Refinansiering

Utforsk mulighetene rundt refinansiering

Refinansiering kategoriseres som en prosess der man erstatter lån med et nytt lån. Som regel refinansierer man lånet sitt for å redusere månedlige utgifter, senke renten eller endre låneprogrammet fra justerbar rente til fast rente. Noen trenger også kontanter på relativt kort tid for å finansiere boligrenoveringsprosjekter, betale gjeld eller kjøpe det man måtte ønske.

Refinansiering fungerer i bunn og grunn som den faktiske prosessen som da du søkte om ditt første lån. Det går ut på følgende: ta deg tid til å undersøke lånealternativene dine, samle de riktige økonomiske dokumentene og til slutt sende inn søknaden om refinansieringslån før den eventuelt blir godkjent eller underkjent.

Refinansiering handler om en revurdering av en persons eller en virksomhets kredittvilkår og kredittstatus.

Refinansiering uten sikkerhet

Når fysiske ting går i stykker i hjemmet, kan det føre til alvorlige problemer som må løses umiddelbart. Dette er uforutsette utgifter som gjerne kommer etter at alle de faste utgiftene er betalt. Pengene som står igjen på konto skal i utgangspunktet gå til mat for resten av måneden. Så hva gjør du når ungene i tillegg ble lovet en kinotur til helgen?

La oss si at beløpene du trenger for å fikse det som har gått i stykker, ikke er store, men de velter likevel budsjettet for måneden. Siden det ikke er snakk om store beløp, så trenger du heller ikke å låne store beløp, derfor er du så heldig at du kan få et lån uten å stille med noen eiendeler som sikkerhet. Det vil også si at du ikke behøver noen verdivurdering av boligen, bilen eller båten, dermed kan du betale ned lånet ditt raskere enn normalt.

Bankene trenger en form for trygghet når de låner ut penger, det gjør de nettopp med en verdivurdering. Dersom behovet for verdivurdering ikke trengs, på grunn av små lånebeløp, er heller ikke tillitsbehovet like stort. Det må sies at dette ikke betyr at låntaker har fritt spillerom når det kommer til nedbetaling av lånet, men man får i det minste innvilget lånet. I for eksempel dette tilfelle er jo det det viktigste, man får fikset små, men likevel store problemer i hverdagen.

Det er ikke bare begrenset til små beløper, ofte kan man få låne penger opp til 500 000 kroner uten sikkerhet. Skulle det virkelige uhellet skje og du trenger å låne penger raskt for å redde situasjonen så er det muligheter for deg som trenger det. Det er mye enklere i dag å låne penger uten sikkerhet enn det var før og mange har fått ryddet opp i egen økonomi samt fått en mer stabil økonomi som følge av å låne penger uten sikkerhet.

I tillegg til uforutsette situasjoner som i eksemplet nevnt over, finnes det et annet kjent tilfelle som gir behov for refinansiering uten sikkerhet. Dette er tilfelle:

Du har pådratt deg gjeld som følger av mange smålån som innebærer løpende avdrag og gebyrer. Samlet sett kan smålån være svært kostbare, årsaken til dette er at de har egne gebyrer og avdrag som tilsammen utgjør mye mer det et enkelt, men større lån, vil bety.

Dersom man i dette tilfellet ikke eier bolig eller noe annet som er av stor verdi, vil det bli vanskelig å få låne penger av banken. Hvis du imidlertid kan vise til mange smålån og gebyrer som oftere svekker betjeningsevnen din, vil det være fornuftig for banken å låne penger til deg i form av et lån som gjør det lettere for deg å ha kontroll over økonomien og i tillegg styrke den over flere år.

Refinansiering i Norge

Et refinansieringslån vil gi deg rett til fradrag på gjeldsrenter på lik måte som når man tar opp andre typer lån. Fradraget for ordinære gjeldsrenter var i 2017 på 24 %, den var 23 % i 2018, men den i 2019 var på 22 %.

I skrivende stund er det mange krav som stilles til långivere for at du kan ta opp et forbrukslån på en trygg og sikker måte i Norge. Det kan du blant annet lese mer om hos Finanstilsynet.

Refinansiering, hva betyr det?

