Lån med betalingsanmerkning

Nordmenn låner mer, ofte uten sikkerhet

Hvorfor har markedet for forbrukslån vokst så enormt de senere årene? Har vi en bedre privatøkonomi nå enn tidligere? Er det på grunn av velferdsetaten? Blir nordmenn tvunget til å ta opp lån med en høy risiko fordi vi ikke har den økonomiske kapasiteten som kreves?

Det man må huske er at markedet vil alltid vokse, krympe, gå opp og ned på grunnlag av etterspørsel av det. Hadde ikke nordmenn tatt opp lån uten sikkerhet, ville ikke antall tilbydere økt heller.

Med dette som grunnlag, kan man med sikkerhet si at det finnes veldig mange forbrukslån å velge mellom i dag. Nordmenn låner mer og mer penger uten sikkerhet, dette har blitt den nye trenden. Det er en økende trend som gjør at stadig flere låntakere velger forbrukslån og smålån som finansieringsløsninger over vanlig tradisjonell sparing.

Låner penger oftere

Det gjennomsnittlige lånebeløpet for forbrukslån i Norge, var 110 000 kroner i 2015. Dette økte med 20 000 kroner i gjennomsnitt i 2016. I tillegg låner nordmenn mye oftere uten sikkerhet, det vil si at flere nordmenn tar opp forbrukslån fra år til år. Antall låntakere av lån uten sikkerhet mellom 2015 og 2016 steg med hele 21 %.

Norske låntakere låner altså et større beløp i lån uten sikkerhet, og flere låntakere velger denne løsningen. Etterspørsel styrer markedet, antall tilbydere øker og forbrukslån blir en ettertraktet del av det norske finansmarkedet.

Motivasjonsfaktorer for å låne uten sikkerhet

Det er flere gode motivasjonsfaktorer for låntakere til å ta opp et lån uten sikkerhet. For selv om lånene er dyre, lever vi i et samfunn som på mange måter drives av å få innfridd våre finansielle behov umiddelbart. Her er noen eksempler:

• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som ikke krever sikkerhet i bolig
• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som ofte har lave krav til inntekt
• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som ikke stiller noen krav til hva du bruker pengene på
• Nordmenn synes det er attraktivt med lån som har rask utbetalings- og behandlingstid

I prinsippet betyr det at lån uten sikkerhet er finansieringsløsninger som kan passe til enhver privatøkonomi. Uansett hva man trenger penger til, vil et forbrukslån være til god hjelp. Jo enklere tilgang på pengene, jo flere personer vil låne penger.

Vi kan forklare dette ganske enkelt. Mennesker motiveres av umiddelbar behovstilfredstillelse, vi blir altså mye mer motivert av noe vi kan få i dag, enn noe vi må vente med i flere dager.

Norske låntakere låner altså et større beløp i lån uten sikkerhet, og flere låntakere velger denne løsningen. Etterspørsel styrer markedet, antall tilbydere øker og forbrukslån blir en ettertraktet del av det norske finansmarkedet.

Det man må huske er at markedet alltid vil vokse, krympe, gå opp og ned på grunnlag av etterspørsel av det. Hadde ikke nordmenn tatt opp lån uten sikkerhet, ville ikke antall tilbydere økt heller.

Miniguide for lån uten sikkerhet

Det er to alternativer når du skal ta opp et lån i Norge i våre dager. Det er å ta opp lån med sikkerhet og ta opp lån uten sikkerhet. Vil du lære mer om forskjellene og hvordan sistnevntes lånestruktur fungerer? Les videre da vel!

Lån uten sikkerhet, hva er det?

