

Det at forbrukslån kommer uten sikkerhet betyr at banken ikke kan ta pant i noen som helst av eiendelene dine, dersom du ikke klarer å betale tilbake i tide. Hvis du tar opp et boliglån kan banken innvilget lånet ta pant i boligen din. Man må alltid gjøre sitt beste for å betale tilbake i tide men, man slipper søvnløse netter av tanken på at hjemmet kan bli borte dersom man ikke betaler renter og avdrag på lånet.

En Kredittvinner

Avslutningsvis kan man anbefale Bank Norwegian for deg som ønsker et kredittkort. Her får du et av markedets mest fordelaktige kort som kan brukes til enhver anledning.

Norwegian-kortet er et komplett kredittkort som gir deg CashPoints på varekjøp når du har koblet kortet ditt til Reward-profilen din. Det betyr at du kan spare til ferie hele året. CashPoints er valutaen Norwegian flyselskap benytter, og kan brukes til å hel- eller delbetale flyreiser hos Norwegian. CashPoints-opptjening er på netto billettpris, eks. skatter og avgifter. Opptjening på flybilletter er personlig og du tjener kun på dine egne reiser.

Andre fordeler ved Bank Norwegian er ingen årsavgift, gebyrfrie varekjøp, ingen kontantuttaksgebyr i utlandet, reise -og avbestillingsforsikring inkludert når du betaler reisen med kortet og inntil 45 dagers rentefri betalingsutsettelse.

Fordeler med forbrukslån

Her kan du lese om fordelene med å ta opp et forbrukslån:

• Forbrukslån er et lån uten sikkerhet, det betyr at du ikke belåner boligen din eller andre verdifulle eiendeler.
• Dersom du har dyre smålån og kredittkortgjeld kan du spare penger og få lavere månedsutgifter ved å samle disse i et forbrukslån.
• Kostnaden på forbrukslånsrenten er normalt sett lavere enn om du velger å legge oppussingen inn i boliglånet og deretter bruker 20 år på å betale det ned. Eksempel: låner du 150 000 kroner, med en effektiv rente på 12, 18 % og videre betaler ned lånet på fem år, vil du få en månedsutgift på 3325 kroner. Det vil si at etter fem år så vil kostnaden på lånet blitt 50 802 kroner og du vil da ha betalt tilbake 200 808 kroner.

Et forbrukslån kan brukes til hva enn du vil. Du bestemmer om du vil bruke pengene på oppussing, annen gjeld, refinansiering eller noe helt annet.

Skattefradrag med forbrukslån

Visste du at du har mulighet til å kreve fradrag på skatten for deler av rentene du betaler på ditt forbrukslån? Denne regelen gjelder for gjeldsrentene du betalte i løpet av forrige år.

Fradrag for hva?

Du kan bare få fradrag for etableringsgebyret hvis hensikten din er å refinansiere eksisterende gjeld.

I 2018 ble fradraget satt til 23 %, men vil tradisjonelt sett variere i henhold til regjeringens skattepolitikk. Eksempel:

Dersom du betalte 10 000 kroner i renter i 2017, kan du kreve i skattemeldingen et fradrag på totalt 2300 kroner. Spesielt de som sitter med store boliglån kan bruke dette som en viktig økonomisk fordel.

Hva kan jeg ikke få fradrag for?

Lånets gebyrer er bare fradragsberettiget ved en refinansiering av gjeld. Ingen kan kreve fradrag for renter som fortsatt ikke er innbetalt.

Inkassosalær, rettsgebyr og andre omkostninger kan du heller ikke kreve fradrag for. Det inkluderer kostnader i forbindelse med namsmannen og gjeld som er tvunget inndratt.

Oversikt over innbetalte renter

Denne informasjonen finner du i årsoppgaven fra banken. Der finner du tall for innbetalte renter i løpet av fjoråret. Vanligvis får man tilsendt årsoppgaven i januar måned, beløpet finner du i skattemeldingens post 3.3.1.

Husk å sjekke at forbrukslånet samt andre lån er ført opp og at summen stemmer med årsoppgaven.

Dersom beløpene er feil eller glemt må du gjøre en manuell justering, dette gjør du også i post 3.3.1.

Du må også huske å føre opp gjeldsrenter du har betalt på lån i utlandet, dersom du skulla ha det. Dette er viktig fordi disse tallene ikke blir ført opp automatisk på skattemeldingen.