Det gjeldende rentenivået er som regel en avgjørende faktor for refinansiering av lån. Det finnes likevel andre faktorer som kan utløse en refinansiering, blant annet et ønske om en forbedret kredittprofil eller en endring i langsiktige økonomiske planer, kanskje har du som nevnt et behov for kontanter på kort tid for å løse uforutsette problemer?

Hensyn vedrørende en refinansiering

Rentemiljøet er sykliske, og følges med et skarpt øye av forbrukere og bedrifter som vil ha en ny eller økt kreditt og refinansiering av kreditt. Nøkkelfaktorer som kan føre til at rentene enten øker eller synker, kan være nasjonal pengepolitikk, konjunktur og markedskonkurranse.

Dersom det er økonomiske nedgangstider kan rentene bli senket for å stimulere forbrukeravgifter og næringsinvesteringer. Rentene på økonomier i ekspansjon vil som regel øke når økonomien blir bedre igjen.

De nevnte faktorene kan påvirke renten på tvers av alle typer kredittprodukter. Dersom du har gjeld med flytende rente på lånet ditt, må du belage deg på at renten automatisk øker i et stigende rentemiljø. Det blir omvendt i et synkende rentemiljø.

Derfor bør du vurdere refinansiering:

• Frigjør kontanter (dette gjøres ofte på lengre sikt, betinget av rentedifferanse og gebyrer)
• Utnytt en bedre rente (redusert månedlig betaling eller en redusert periode med nedbetalinger)
• Konsolider en annen gjeld til ett helt lån
• Reduser det månedlige tilbakebetalingsbeløpet
• Reduser eller forandre risiko, for eksempel ved å bytte fra variabel rente til fast rente

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Dersom du låner med sikkerhet kan du få en lavere rente, større lånebeløp og du vil samtidig få mulighet til å få innvilget et lån til tross for at du har betalingsanmerkninger eller inkasso.

Flere nordmenn har sperret opp øynene for fordelene med å låne penger med sikkerhet i bolig. Da denne typen lån vanligvis har en lavere rente enn lån uten sikkerhet, kan lånet benyttes som refinansiering av dyr gjeld, for eksempel utbetaling av et forbrukslån med en meget høy rente eller en kredittkortgjeld.

Det er viktig å være klar over at renten på et lån med sikkerhet i bolig, blir satt basert på inntekt, risikoprofil, gjeld, boligverdi og flere andre faktorer. Din kredittscore vil spille en sentral rolle i dette. Har du en god kredittvurdering, har du krav på en bedre rente.

Derfor er det veldig viktig at du kjenner til din egen kredittscore da dette gjelder for alle typer lån. Det at du kjenner til din egen kredittscore er også et godt forhandlingskort når du går i forhandlinger med banken din.

Lån med sikkerhet i egen eiendom, hvordan fungerer det?

Har du et lån hvor du har stilt din egen, bolig, hytte eller annen fast eiendom som sikkerhet, vil det si at banken tar pant i boligobjektet ditt som en sikkerhet for at du betaler ned lånet avtalen mellom deg og banken. Det betyr at hvis du som låntaker ikke klarer å betale tilbake lånet, så kan banken ta huset og selge det for å få pengene du i utgangspunktet skylder dem.

Verdien av eiendommen eller boligen må imidlertid samsvare med størrelsen på lånet. Jo høyere verdi, jo bedre sikkerhet for banken, dette vil også kunne gi en gunstigere renteavtale. Skulle boligverdien stige, kan man forhandle om en rentenedsettelse.

Hva kan du bruke lånet til?

Du kan bruke denne typen lån til det aller meste. For eksempel kan du bruke det på å kjøpe ting du trenger eller bruke pengene på oppussing. Sistnevnte er ganske smart, når du bruker lån til oppussing så vil boligen øke i verdi og da kan dette bakes inn i boliglånet hvis du allerede har et boliglån.

Som tidligere nevnt kan du bruke et lån med sikkerhet i bolig til refinansiering av dyr gjeld. Men du kan også bruke lånet til for eksempel nedbetaling og refinansiering av billån eller eksempelvis en oppussing av hytta hvis du eier en.

Låne penger med betalingsanmerkninger

Ganske mange nordmenn har trøbbel med å få lån i flere banker på grunn av betalingsanmerkninger og inkassosaker, noen står også uten fast arbeid. Dersom du er i denne situasjonen og søker om lån med sikkerhet i egen bolig, vil andre lånetilbydere i mange tilfeller hjelpe deg.

