Slik påvirker renteøkninger lånene dine
Når rentene stiger, merker mange det raskt i lommeboka. Denne guiden forklarer nøyaktig hvordan en renteøkning påvirker ulike typer lån og gir deg konkrete tips for å beskytte økonomien din. Tar du noen enkle grep, kan du redusere de månedlige lånekostnadene betydelig.
Hvorfor blir lån dyrere?
Norges Bank fastsetter styringsrenten, som er renten bankene betaler for å låne penger av sentralbanken. Så når styringsrenten stiger, øker også bankenes egne kostnader.
Men dette er ikke en kostnad bankene betaler selv – de fleste velger å overføre den til kundene ved å øke utlånsrenten, særlig for lånekunder med én bestemt rente.
Fast og flytende rente
Renten på lån deles inn i to hovedtyper: fast og flytende. Hvilken variant du har, avgjør om lånene dine blir dyrere når Norges Bank hever renten.
-
Flytende rente: Denne renten øker som regel i takt med at styringsrenten heves. Dette gir selvsagt mindre forutsigbarhet, men (historisk sett) lavere lånekostnader over tid for de fleste.
-
Fast rente: Låses til en bestemt prosentsats i en avtalt periode, for eksempel 3, 5 eller 10 år. Fastrenten påvirkes ikke av Norges Banks renteøkninger i den avtalte perioden.
Slik påvirker en renteøkning ulike lånetyper
En renteheving treffer ikke alle lånetyper like hardt. Hvor stor effekten blir, avhenger av lånebeløpet og om banken har sikkerhet i eiendelene dine.
Boliglån
Boliglånet er det lånet som merker renteendringer mest, ettersom lånebeløpene ofte er store. Små justeringer i prosentsatsen gir store utslag i det månedlige terminbeløpet.
Har du et stort boliglån, kan en renteøkning gjøre store innhugg i hverdagsøkonomien. Dette er også årsaken til at bankene er pålagt å teste at lånekundenes økonomi tåler en renteøkning på 3 prosentpoeng før de får lån.
Eksempel: Se under.
Billån med pant
Det er ingen automatikk i at bankene hever renten på billån når Norges Bank hever styringsrenten. Kampen om billånskunder er knallhard, og flere utlånere tar økte lånekostnader fra Norges Bank på egen kappe for å være attraktive for potensielle bilkjøpere.
Det er ikke uvanlig at noen av dem tilbyr vesentlig lavere rente i kampanjeperioder, selv om det generelle rentenivået er på tur oppover.
Eksempel: En renteøkning på 0,25 prosentpoeng på et billån på 300 000 kroner vil gi deg en merkostnad på om lag 60 kroner i måneden.
Forbrukslån, smålån og kredittkort
Forbrukslån, smålån og kredittkort har allerede høy rente fordi bankene ikke krever sikkerhet for gjelden.
Disse lånetypene påvirkes i mindre grad direkte av Norges Banks styringsrente, men bankene kan oppjustere hvis den generelle trenden er økende renter over tid. Ettersom lånebeløpene i denne kategorien er mye lavere enn boliglån, vil en liten renteheving ikke merkes i særlig stor grad.
Eksempel: Har du et forbrukslån på 200 000 kroner, kan en renteøkning på 0,25 prosentpoeng gjøre lånet snaut 30 kroner dyrere i måneden.
Fastrente er vanligst på boliglån
Med fast rente på lån, slipper du å bekymre deg for renteøkninger i en periode. Det er først og fremst på boliglån at bankene tilbyr fastrente. Det er mulig å få fastrente på billån også, men på forbrukslån er det uvanlig.
Dette koster renteøkningen
Norges Bank justerer ofte styringsrenten trinnvis med 0,25 prosentpoeng av gangen. Dette er utgangspunktet for vår demonstrasjon av hva økte renter betyr i rene penger. Vi skal også vise deg hva en samlet renteøkning på 1 % betyr.
Forutsetning: Et boliglån på 3 000 000 kroner med 25 års løpetid og en opprinnelig effektiv rente på 5,50 %.
- Hvis renten øker med 0,25 %, må du betale cirka 450 kroner mer i måneden.
- Hvis renten øker med 1 %, må du betale cirka 1 800 kroner mer i måneden.