Vel, det ligger i bunn og grunn i navnet. Lån uten sikkerhet er et lån der banken ikke trenger sikkerhet for å innvilge et lån til deg. Denne sikkerheten er tradisjonelt et panteobjekt som for eksempel en bolig, en bil eller et annet verdiobjekt. Dersom du låner penger uten sikkerhet blir konsekvensen at lånet blir mer høyrisiko, for begge parter, både deg og banken. Det vil si at lånet får en høyere rentesats hvis man sammenligner med tradisjonelle lån. Lån uten sikkerhet kategoriseres også som forbrukslån, smålån og mikrolån. Kredittkort telles også som et usikret lån.

Når er lån uten sikkerhet en finansieringsløsning?

Det oppstår flere situasjoner hvor et usikret lån kan være en aktuell finansieringsløsning for mange nordmenn. Lån uten sikkerhet har i tillegg økt i popularitet de siste årene. Vurderer du å ta opp et lån uten sikkerhet er det lurt at du ordner deg med en god økonomisk kapasitet for å betjene lånet. Inntekten din vil da bli eneste sikkerhet for låneavtalen.

En viktig faktor for det som gjør lån uten sikkerhet så populært er friheten til å velge hvordan man vil bruke lånebeløpet helt selv. Siden banken ikke krever sikkerhet på lånet er det altså helt opp til deg som låntaker hvordan du vil bruke pengene. Det betyr likevel ikke at du skal bruke lånet som en erstatning til sparepengene.

Dette er tre situasjoner hvor lån uten sikkerhet kan være aktuelt:

1. Refinansiering av kredittkortgjeld, spesielt aktuelt hvis du har gjeld på mer enn ett kort
2. Oppussing av boligen. Verdien på boligen vil øke, det kan igjen forsvare den høye rentesatsen på lånet
3. Som et kortsiktig lån ved uforutsette situasjoner

Vær klar over at man ikke kan bruke lån uten sikkerhet som egenkapital hvis man søker om et boliglån.

Koster det å låne uten sikkerhet?

Usikrede lån, som forbrukslån og smålån, er mye mer kostbare enn tradisjonelle lån med sikkerhet. Dette kan enkelt forklares med panteobjektet og sikkerheten dette medfører for banken. Når ikke et panteobjekt brukes som en sikkerhet på lånet, er det kun din inntekt som regnes som sikkerhet, dette gjør at lånet blir dyrere.

Prisen på et lån uten sikkerhet fastsettes primært av rentesatsen. Det finnes flere faktorer som påvirker rentesatsen. Med mindre du skal låne uten sikkerhet og jo kortere låneperiode du får, jo høyere blir renten. Tar man opp et mikrolån uten sikkerhet på mellom 1000 og 10 000 kroner, kan man risikere å få en rentesats på flere hundre prosent. Den blir imidlertid ikke reell da nedbetalingsperioden er kort på denne type lån.

Rentetilbudet du mottar på et lån uten sikkerhet er individuell. Banken vil gjennomføre en kredittsjekk av deg når du søker om lån uten sikkerhet. Dette gjør de for å finne ut av risikoen på lånet du søker om, med deg som låntaker. Jo høyere risiko, jo høyere rente for deg og motsatt. Det er derfor viktig at du ikke søker om et lån som privatøkonomien din ikke tåler.

Du må betale gebyrer i tillegg til rentesatsen på lån uten sikkerhet. Disse kategoriseres som etableringsgebyr og termingebyr. Et etableringsgebyr ligger på mellom hundre til et par tusen kroner, dette er som oftest avhengig av hvor stort lånet er. Termingebyret ligger som regel på mellom 30 og 50 kroner.

Sammenlign lån uten sikkerhet

Fordi alle lånesøknader behandles på individuell basis kan det være smart å søke hos flere långivere dersom du vil låne penger uten sikkerhet. Det varierer hvordan ulike banker vurderer långiverne. Derfor er det lurt å finne en långiver som ser på deg som en lav risiko.