Før refinansiering av boliglånet

Det kan ofte være en god ide å refinansiere boliglånet, men når bør du gjøre det?

Du bør begynne med å skaffe deg oversikt over hvor mye gjeld du har og størrelsen på beløpet som du ønsker å øke lånet med. Til tross for at bankene beregner hvor mye du kan låne, må du være sikker på at du kan betjene det nye lånet på samme tid som du opprettholder den levestandarden du ønsker.

Hvis du ikke ønsker å øke boliglånet ditt, men er ute etter å endre nåværende lånekostnad som du mener er for høy i forholdt til hva som tilbys i markedet, kan det være veldig smart å ta grep med en gang. Da bør du enten forhandle med banken om bedre betingelser, eller benytte en refinansiering gjennom å flytte lånet til en annen bank.

Beregne hvor mye du kan øke

Skaff deg en ny verdivurdering av boligen din, det er absolutt det første du bør gjøre. Når du har fått en ny verdi av boligen, kan du regne ut hvor mye egenkapital du har i forhold til hvor mye du har betalt ned på lånet ditt.

Benytt deretter en boliglånskalkulator for å regne ut hvor mye du kan låne. Dersom dette er mer lån enn du har i lån i dag, vil du ha et omtrentlig svar på lånesummen du kan låne. Du kan også ta kontakt med banken dersom du trenger hjelp med beregningene.

Refinansiering av smålån

Smålån kategoriseres som mindre forbrukslån, disse har likevel samme lånestruktur som andre lån uten sikkerhet. Siden lånebeløpet ligger lavt på disse lånene og løpetiden er kortere i motsetning til større forbrukslån, blir også rentesatsen høyere. Jo mindre du låner uten sikkerhet, desto høyere effektiv rente vil du få. Derfor er refinansiering av smålån meget gunstig i de sammenhengene.

Eksempel: du sitter med tre smålån som alle individuelt har en effektiv rente på mellom 30 % og 120 %. Da betaler du renter på tre ulike gjeldsposter i tillegg til gebyrer for alle tre. Dersom du refinansierer disse lånene, vil du sitte igjen med ett lån som har en effektiv rente å forholde seg til, i stedet for tre. Renten vil samtidig bli liggende lavere siden lånebeløpet blir større. Det betyr at du kan bruke mer penger på gjeldsnedbetaling i stedet for å kaste penger i do på unødvendige lånekostnader.

Refinansiering av kreditt

Tusenvis av nordmenn betjener kredittkortgjeld samtidig som husholdningsgjelden øker i landet. Dette er beløp man ikke har betalt tilbake innen fristen av den rentefrie perioden som kredittkortene kommer med. Siden kredittkort kommer med muligheten til å betale noe som heter for «minstebeløp» på fakturaen er ofte gjelden som forekommer som følger av det, vanskelig å bli kvitt.

Refinansiering av gjeld

Dersom du refinansierer gjeld med dyre avgifter og skyhøye renter, kan du løse flere floker i din privatøkonomi og få en ny start. Refinansiering av forbrukslån kan være en god løsning dersom du har mange dyre forbrukslån med høye renter og dyre avgifter. Vær nøye med å tenke gjennom din økonomiske situasjon før du tar opp et nytt lån for å bake inn smålån. Blir det dyrere på sikt? Kommer det nye lånet til å gi deg en lavere månedskostnad? Benytt god tid til å sammenligne alle refinansieringsmuligheter, på den måten kan du velge det lånet som passer deg best. Når du har funnet det beste lånet som passer din økonomi, søker du relativt enkelt om refinansiering så du kan samle smålån og dyr gjeld.

En refinansiering er egentlig et enkelt økonomisk prinsipp. For å forklare dette kort og godt så betyr det at du tar opp et nytt lån for å betale eksisterende gjeld. Betjener du kun et lån vil refinansiering handle om å få en bedre rentesats eller vilkår på ditt eksisterende lån. Det kan være at rentemarkedet er i endring eller at gjeldsgraden din har økt såpass mye mindre at banken kan tilby en kostnadsmessig bedre sats.

Er det mulig å spare penger på refinansiering?