Regler for medsøker

Dersom du har tatt opp et forbrukslån med en kausjonist, er det i utgangspunktet bare du som kan kreve et rentefradrag. Dette vil skje automatisk så fort banken sender inn opplysningene til skatteetaten.

Samtidig finnes det en mulighet for å fordele fradraget, men bare hvis medlåntaker har betalt deler av lånets renteomkostninger. Da må du gjøre en manuell justering av skattemeldingen. Du må også dele opplysninger om hvor du har tatt opp lånet, rentenivå, årsaken til endringen og navn. Det er helt essensielt at det totale gjeldsfradraget ikke kreves dobbelt opp, altså to ganger. Dett sjekker skatteetaten uansett ekstra nøye.

Angrerett på forbrukslån

Angrerettsloven regulerer nordmenns rettigheter ved avtaleinngåelse via fjernsalg eller salg utenfor fast salgssted. Dette formålet er til for å sikre forbrukernes rettigheter i møte med en profesjonell motpart, hvor angreretten er gyldig i to uker fra avtalen ble inngått.

Et salg av forbrukslån og andre finansielle tjenester reguleres av lovens kapittel 5A §22 a-c. Angreretten gjelder imidlertid ikke for utvalgte finansielle tjenester der verdien kan svinge og dermed gi raske endringer. Kjøp av aksjer, fondsandeler og obligasjoner er eksempler på dette.

Denne lovteksten er utformet sammen med EUs regelverk og gjelder for hele Norge.

Frist for angrerett av forbrukslån

Når angrefristen har gått ut, vil avtalen som er inngått, altså gjeldsbrevet, regnes som bindende.

Benytter du deg av angreretten innen tidsfristen vil banken være nødt til å betale tilbake alle gebyr og påløpte kostnader, med noen få unntak. Du vil også ha rett til å trekke deg fra avtalen uavhengig av at angrerettlovens tidsfrist er gått ut eller ikke. Da har du imidlertid ikke krav på refusjon av etableringsgebyret og termingebyret.

Skal du dra nytte av angreretten er du nødt til å sende inn et skriftlig varsel til långiveren. Det holder vanligvis med at du sender banken en epost der du forteller at du angrer på avtalen. Det er viktig at du lagrer all kommunikasjon mellom deg og banken. Dersom det skulle oppstå en tvist i etterkant er det viktig å ha skriftlig dokumentasjon.

Du har ingen plikt til å oppgi en grunn til hvorfor du angrer deg til banken, selv om de skulle spørre. Når du tar opp forbrukslån vil du vanligvis få et angrerettskjema som vedlegg til gjeldsbrevet. Dette fyller du da ut før du returnerer det til banken som tar seg av resten av arbeidet.

Nettooppgjør

Angrerettens 14 dager regnes fra det øyeblikket lånet utbetales til konto samt at du har mottatt alle opplysninger som kreves fra banken i henhold til angrerettloven.

Banken har også rett til å kreve det som kalles for nettooppgjør av forbrukslånet. Da beregner banken rentene på lånet fra og med den dagen pengene ble utbetalt til din konto. Dette er spesielt aktuelt dersom du tar opp et stort lånebeløp som kan gi store renteutslag med korte mellomrom.

Renteberegningen foretas fra den dagen lånet ble betalt ut og til det er tilbakebetalt til banken.

30 dagers fristen

Dersom du angrer på en forbrukslånsavtale, må du betale tilbake lånebeløpet i sin helhet, inkludert ekstra renteomkostninger. I angrerettloven § 36 står det at låntaker har en måned på seg til å betale tilbake lånets utestående saldo.

Det betyr at det kan løpe til inntil to uker fra og med da du angret på lånet og til du må dekke inn gjelden. Skulle du ikke klare å dekke inn hele beløpet innen fristen, blir du ansett for å ha fraveket retten til å angre. Da må du dekke inn både etableringsgebyret, termingebyret samt lånets påløpte nominelle renter.

5 vanligste tabber når man søker om et forbrukslån

Dette er de fem vanligste tabbene folk gjør når man søker om å ta opp et forbrukslån:

• Mange velger gjerne et forbrukslån med veldig høy rente.
• Mange glemmer å sammenligne tilbud fra forskjellige tilbydere av forbrukslån.
• Enkelte tar opp et forbrukslån når man egentlig burde tatt opp et lån med sikkerhet, dette bør alltid tenkes igjennom.
• Mange benytter avdragsfrihet, som medfører flere ulemper.
• Mange godtar en alt for høy effektiv rente på forbrukslån.