I dag er det mange banker som tilbyr refinansiering, og det kan derfor være vanskelig å finne lånet som passer best for deg. Her gir vi deg en oversikt og informasjon om refinansiering, slik at du enkelt kan finne det billigste refinansieringslånet.

Hva er refinansiering?

Kort forklart betyr refinansiering at man tar opp et lån for å samle et eller flere eksisterende lån og gjeldsposter i ett større lån.

Hensikten er å redusere totalkostanden på gjelden, samtidig som man får en oversiktlig privatøkonomi.

Når lønner det seg å refinansiere?

Det lønner seg å refinansiere dyre lån eller kredittkortgjeld dersom du kan få lavere rente. Refinansiering av usikrede lån gir deg bedre oversikt over økonomien din og sparer deg for penger hver måned.

To hovedgrunner til at gjelden blir billigere ved hjelp av refinansiering

Det er to hovedårsaker til at refinansiering av lånene dine kan redusere kostnadene dine.

Lavere rente

Hvis du har ett eller flere mindre forbrukslån, vil disse som regel ha en ganske høy rente. Et større refinansieringslån (med eller uten sikkerhet) har vanligvis lavere rente.

For å tydeligere vise hvor mye du kan spare ved å refinansiere usikrede lån, har vi laget et eksempel:

Hvis du velger å slå sammen to lån på 20 000 kr, begge med en rente på 12 %, til et nytt refinansieringslån på 40 000 kr med en rente på 6 % og en løpetid på 5 år, vil du redusere dine totale lånekostnader fra 13 387 kr til 6 399 kr.

Færre gebyrer

Når du betaler regninger for gjeldsposter (lån eller kredittkortgjeld), må du samtidig betale et gebyr. Beløpet i seg selv er riktig nok lavt, men flere gebyrer hver måned, gjennom flere år, blir en betydelig sum totalt.

Samler du all gjelden i ett lån, trenger du bare å betale ett gebyr hver måned.

Greit å vite: Hvis du ikke har lån fra før, så må du søke om et nytt lån og ikke et refinansieringslån. Du kan sammenligne lån uten sikkerhet på vår låneoversikt.

Søknadskrav for refinansiering av gjeld

For å refinansiere gjelden din må du oppfylle visse grunnleggende krav. De nøyaktige kravene kan variere mellom ulike långivere og låneformidlere, men er generelt som følger:

• Minst 18 år gammel
• Deklarert inntekt
• Registrert i Folkeregisteret
• Ingen betalingsanmerkning

Husk:Det er ingen garanti for at refinansieringslånet ditt blir godkjent bare fordi du oppfyller de grunnleggende kravene.

Eksempel på besparelse ved refinansiering av lån

Vi tar for oss et eksempel med to eksisterende lån med relativt høy rente. Disse skal vi refinansiere for å få bedre vilkår. Våre to lån har effektive renter på 15 og 17 %, med løpetid på 5 år. Ved å refinansiere disse kan vi samle dem i ett større lån med lavere renter og færre gebyrer, noe som som reduserer totalkostnaden betydelig.

Disse to låna vil ha en total kostnad på 396 986 kr hvorav 126 986 kr er rente -og gebyrkostnader.

Ved å refinansiere sparer vi en god del:

• Vi betaler 5 591 kr/mnd i stedet for 6 617 kr/mnd
• Vi sparer totalt 61 512 kr i renteutgifter over 5 år
• Vi trenger bare å forholde oss til ett lån i stedet for to

Husk: Refinansiering passer ikke for alle, men dersom du kvalifiserer for lavere rente, kan det være et effektivt grep for å redusere gjeldskostnadene dine.

Beløpene i eksempelet er avrundet til nærmeste krone. Beregningene er basert på annuitetslån med månedlige nedbetalinger.

Når bør man refinansiere?

Det finnes ingen fasit for når man absolutt bør refinansiere gjeld. Imidlertid finnes det flere eksperter som råder folk til å ta en titt på lånevilkårene og eventuelt refinansiere hvert andre år, slik at man alltid har lavest mulig rente.

Som en tommelfingerregel vil det være smart å vurdere refinansiering med en gang du har mer enn én gjeldspost.

Refinansiering av gjeld

Ved å refinansiere et lån kan du for eksempel redusere dine månedlige kostnader, spare penger og på sikt forbedre din kredittverdighet. Når du refinansierer, erstatter du din gamle gjeld med en ny, med sikte på å oppnå en lavere rente.

Refinansiering av kredittkort

Refinansiering av et kredittkort innebærer å ta opp et lån for å betale ned din nåværende kredittkortgjeld. Det nye lånet brukes til å umiddelbart betale ned hele kredittkortgjelden med sikte på å sikre en lavere rente på den nye gjelden. Når du refinansierer et kredittkort, kan ett av to ting skje med selve kortet:

• Du kan fortsette å bruke kredittkortet som vanlig.
•  Kort utstederen kan kreve at du kansellerer kredittkortet ditt.

Refinansiering av forbrukslån

En av de vanligste årsakene til å søke om refinansiering er at du har ett eller flere forbrukslån med høy rente. Når du velger å refinansiere forbrukslånene dine, brukes refinansieringslånet til å betale ned de gamle lånene dine, slik at du bare sitter igjen med gjelden på det nye lånet. Med andre ord bytter du ett eller flere dyre lån mot et større, og i de fleste tilfeller billigere, lån.

