Avslag på lånesøknaden? Dette kan du gjøre
Har du behov for ekstra penger, men fikk avslag på lånesøknaden? I Norge er det svært strenge regler for å gi forbrukslån, og alle banker er lovpålagt å utføre en kredittsjekk. Les hvorfor mange forbrukslån blir avslått, og hva du kan gjøre for å øke sjansen for å få søknaden godkjent.
Er du sikker på at du oppfyller bankens krav?
Det viktigste for å få lån, er å oppfylle standardkravene som banken stiller. For å i hele tatt bli vurdert, må du innfri følgende krav:
-
Du må være minimum 18 år gammel nok. Noen banker har også høyere alderskrav.
-
Du må ha norsk fødselsnummer eller D-nummer, og som regel være folkeregistrert i Norge.
-
Du må ha fast inntekt. Flere banker stiller også krav til en minimumsinntekt på for eksempel 120 000 til 250 000 kroner i året.
-
Du bør ikke ha betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. Dette gir som regel automatisk avslag.
-
Du kan ikke ha lån som overstiger 5 ganger inntekt i samlet gjeld, og banken må vurdere om du kan tåle en renteoppgang på 3 prosentpoeng.
Alle personopplysninger i søknaden kontrolleres før banken vurderer økonomien din. Deretter gjennomfører banken en kredittsjekk for å vurdere om du har god nok betalingsevne til lånet du søker om.
Usikker på hva bankene sjekker når du søker om et lån? Les om kredittsjekk.
Vanlige årsaker til at du får avslag på lånesøknaden
Flere undersøkelser har vist at 7 av 10 søknader om blant annet forbrukslån blir avslått. Det er ofte knyttet til din økonomiske situasjon og risikoen banken tar ved å låne deg penger. Søker du om forbrukslån uten sikkerhet, er risikoen enda høyere siden banken ikke har pant i bolig eller andre eiendeler dersom lånet ikke blir betalt tilbake.
Dette er noen av de vanligste årsakene til at du får avslag på lånesøknaden:
-
Lav eller ustabil inntekt: Lav eller ustabil inntekt viser at du kan få problemer med å betale renter, avdrag og faste utgifter over tid.
-
For høy gjeldsgrad: Høy gjeldsgrad viser at en stor del av inntekten din allerede går til eksisterende lån.
-
Kort ansettelsesperiode: Bankene vurderer ofte inntekten din som mindre forutsigbar, særlig hvis du fortsatt er i prøvetid eller nylig har byttet jobb.
-
Betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker: Viser at du allerede har problemer med å betale regninger eller lån.
-
Tidligere mislighold av lån: Banken kan faktisk sjekke om du har en dårlig betalingshistorikk fra tidligere. Dersom du har misligholdt tidligere lån, vil dette påvirke søknaden.
-
For høye kredittkortgrenser: Mange er ikke klar over at kredittkortgrenser teller med i bankens vurdering, selv om du ikke bruker kreditten som følger med kortet.
Slik øker du sjansen for å få lånesøknaden godkjent
Får du avslag på lånesøknaden, bør du ikke bare sende inn en ny søknad med én gang. Først bør du finne ut av hvorfor du fikk avslag, deretter gjøre konkrete endringer som styrker søknaden din. Slik går du frem for å øke sjansen for å få lånesøknaden godkjent:
-
Bli kvitt betalingsanmerkninger før du søker
En av de vanligste årsakene til avslag på en lånesøknad er dårlig betalingshistorikk. Har du betalingsanmerkninger eller ubetalte inkassosaker, er dette det viktigste du bør fokusere på før du søker om et nytt lån. Når kravet er betalt, slettes anmerkningen, og du stiller sterkere ved neste søknad.
-
Reduser gjelden din
Har du mye gjeld fra før, er det vanskelig å få innvilget et nytt lån. Jo mer gjeld du har, desto mindre rom har du til å betjene et nytt lån. Derfor bør du først se på om du kan betale ned eksisterende gjeld før du søker om et lån. Fokuser på å bli kvitt den dyreste gjelden, som kredittkortgjeld, smålån og andre lån med høy rente.
