Hva vil renteoppgangen bety for meg og mitt lån?

Torsdag 24. mars ble styringsrenten satt opp med 0,25 prosentpoeng, men hva betyr det egentlig for deg? Her skal vi forklare hva en økt rente kan bety for boliglånet ditt, og samtidig skal vi gi deg noen knep slik at du er forberedt på å takle dette.

Det er på ingen måte lenge siden styringsrenten ble satt opp, og det som gjerne skjer etter en renteheving er at bankene henger seg på og setter opp rentene på både lån og innskudd. I tillegg er det forventet at folk skal ha en økonomi til å klare seg til tross for rentehevingen.

Har du for eksempel en boliglånsrente på 2 prosent, kan du forvente et normalnivå på 4 prosent. Dette merkes godt på de månedlige utgiftene til mange.

Dette er konsekvensene dersom renten øker fra 2 til 4 prosent

Her er et eksempel dersom en eventuell renteøkning skulle forekomme:

Dersom du sitter med et boliglån på 3 millioner kroner, med en rente på 2 prosent, må du ut med ca. 12.750 kroner hver måned såfremt du har en nedbetalingstid på 25 år. Med en renteøkning på 0,25 prosentpoeng må du betale 400 kroner mer.

Får vi en renteøkning på 4 prosent, noe som er forventet å være et normalnivå, vil man måtte forvente et månedlig beløp til nesten 16.000 kroner. Altså vil dette medføre en økning på mer enn 3000 kroner i måneden.

Du skal tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng

Når du får et boliglån fra banken, innvilger banken dette med en god økonomisk sikkerhetsmargin. Med andre ord betyr dette at du skal tåle en renteøkning på 5 prosentpoeng med tanke på både ditt inntektsnivå og din privatøkonomi. Det vil likevel utgjøre betydelige endringer i manges økonomiske hverdag.

Dette bør du tenke på

Hvis du er usikker på hva en renteøkning vil bety for deg og ditt lån så vil en lånekalkulator være til nyttig hjelp for din privatøkonomi.

Har du en sårbar økonomi, og kanskje må kutte ned på flere utgifter, vil det være smart å se litt på hva du bruker penger på. Gå inn på nettbanken og sjekk kontoutskriften, det kan være du finner flere utgifter du kan avse. For noen kan det være nok å slette Netflix-abonnementet.

Det er også sterkt anbefalt å sette opp et nøye budsjett. Det er først da du får en ordentlig oversikt over alt dine penger går til, og om alle disse utgiftene faktisk er helt nødvendig. Alle vil naturlig nok unne seg noe ekstra i hverdagen, men dersom det begynner å bli trangt økonomisk kan det fort være at man må justere på noen utgiftsposter.

Det er også veldig viktig å se på dine nåværende lånebetingelser på boliglånet ditt. Undersøk hvor mye penger du kan spare ved å bytte bank, eller ved å eventuelt prute med din nåværende bank.

Test ut om du tåler en høyere rente

Det er samtidig smart å være føre var. Kan du sette av litt penger i nærmeste framtid, så kan det være veldig lurt hvis renten stiger enda mer. Da sitter du forberedt med en ekstra buffer som du kan ta penger av.

Et annet tips er å se hva en potensiell renteøkning på 2 prosentpoeng kommer til å koste for din lommebok. Kan du avse litt penger så kan du være sikker på at du er godt rustet hvis en fremtidig renteøkning skulle komme.

Samtidig vil det uansett være smart å ha penger til gode hvis noe uforutsett skulle skje, eller at du skulle få en trangere økonomi av andre grunner. En bufferkonto er veldig til hjelp hvis støvsugeren blir ødelagt eller om bilen må på verksted.

Hvor stor renteøkning forventer markedet?

Bankene og diverse andre aktører innen finans handler forskjellige renteinstrumenter seg i mellom. Dette gjør de for å redusere risiko, men og for å ta spekulative posisjoner på hva rentene blir frem i tid.

Dette renteinstrumentet kalles Forward Rate Agreement (FRA). Det er markedets forventning til hva markedsrenten Nibor vil være på frem i tid som styrer prisen på en FRA. Nibor styres av styringsrenten, men ligger som regel 0,25 prosentpoeng høyere enn det styringsrenten ligger på. Nibor har økt i det siste på grunn av finansuro i verden.

Dermed kan vi se gjennom FRA-prisene hva markedet forventer at Norges Bank vil gjøre på sikt. Det er imidlertid ikke alltid at markedet er helt enige med prognosene til Norges Bank.

Til tross for at Norges Bank publiserer en forventet rentebane fremover, er det ikke sjeldent at sentralbanken må endre mening, som for eksempel da pandemien sørget for et nedstengt samfunn i 2020.