Du vil aldri motta pengene selv når du søker om refinansiering; den valgte långiveren vil bruke det godkjente lånet til å betale ned gjelden din direkte.

Husk: Det er alltid billigere å refinansiere med sikkerhet i bolig enn uten sikkerhet, uansett om du refinansierer et lån eller kredittkortgjeld.

Fordeler ved refinansiering

Det er flere fordeler med å refinansiere gjeld:

1. Fleksibel og lengre nedbetalingstid
2. Lavere totalkostnader
3. Bedre kredittscore og privatøkonomi

Fleksibel nedbetalingstid

Et refinansieringslån kommer med noe ulike vilkår enn et vanlig forbrukslån gjør. Den største forskjellen er at du kan få opptil 15 år på å betale ned et refinansieringslån. På et vanlig forbrukslån får du maksimalt 5 års nedbetalingstid.

Les mer om reglene i utlånsforskriften her.

Dersom du velger en lang nedbetalingstid, vil du få mindre avdrag hver måned. Imidlertid betyr dette at rentene vil løpe over en lengre periode, slik at totalsummen på lånet blir dyrere, men du får det romsligere hver måned.

Husk at hvis du ser at du kan betale ned ytterligere en eller flere måneder, så er det ingenting i veien for å gjøre det. Selve nedbetalingstiden blir kortere jo mer du kan betale.

Lavere totalkostnader

Sitter man med flere gjeldsposter, må man betale gebyr på hver av dem hver gang man betaler inn. Samler man alt av usikret gjeld, betaler man bare ett gebyr.

Samtidig unngår du gebyrer og salærer fra eventuelle inkassokrav, da all gjeld betales gjennom refinansieringslånet.

Bedre kredittscore og privatøkonomi

Når du får én regning for all forbruksgjelden, er det mye enklere å skaffe seg en god oversikt over sin egen privatøkonomi. Da blir det enkelt å sette opp et budsjett som tar for seg inntekter og utgifter, samt planlegging av forbruk.

Ved å styre unna inkassosaker øker man sin egen kredittscore, og med en bedre oversikt over egen økonomi til enhver tid, er faren langt mindre for å pådra seg betalingsproblemer i fremtiden.

Eventuelle ulemper ved refinansiering

Det finnes enkelte ulemper med refinansiering, men disse kan du styre unna dersom du er bevisst på det du gjør.

1. Dyr nedbetalingstid
2. Fortsatt mulighet til økt forbruk

Dyr nedbetalingstid

En lang nedbetalingstid er dyrere enn å betale ned over færre år totalt sett. Dette fordi et refinansieringslån kan løpe opptil 15 år i stedet for 5 år på et vanlig forbrukslån.

Dermed er det viktig at du er nøye med å betale ned mer enn du må på lånet dersom du har anledning.

Potensiell fare for økt forbruk

Skal du få ned månedlige utgifter, bør du bruke så mye av resterende penger som mulig på å betale ned på lånet. Dermed er det veldig viktig at du ikke bruker mer penger på forbruk i stedet for nedbetaling.

Hvor er det best å refinansiere?

Den beste refinansieringsmuligheten er den som gir deg lavere rentekostnader. Hvilken långiver som kan tilby deg de beste vilkårene, avhenger imidlertid av din økonomiske situasjon, da alle långivere vurderer søknaden din individuelt.

For å gjøre det enklere for deg å finne det beste usikrede refinansieringslånet, har vi samlet en liste over de beste långivere og låneformidlere nedenfor. Disse er valgt ut av redaksjonen vår fordi de alle tilbyr gunstige vilkår som kan gi deg et billig refinansieringslån.

Få god oversikt med budsjett

Når man har et lån, er det alltid viktig å ha god oversikt over egen økonomi. Det får du med et oversiktlig budsjett. Budsjettet bør du sette opp allerede før du tar opp lån til refinansiering, og det er vel så viktig å følge det underveis i låneperioden.

Start med å sette opp alle inntekter, deretter fører du opp alle utgifter. Husk å ta med absolutt alt, da det aldri lønner seg å ta snarveier.

Tips: Det er til god hjelp å se på kontoutskrifter tilbake i tid, slik at du ser hva du bruker penger på. Videre kan du føre alle utgifter opp i ulike kategorier for å vurdere hva du kan kutte ned på.

Vanlige utgifter å føre opp er mat, husleie, strøm, forsikring, abonnement, klær osv. Når budsjettet er satt opp, ser du hvor mye penger du har til overs hver måned. Det er den summen du kan bruke på et refinansieringslån.

Tips til billigste refinansiering

For å finne det billigste refinansieringslånet for deg, kan du følge disse punktene:

• Søk hos flere banker
• Bruk en medsøker

Søk hos flere banker

Hvis du søker lån hos flere banker, får du et bedre grunnlag å sammenligne tilbud. På den måten kan du finne ut hvilket lån som er best for deg

Det anbefales at du kontakter en låneformidler for å sammenligne lån. Da utføres det bare én kredittsjekk, samtidig som du får reelle lånetilbud fra flere banker.

Bruk en medsøker

En medsøker kan øke sjansene dine for å få en lav rente.  Långiveren tar hensyn til deres samlede inntekt, og med en bedre tilbakebetalingsmulighet synker ofte også renten.