Dersom du ikke sparer penger på en refinansiering bør du vurdere å la tidligere lån stå som de er. Hovedpoenget med å refinansiere lån er at man skal spare penger. Jo flere lån du betjener, jo mer penger kan du spare på å refinansiere. Husk å alltid lager en nedbetalingsplan i forbindelse med refinansieringen, på den måten vil løpetiden på lånet ditt reduseres ytterligere.

Disse tre tingene må du huske ved refinansiering av lån

«Jo mer du vet, desto bedre stilt er du»

Skal du refinansiere gjeld? Da bør du starte med å få et bra overblikk over din privatøkonomiske situasjon. Dett gir deg en fordel i søknadsprosessen ettersom det gir deg et realistisk vurderingsgrunnlag i møte med långivere. Det er særs viktig å ha oversikten over all utestående gjeld, faste inntekter og din belåningsgrad.

Aktørene

Vi har et svært kompetitivt lånemarked i Norge. Det vil si at alle finansielle institusjoner konkurrerer om å kapre lånekunder. Bankene har også ulike krav til søkerne sine og alle utarbeider rentetilbud på individuell basis. Det er mulig det er forskjeller i tilbudene du som låntaker mottar, dette kan spare deg for flere lånekostnader.

Gjeldsnedbetaling

Hvis eller når du refinansierer går du inn i en prosess som handler om å redusere lånekostnadene dine. I den forbindelse er det smart å ta en ordentlig titt på gjeldsnedbetalingen din på lengre sikt. Lån uten sikkerhet, som smålån, forbrukslån og kredittkort, er veldig dyre. Årsaken til dette er de høye rentesatsene. Dersom du reduserer nedbetalingsperioden på et lån uten sikkerhet til refinansiering, kan du spare mye penger. Lag deg en nedbetalingsplan for ditt nye refinansieringslån, på den måten får du mer ut av strategien.

Hvem kan refinansiere?

Alle personer som er myndige og har en gjeld kan refinansiere, men imidlertid ikke fra alle banker. Det stilles blant annet krav til alder og inntekt, dette varierer. Hva slags lån du skal bruke til refinansieringen er avgjørende. Derfor skal du få se hvilke løsninger som finnes, kravene som stilles og tips om hvordan du kan spare mest mulig gjennom å refinansiere her:

Det er i all hovedsak to typer lån

Det er to typer lån vi kan skille mellom, det er lån med sikkerhet og lån uten sikkerhet. Lån med sikkerhet vil som regel bety boliglån, der boligen er tatt i pant av banken. Dette er i utgangspunktet den billigste løsningen på grunn av at rentene er lavere.

De som ikke har boliglån, og som samtidig har forbrukslånsgjeld eller kredittgjeld og avbetaling, bruker gjerne lån uten sikkerhet til refinansiering. Lånet blir vanligvis litt dyrere enn et boliglån, men det blir samtidig mye rimeligere enn usikrede lån og kreditter.

Bankens og myndighetenes krav

Bankene skal oppgi sine minimumskrav for lån til refinansiering. Vær klar over at det gjøres noen unntak. For eksempel kan en person på 21 år med god betalingshistorikk mest sannsynlig få lånet innvilget selv om minstekravet til alder skulle være 23 år.

Noen banker har 18 år som laveste krav til alder. 20 år er ganske vanlig, mens 23 år er det strengeste kravet.

Man må nesten i hvert tilfelle ha en fast inntekt for å få lån uten sikkerhet. Enkelte banker har lave inntektskrav, for eksempel 120 000 kroner brutto årlig. Inntektsstørrelsen og din betalingsevne vil uansett påvirke i stor grad hvor stort lån du får.

Skal du låne i norske banker må du enten være statsborger eller vært bosatt i Norge i minst tre år. Ofte får man avslag på søknaden hvis du har flere betalingsanmerkninger, men det er fortsatt mulig å få søknaden innvilget hos enkelte banker.

Dersom du søker om å låne penger til forbruk vil flesteparten av bankene avslå søknaden dersom du har flere inkassosaker. Skal lånet brukes til refinansiering blir det ofte gjort unntak, forutsatt at gjelden tilknyttet inkassosaken blir innfridd med det nye lånet.