-
Si opp unødvendige kredittrammer
Rundt 3,5 millioner nordmenn har aktive rammekreditter, som i hovedsak er kredittkort. Mange har kredittkort uten å bruke det aktivt, men kredittrammen påvirker likevel søknaden. Har du et kredittkort med 100 000 kroner i kredittramme, må banken ta høyde for at du kan bruke denne kreditten senere. Derfor bør du si opp kredittkort du ikke bruker før du søker om lån.
-
Søk om et lavere lånebeløp
Noen ganger får du avslag fordi lånebeløpet er for høyt i forhold til økonomien din. Det betyr ikke nødvendigvis at du ikke kan få lån i det hele tatt, men at banken mener beløpet du søker om er for stort. Et lavere lånebeløp gir lavere månedlige kostnader og mindre risiko for banken.
-
Vent litt før du sender neste søknad
Hyppige søknader viser bankene at du har et akutt behov for å låne penger. Hvis økonomien din ikke har endret seg siden sist du søkte, vil søknaden mest sannsynlig bli avslått igjen. Derfor anbefaler vi at du venter med å sende inn en ny søknad til du har gjort konkrete endringer som styrker økonomien din.
-
Søk om lån med kausjonist
Hvis du har fått avslag på lånesøknaden trenger ikke alt håp være ute. For eksempel kan du stille med en kausjonist på lånet. Det betyr at du søker om lånet sammen med en annen person. Denne løsningen passer ekstra godt dersom lånet uansett skal brukes til et felles gode.
Å søke om lån med kausjonist gjelder primært lån med sikkerhet, som boliglån eller billån. Kan du stille med en kausjonist så vil også banken gi deg bedre betingelser for lånet, og anser lånet som en mindre risiko. Både du og din kausjonist har imidlertid et like stort ansvar for å betale tilbake lånet.
Søk om høyere lån med refinansiering
For mange med flere dyre lån, er det beste alternativet å søke om refinansiering av lån. Da samler du ett eller flere lån i ett nytt lån, som ofte gir bedre lånevilkår. Samtidig får du bedre oversikt, siden du kun trenger å betale ned på ett lån.
Først og fremst kan dette gi lavere lånekostnader, men du kan også søke om et større beløp enn det du har i gjeld i dag. Da bakes de gamle lånene inn i det nye lånet, mens det overskytende beløpet utbetales til valgfritt formål.
Hva gjør du hvis du er uenig med banken?
Har du fått avslag på lånesøknaden, men ikke er enig i begrunnelsen, kan du kontakte banken og be om en forklaring. Avslaget kan skyldes feil informasjon, manglende dokumentasjon eller en kredittvurdering som ikke gir et riktig bilde av økonomien din. Selv om forklaringen ikke nødvendigvis gjør at du får lånet innvilget, kan den gi nyttig informasjon om hva du bør forbedre før du søker på nytt.
Husk at banker har rett til å avslå lånesøknaden din. De vurderer også søknader ulikt, så et avslag hos én bank betyr ikke at alle banker vil si nei. Derfor kan det være lurt å bruke en lånemegler, som sender søknaden din til flere banker samtidig. Da øker du sjansen for å finne en bank som vurderer økonomien din annerledes.
Sjekkliste før du søker om et nytt lån
Før du sender inn en ny lånesøknad, bør du sjekke at økonomien din faktisk stiller sterkere enn sist. Om ingenting har endret seg siden forrige søknad, er risikoen stor for at du får avslag igjen. Dette bør du huske på før du søker om et nytt lån:
- Finn ut hvorfor du fikk avslag
- Sjekk at inntekt, gjeld og kredittopplysninger er riktig registrert
- Fjern betalingsanmerkninger og ubetalte inkassosaker
- Betal ned dyr gjeld, som kredittkortgjeld og smålån
- Si opp kredittkort og kredittrammer du ikke bruker
- Vurder et lavere lånebeløp
- Sammenlign flere banker eller bruk en lånemegler
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor får jeg avslag på lånesøknaden?
Hvordan øke sjansen for å få lånesøknaden godkjent?
Hva ser bankene på når de vurderer en lånesøknad?
Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.