Det er gratis og ikke minst uforpliktende å søke om lån uten sikkerhet. Det er også den eneste måten man kan få et realistisk rentetilbud på. Det er derfor anbefalt at du søker hos minst tre forskjellige långivere for å få et godt overblikk over alternativene. Dette vil også sikre deg meget lav rentesats på lånet. Vær klar over at jo sterkere privatøkonomi og kreditthistorikk du søker med, desto større er sannsynligheten for at du mottar et gunstig lånetilbud. Du benytter BankID dersom du søker elektronisk, du kan søke på bankens egen nettside og på anbudssider.

Test av lån uten sikkerhet

Det finnes ikke noe enkelt svar på hvilket lån uten sikkerhet som er best. Siden ulike tilbydere har ulike vurderingssystemer vil det lånet som er best i test vært det som er minst kostbart. Derfor bør du gjøre deg kjent med markedet før du går i gang med søknadsprosessen.

Dersom du synes det er vrient å sende mange søknader på egen hånd, kan du kontakte en lånemegler som gjør jobben enklere. Benytter du deg av dette kan du søke via deres formidlingsside. Lånemegleren videresender til sine samarbeidspartnere som igjen utarbeider et tilbud til deg.

Til tross for at du bør søke hos flere tilbydere er det lurt å starte søknadsprosessen med å se på alle aktørene som finnes. Videre kan snevre inn de bankene som tilbyr det lånet og lånerammen som passer for deg. Legg merke til i rentesatsen långiverne reklamerer med, men vær klar over at dette er den laveste, nominelle renten de kan tilby, men muligens ikke renten du vil få.

Kan jeg låne penger uten sikkerhet med betalingsanmerkninger?

Ganske mange nordmenn har trøbbel med å få lån i flere banker på grunn av betalingsanmerkninger og inkassosaker, noen står også uten fast arbeid. Dersom du er i denne situasjonen og søker om lån med sikkerhet i egen bolig, vil andre lånetilbydere i mange tilfeller hjelpe deg.

Det er mulig å søke og få smålån med betalingsanmerkning, til tross for at de fleste tilbydere krever at du betaler inn det utestående kravet sånn at du blir kvitt betalingsanmerkningen før du får innvilget det nye lånet. Smålån med betalingsanmerkning er likevel en mulighet. Det er mulig å bli kvitt en betalingsanmerkning med en gang etter at et krav er innbetalt. Før i tiden måtte man i noen tilfeller vente i flere år for å få slett betalingsanmerkningen. I dag er alt lagt til rette for å muliggjøre å rette opp en uheldig økonomisk situasjon så fort man har mulighet.

Man får betalingsanmerkninger dersom man ikke har betalt regninger eller andre fordringer innen den gitte tidsfristen, og gjerne etter flere purringer som forsøk på å inndrive betalingen. Det finnes også flere grunner til at man får en betalingsanmerkning registrert på sitt navn, og disse betalingsanmerkningene kan gjøre det noe vanskelig å få tatt opp lån.

Men frykt ikke, det finnes fortsatt muligheter for å få lån til tross for betalingsanmerkningen. Hos Lånepenger.no hjelper vi deg med å finne låntilbydere som tilbyr lån til tross for at du har denne betalingsanmerkningen. I tillegg til at lån med betalingsanmerkning er fullt mulig, kan du gjennom refinansiering med sikkerhet i bolig få slettet betalingsanmerkningene dine. På denne måten kan økonomien din friskmeldes.

Lån med betalingsanmerkning med sikkerhet i bolig gjør nemlig at alt av usikret gjeld, kreditter og andre utestående fordringer samles e et stort lån. Det betyr at kreditorenes krav blir innfridd og betalingsanmerkninger samt saker til inkasso kan slettes.

Kraftig opprydning med refinansiering

Det finnes noen fordeler med å refinansiere gjeld med bolig som sikkerhet. Den største fordelen er helt klart at man får en kraftig opprydning i sin personlige økonomi, i tillegg for man innfridd utestående krav til kreditorene. Da løfter du en tung bør fra skuldrene og økonomien kan friskmeldes.