Husk rentefradraget: Du får 22 % av innbetalte gjeldsrenter som fradrag på skattemeldingen hvert år. En renteøkning på 0,25 % (450 kroner månedlig i eksempelet over) gir en faktisk lånekostnad på om lag 350 kroner etter skatt hver måned.
Bankene må varsle om renteendring i god tid
Bankene kan ikke skru opp lånerenten din over natten. Finansavtaleloven beskytter deg som forbruker og gir deg litt tid til å planlegge for det som kommer:
-
2 måneders varslingsfrist: Varslingsfristen for en renteøkning på eksisterende lån er 2 måneder (tidligere 6 uker).
-
Du skal varsles skriftlig: Varselet om en renteøkning skal sendes skriftlig – til nettbanken din eller som brev i posten. Varselet skal blant annet vise det nye terminbeløpet ditt.
-
Hva hvis renten går ned? Det er ingen varslingsfrist dersom banken senker renten – da trer endringen ofte i kraft umiddelbart.
Slik forbereder du deg på renteøkningen
Du behøver ikke å være en passiv tilskuer og se på at låneutgiftene øker. Du kan gjøre flere ting for å dempe effekten av høyere renter:
-
Sett opp et budsjett
Lag et budsjett – få full oversikt over inntekter, faste utgifter og månedlig forbruk. Legg inn det nye terminbeløpet på lånet i budsjettet. Slik finner du ut hvor mye du har til overs når alle regningene og lånene er betalt.
-
Forhandle om renten med banken
Du kan prute på renten. Sjekk Finansportalen.no for å se hva andre banker tilbyr. Kontakt banken din, vis til de beste tilbudene i markedet og spør om de kan matche dem. For mange vil en kort telefonsamtale eller en melding i nettbanken være nok til å senke renten, slik at det merkes.
-
Bytt bank
Vil ikke banken gi deg lavere renter til tross for at du pruter? Vurder å bytte bank. Det er stor sannsynlighet for at andre banker vil tilby deg en lavere rente hvis du flytter til dem. Husk at det er enkelt å bytte bank – banken du flytter til vil gjøre det meste av jobben for deg.
-
Refinansier dyre smålån
Har du gjeld spredt på kredittkort og flere forbrukslån, betaler du sannsynligvis unødvendig høye renter. Å bake smålån inn i boliglånet gir som regel den største gevinsten. Alternativet er å samle gjelden i et eget refinansieringslån med lavere rente.
-
Forleng løpetiden
Får du problemer med å betale på boliglånet, kan du be banken om å forlenge nedbetalingstiden, for eksempel fra 20 til 25 år. Dette senker det månedlige terminbeløpet. Ulempen er at de totale rentekostnadene øker i takt med at løpetiden forlenges – du kan redusere løpetiden igjen når renten går ned eller når du har bedre råd.
-
Vurder fastrente
Er du stresset på grunn av dagens rentenivå? Å binde renten kan gi deg ro og forutsigbarhet. Ulempen? Du kan måtte betale mer enn du gjør nå med flytende rente. Men du slipper også enda mer stress hvis renten går opp med 2–4 prosentpoeng de neste årene.
Viktig: Vi er ikke finansielle rådgivere – kontakt banken din og be om hjelp til å avgjøre hva som er best for økonomien din.
Finnes det fordeler med at styringsrenten går opp?
En renteøkning er dårlig nytt for låntakere, men positivt for dem som sparer. Når styringsrenten stiger, øker bankene vanligvis også innskuddsrenten på sparekontoer.
Innskuddene dine yngler dermed raskere.
Det lønner seg å sammenligne innskuddsrenter på Finansportalen.no – forskjellene i innskuddsrenten kan være store. Deretter kan du flytte sparepengene til banken med de beste vilkårene.
Ikke helsvart for boliglånskunder heller
Riktignok kan lånerenten øke når styringsrenten heves. Men da blir det faktiske skattefradraget også høyere.
En renteøkning som innebærer 1 000 kroner i økte renteutgifter hver måned betyr også at du kan trekke fra ytterligere 2 640 kroner på skatten hvert år.
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor øker renten på lån?
Bør jeg velge fastrente når renten stiger?
Hva gjør jeg hvis jeg ikke kan betale lånet?
Hvor mye kan banken øke renten min med?
Hva er bankenes varslingsfrist for renteøkninger?
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen lån og personlig økonomi sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.