Dersom du oppfyller bankenes minstekrav blir det neste steget en vurdering av lånestørrelsen. Da må banken følge finanstilsynets krav til utlånspraksis for lån og kreditter uten sikkerhet.

Lånet du får kan ikke være så stort at gjelden din overstiger fem ganger årsinntektene dine. Dersom du tjener for eksempel 300 000 kroner i året, kan du altså ikke ha en gjeld på over 1,5 millioner kroner. Banken må også forsikre seg om at du har en inntekt som tilfredsstiller avdragene på lånet. Da må de ta med en eventuell renteøkning på din samlede gjeld på minimum 5 %, i beregningen. I tillegg skal i utgangspunktet ikke lånet ditt ha faste avdrag som gjør at lånet er nedbetalt i løpet av fem år.

Unntak ved refinansiering

Finanstilsynets krav kan fravikes dersom lånet skal brukes til refinansiering. Et eksempel på det er at du kan låne mer enn fem ganger inntektene dine og du kan få en nedbetalingstid på over fem år, men bare hvis kriteriene under oppfylles.

Summen på refinansieringslånet skal ikke være større enn gjeldssummen som skal innfris. Med andre ord kan du ikke låne til forbruk på samme tid som du låner til refinansiering.

Refinansieringen skal gjøre at dine gjeldskostnader reduseres. De aller fleste innfrir dette punktet, især dersom de refinansierer kredittkortgjeld, smålån og andre dyre avbetalingskjøp.

Ditt refinansieringslån kan ikke ha lenger nedbetalingstid enn resterende nedbetalingstid på den gjelden som skal innfris. Maksimal tid er inntil 15 år.

Krav dersom du har betalingsanmerkninger

Personer som har pådratt seg en eller flere betalingsanmerkninger har normalt sett bare to muligheter til å få lån til refinansiering. De kan prøve å betale tilbake gjelden som hører til betalingsanmerkningen, da vil denne anmerkningen bli slettet. Videre kan den søke om å få lån til refinansiering på den resterende gjelden han eller hun eventuelt har igjen. Det finnes noen spesialbanker i Norge som aksepterer at du har betalingsanmerkninger.

Disse spesialbankene har likevel et krav om at du stiller med sikkerhet for lånet du søker om. Dersom gjelden er noe høy vil dette normalt sett bety at du må ha et boliglån som flyttes til den valgte spesialbanken, og der gjelden som refinansieres vil bli bakt inn i boliglånet. Dersom lånebehovet er lavt kan en kausjonist være en mulighet, en annen mulighet kan være at spesialbanken tar pant med noe som heter for en andreprioritet i pantet. Det betyr at du ikke trenger å flytte boliglånet.

Hjelp til refinansiering?

Det kan være vanskelig og komplisert å refinansiere gjeld. Det krever en god mengde arbeid fra din side. Blant annet må du samle inn fakturaer, finne renten på kravene og sortere alt etter forfallsdato. Her har du tre råd til dette:

1. Du kan be banken hjelpe deg, spesielt hvis du har fått en betalingsanmerkning.
2. Spør en regnskapsfører eller revisor om de kan hjelpe deg. Dette er eksperter på økonomi, men kan imidlertid koste en del penger.
3. Få økonomisk rådgivning fra NAV. Dette er et gratis tilbud som alle får tilbud om, uansett hvor i landet du bor.

Oppsummering

• Det er ofte rimeligere å refinansiere en dyr gjeld med et boliglån enn med et lån uten sikkerhet.
• Et lån uten sikkerhet er likevel veldig mye billigere enn blant annet et kredittkort, en avbetaling og et smålån.
• Dersom du er over alderen 18 år vil det finnes banker som kan gi deg et lån som du kan bruke til refinansiering.
• Det er færre banker som har en aldergrense på 18 år enn det er banker som har aldersgrense 20 år.
• Du er nødt til å ha en fast inntekt i en eller annen form. Din inntekt vil påvirke hvor stort ditt refinansieringslån kan være.
• Som regel må også en eventuell medlånetaker oppfylle alle bankenes forskjellige krav.
• Dersom du har en betalingsanmerkning må du enten betale den underliggende gjelden, altså kvitte deg med anmerkningen, eller søke om et lån med betalingsanmerkninger hos en spesialbank.