En annen fordel ved refinansiering med betalingsanmerkninger er at du får en mye bedre oversikt over din egen økonomi. Ved å samle alt av kreditter og smålån i et stort lån vil du bare få en eneste regning per måned å hanskes med. Da har du også valgmuligheter som gjør at du kan vurdere å betale mer på lånet noen måneder.

Du vil også få lavere månedskostnader samt merkbart lavere rente hvis man sammenligner med gjennomsnittsrentene på forbrukslån og kredittkort.

Viktig å huske når du vil låne penger uten sikkerhet

Det kan være vanskelig å holde hodet kaldt når man trenger penger raskt. Derfor tar også mange opp lån uten sikkerhet i all hast, uten å nødvendigvis tenke gjennom alt de burde før låneavtalen er akseptert. Disse tingene bør du tenke over når du skal låne uten sikkerhet.

Lag deg en oversikt over privatøkonomien

Bare du kjenner din privatøkonomi godt nok, det betyr også at bare du kan se om du har kapasitet til å ta opp et lån eller ikke. Denne oversikten skaffer du deg først og fremst ved å se over månedsbudsjettet ditt. Hvor mye penger står igjen etter at du har betalt faste regninger, utgifter gjennomsnittlig forbruk? Har du et fast inntektsnivå? Hvordan ser privatøkonomien din ut hvis du tar opp det lånet du ønsker? Det er viktig at du her er svært realistisk og meget pragmatisk, på den måten blir du ikke sittende med et lån du ikke kan håndtere.

Lag budsjett

Som nevnt tidligere i denne artikkelen er lån uten sikkerhet kostbare lån. Du må betale høye rentesatser og det er dermed lurt å låne det absolutte minimum i lånesum. Dersom du for eksempel skal pusse opp stua bør du sette opp et budsjett for hvordan du skal bruke pengene som du låner. Skal du refinansiere tar du bare opp gjelden du har utestående hos kreditorene dine. Gjør du det på denne måten, vil du unngå du å ta opp lånte penger som ikke er nødvendig til ditt låneformål.

Prioriter nedbetaling

Når du signerer en låneavtale vil du få en oversikt over de faste månedstrekkene fra banken. Lån uten sikkerhet er strukturerte som annuitetslån, det vil si at beløpet du betaler er det samme, hver måned. Dersom du kan, bør du betale mer enn det banken krever. Dette er gunstig når du har en lang nedbetalingsperiode på et lån uten sikkerhet. Ved å redusere nedbetalingsperioden med noen måneder kan du spare masse penger. Dermed er det viktig at du alltid tenker over totalkostnaden på lånet opp mot månedskostnaden. Dersom du kan betale ekstra på gjelden din hver eneste måned, vil det spare deg for renteutgifter på restgjelden.

Det er flere årsaker til at man låner penger. Fysiske ting, opplevelser eller tjenester, mulighetene er mange. Nå er det flere låneprodukter tilgjengelig på markedet. Her kan du lese om skreddersydde låneprodukter.

Kredittkort

Kredittkort kan enkelt brukes i hverdagen, og man kan få flere fordeler ved å bruke det. I Norge gir kredittbankene muligheten til å låne penger gratis, altså rentefrie perioder. Gebyrer kan løpe, men prinsipielt kan kredittkort være gratis.

Det betyr ikke at det ikke finnes ulemper. Kredittkort er for eksempel ikke spesielt egnet til høye beløp. Man vil helst ikke begi seg ut på en nedbetalingstid med meget høy rente når rentene først begynner å løpe.

Ergo, kredittkort passer best som et lån på kort sikt.

Forbrukslån

Forbrukslån er også et usikret lån som lar deg få låne store summer med penger uten å ha et bevisst formål med pengene. Forbrukslån er det samme som sms-lån og og privatlån, da de har samme utgangspunkt.

