Advarselstegn på at du er overbelånt

Dette er et av de tydeligste tegnene på at du er overbelånt. Å ta opp nye lån for å betale gamle lån er ofte starten på et større økonomisk problem. Da skyver du gjelden videre, samtidig som det blir vanskeligere å komme tilbake til en stabil økonomi.

Et typisk eksempel er at du bruker ett kredittkort til å betale et annet, eller tar opp et forbrukslån for å dekke avdrag på eksisterende gjeld. På dette tidspunktet er ikke inntekten din lenger nok til å betjene gjelden. 

Vanlige utgifter som mat, strøm, husleie og transport bør betales med inntekten din. Dersom du må bruke forbrukslån for å dekke slike kostnader, er det et tydelig tegn på at økonomien er presset. Når vanlige utgifter finansieres med lånte penger, har gjelden begynt å ta for stor plass.

Et tydelig tegn på overbelåning er at kontoen er tom lenge før neste lønn. Da går for mye av inntekten til gjeld og faste kostnader. Resultatet er at du må utsette betalinger, vente med nødvendige kjøp eller håpe at det ikke dukker opp en uforutsett regning. Når økonomien ikke tåler én ekstra kostnad, er gjeldsbelastningen for høy.

Kredittkort er for mange starten på et varig gjeldsproblem. Det starter gjerne med at kortet brukes på daglige kjøp, samtidig som du kun betaler minstebeløpet hver måned. Da går mye av betalingen til renter, mens selve gjelden reduseres sakte. Om du kun har råd til å betale minimumsbeløpet, er dette et tydelig advarselstegn.

Når du søker om lån, gjør banken en kredittsjekk av økonomien din. Da ser de blant annet på inntekt, gjeld, faste utgifter, betalingshistorikk og om du har nok penger igjen til å tåle lånet. Etter utlånsforskriften skal samlet gjeld som hovedregel ikke overstige fem ganger årsinntekten din. Dette gjelder både boliglån, forbrukslån og kredittrammer.

Men du kan få avslag selv om du har gjeld lavere enn fem ganger inntekt, fordi banken vurderer den totale betalingsevnen din. Dersom du får gjentatte avslag på lånesøknader, er dette et signal du bør ta på alvor. Det betyr at banker og långivere mener du har for mye gjeld og/eller for liten inntekt til å betjene lånet.

Dette er et tydelig tegn på at du har en presset økonomi, ofte forårsaket av overbelåning. Purringer og inkassovarsler betyr at regninger ikke blir betalt i tide, mens betalingsanmerkninger er enda mer alvorlig. Da har betalingsproblemene kommet så langt at det kan bli vanskeligere å få lån, kredittkort, mobilabonnement og andre avtaler som krever kredittsjekk.

Et annet faresignal på overbelåning er at mange små lån, delbetalinger og kredittkjøp tar en stor del av inntekten din hver måned. Hver betaling kan virke håndterbar alene, men summen gjør økonomien trang. Dersom dette er tilfelle, bør du vurdere om gjelden kan samles eller refinansieres for å få bedre oversikt og lavere kostnader.

Når økonomien er ute av kontroll, blir det vanlig å unngå nettbanken, regninger og meldinger fra kreditorer. Om dette er tilfellet, har situasjonen gått fra å være et advarselstegn til å bli et større problem. I slike situasjoner bør du søke hjelp, ettersom økonomisk stress påvirker både den psykiske og fysiske helsen.

Start med å føre opp alle utgifter, inkludert lån, strømregninger, abonnementer, kredittkort og andre faste betalinger. Du bør vite hvor mye penger som går ut hver måned, hvor mye du skylder og hvilke krav som haster mest. Forbruksgjeld kan sjekkes i Gjeldsregisteret ved å logge inn med BankID eller Vipps, mens ubetalte regninger og inkassokrav må følges opp direkte hos kreditor eller inkassoselskap.

Etter at du har fått et godt overblikk over økonomien, bør du sette opp et budsjett. Dette gir et klart bilde av hvor mye du forventer å bruke i forhold til hvor mye du tjener. Budsjettet gjør det også enklere å se hvilke kostnader som må kuttes, og hvor mye du faktisk har råd til å betale ned på gjelden hver måned.

Penger du har til overs bør brukes til å betale ned dyr gjeld først. Dette er gjeld med høy effektiv rente, som ofte kredittkortgjeld, forbrukslån og andre usikrede lån. Samtidig må du unngå å ta opp ny gjeld. Ikke bruk forbrukslån, kredittkort eller delbetaling for å finansiere nye kjøp.

Hvis du ikke klarer å få kontroll på egen hånd, bør du be om hjelp. NAV tilbyr gratis økonomi- og gjeldsveiledning til deg som har økonomiske bekymringer eller gjeldsproblemer. Jo tidligere du ber om hjelp, desto enklere er det å finne en løsning. Du kan få hjelp hos NAV her.