Prosessen er lik. Man får et lån uten sikkerhet, helst uten å ha pant i noe som helst. Risikoen blir høyere for banken og det leder igjen til en høyere rente i den sammenhengen.

Tar man opp et forbrukslån så får man en nedbetalingsplan. Man kan også se til enhver tid hvor mye man må betale tilbake i både renter og avdrag.

Har man flere lån i samme bank, kan man benytte seg av en refinansiering. Refinansiering er et lån som samler flere lån, for eksempel forbrukslån og kredittkort, under samme paraply.

Lån uten sikkerhet

Å låne penger er ikke alltid det lureste valget. Mye på grunn av den høye renten. Eier du derimot en eiendom, kan du få noe som heter for et rammelån av banken. Da må du huske at banken kan velge å ta sikkerhet i din bolig.

Et pengelån uten sikkerhet er det samme som et låneprodukt. Et låneprodukt gir deg muligheter, men også et stort ansvar. Det kan eksempelvis være smart å bruke kredittkort istedet for å ta opp et forbrukslån, men også motsatt. Nedbetalingstid er helt essensielt og det har mye å si for hva du skal velge av kredittkort og forbrukslån.

Det vil uansett være fornuftig å sammenligne lån med tanke på rentesatsen.

Tre ting du bør vite om forbrukslån uten sikkerhet

Her kan du lese om fire viktige punkter om forbrukslån uten sikkerhet og refinansiering:

1. Høy rente. Forbrukslån uten sikkerhet har en høyere rente enn for eksempel et boliglån. Da banken ikke tar sikkerhet i noen av dine eiendeler, betyr det at det er en større risiko for banken å låne penger til deg. Renten på et forbrukslån er vanligvis høyere enn for eksempel et billån, men du får i gjengjeld lavere rente enn et kredittkort. Dersom du har kredittkortgjeld kan det være lurt å refinansiere med et forbrukslån. Undersøk flere låntilbydere før du sender inn en søknad.

2. For å søke om forbrukslån må noen generelle krav innfris. Du må være over 18 år, være norsk statsborger og ha en tilstrekkelig inntekt for å betjene lånet du tar opp. Du får ikke tatt opp et forbrukslån uten sikkerhet dersom du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Du kan heller ikke ha for mye gjeld før du søker om forbrukslån uten sikkerhet. Du må vise til god betalingsevne, som vil si at du har evne til å tilbakebetale hele lånet.

3. Til forskjell fra, for eksempel et boliglån eller et billån, må ikke forbrukslån uten sikkerhet brukes på en konkret ting. Her kan du bruke pengene på akkurat det du vil. Det kan være kjøp av en dyr ferie, studier, oppussing eller annet. Et unntak er at du ikke kan ta opp forbrukslån uten sikkerhet for å dekke egenkapital ved et boligkjøp. Du kan bruke lånet for å refinansiere annen gjeld med en høyere rente og dårlige betingelser. Renten på forbrukslån uten sikkerhet vil være høy, men likevel mye lavere enn enkelte smålån og kreditter. Kredittkortgjeld kan ha renter opp mot 30%. Dersom du har en kredittkortgjeld eller smålån hos en eller flere banker kan det være lurt å ta opp et forbrukslån for å være i stand til å betale tilbake det du skylder. Dette er en såkalt refinansiering av kredittgjeld.

Konsekvensen dersom du har for høy gjeld

Du vil ikke ha muligheten for å få innvilget et forbrukslån dersom du har for mye gjeld i forhold til inntekt fra før. I 2019 innførte myndighetene en innstramming for å sikre at nordmenn ikke skulle ta opp for mye lån.

Dersom en ser i gjeldsregisteret fremkommer samlet usikret gjeld, som forbrukslån og kredittkortgjeld. Banken kan med andre ord enkelt gå inn se hvor mye gjeld uten sikkerhet du har før de bestemmer seg for om de innvilger eller avslår søknaden din.