Hvordan bli gjeldfri: 8 tips for å bli kvitt gjelden

Har du mye gjeld, kan det være krevende å bli gjeldfri. I denne guiden forklarer vi hvordan du går frem for å betale ned gjelden og få bedre kontroll over egen økonomi.

Få full oversikt over gjelden din

Det første du må gjøre, er å få full oversikt over alt du skylder. Da ser du hvilke lån som er dyrest, hvor mye du betaler hver måned og hva gjelden faktisk koster deg over tid.

Skriv ned alle lånene dine på ett sted, gjerne i et Excel-ark. Ta med boliglån, kredittkortgjeld, forbrukslån og andre lån du har. Det kan se slik ut:

8 tips for å bli gjeldfri

Å bli gjeldfri krever litt planlegging. Jo mer gjeld du har, desto viktigere er det å ha en klar struktur for hva du skal betale ned først og en realistisk tidsplan. Under har vi samlet 8 konkrete tips som hjelper deg med å bli gjeldfri.

1. Lag et realistisk budsjett

For å betale ned gjelden på en effektiv måte, må du først vite hvor mye du faktisk har igjen hver måned. Start med å se på inntekten din etter skatt. Deretter går du gjennom de faste utgiftene dine, som boligkostnader, strøm, mat og transport. Når du har dette på plass, ser du hvor mye du faktisk kan betale ned hver måned.

Det viktigste er at budsjettet er gjennomførbart. Er budsjettet for stramt, eller du kutter for mye på en gang, blir det vanskeligere å holde over tid. Vi anbefaler derfor at du legger opp et budsjett du faktisk klarer å følge over lengre tid.

Du bør også lage en enkel plan for hvor lang tid du vil bruke på å bli gjeldfri. Da blir det lettere å følge med på fremgangen og justere underveis.

2. Kutt unødvendige kjøp

Det holder ikke bare å sette opp et budsjett. Du er nødt til å gjøre faktiske grep. Et viktig steg er å se på hva du faktisk bruker penger på i hverdagen, og hvilke kjøp du klarer deg fint uten.

Ofte er det faste, gjentakende utgifter som monner mer enn man tror. Flere småbeløp kan utgjøre flere tusenlapper i løpet av et år. Her er tre gjentakende utgiftsposter som ofte går igjen:

• Abonnementer: Betaler du for tjenester du ikke bruker? Det kan være et «støttemedlemskap» på et treningssenter du sjelden er innom, eller en strømmetjeneste, som Viaplay eller HBO, som bare trekkes automatisk hver måned.
• Netthandel: Klær du egentlig ikke trenger, eller impulskjøp av tilbudsvarer, er noe som går igjen hos mange. Spør deg selv om du faktisk hadde savnet kjøpet om du ventet noen dager.
• Småkjøp: Kjøper du ofte lunsj ute, kaffe på farten eller takeaway flere ganger i uken, blir summen fort høyere enn du tror. Hvert kjøp virker lite der og da, men over tid kan dette være penger du heller kunne brukt til å nedbetale gjelden. 

Poenget er ikke å kutte alt som påvirker livskvaliteten. Målet er å bruke mindre penger på det som ikke betyr så mye. Jeg vil faktisk påstå at du nyter kaffen fra Kaffebrenneriet mer når du kjøper den bevisst, enn når det bare blir en vane.

3. Prioriter å betale ned gjeld med høyest rente

Har du flere lån, bør du starte med det lånet som har høyest effektiv rente. Det er dette lånet som koster deg mest, og det gjelder ofte forbrukslån og kredittkortgjeld. 

Denne fremgangsmåten kalles snøskredmetoden. Du betaler minstebeløpet på alle lånene dine, men bruker alt du har til overs på gjelden med høyest rente. Når lånet er betalt ned, flytter du beløpet videre til neste.

4. Refinansier dyr gjeld

Har du mange smålån eller kredittkortgjeld med høy rente, kan det være lurt å refinansiere gjelden. Det betyr at du samler ett eller flere lån i ett nytt lån, som normalt gir bedre rente og bedre oversikt.

Fordelen er enkel: Betaler du mindre i renter, går også mer av det du betaler hver måned til selve gjelden. Da tar det kortere tid å bli gjeldfri. Får du ned renten med noen prosentpoeng, kan det utgjøre store besparelser over tid.

5. Automatiser nedbetalingen

Når du har bestemt hvor mye du skal betale ned hver måned, bør du automatisere betalingen. Da slipper du å ta stilling til det på nytt hver måned, og sjansen for å glemme det blir mye mindre.

Noen enkle grep kan gjøre dette lettere:

• Sett opp AvtaleGiro eller fast trekk: Da går betalingen automatisk, og du reduserer risikoen for å glemme forfallsdatoen.
• Legg forfallsdato rett etter lønningsdagen: Da går pengene til nedbetaling før de rekker å bli brukt på andre ting.

Betaler du ikke innen fristen, påløper det renter og eventuelle gebyrer. Dette vil bidra til at det tar lengre tid å bli gjeldfri. Har du råd til høyere månedlige innbetalinger, kan det være lurt å søke om eller endre til kortere nedbetalingstid. Da betaler du ned gjelden raskere og reduserer de totale rentekostnadene.

6. Betal ekstra når du kan

I perioder hvor du får inn litt ekstra penger på kontoen, bør du vurdere å bruke noe av dette til å betale ekstra på gjelden. Selv mindre ekstra innbetalinger kan gjøre at du blir gjeldfri raskere. Dette kan for eksempel være:

• Feriepenger
• Skattepenger til gode
• Arv eller gaver
• Penger du får fra salg

7. Unngå ny gjeld

Det siste du bør gjøre når du prøver å bli gjeldfri, er å ta opp ny gjeld. I denne perioden bør du helst unngå å betale med kredittkort eller delbetaling, for eksempel via Klarna. Det kan fort føre til at du kjøper varer du egentlig ikke har råd til å betale tilbake.

Du bør være bevisst på å bare kjøpe varer og tjenester du faktisk har råd til. Kan du ikke betale for det nå, er det som regel bedre å vente.

8. Reduser boutgifter

Boutgifter er for mange den største faste kostnaden hver måned. Har du svært mye gjeld og lite handlingsrom, kan det derfor være nødvendig å se på om du kan redusere boutgiftene. 

Det kan for eksempel bety å flytte til en mindre bolig, velge et område som er mindre sentralt eller finne andre løsninger som gir lavere månedlige kostnader. For noen kan det også være aktuelt å leie ut deler av boligen i en periode.

Dette er ikke et grep som passer for alle, og det er heller ikke det første du bør gjøre. Men er økonomien veldig presset, kan lavere boutgifter være det som gjør at du faktisk får nok overskudd til å betale ned gjelden.

Vanlige feil som gjør at folk ikke blir gjeldsfrie

Det kan være vanskelig å gå fra planlegging til handling. Å jobbe mot å bli gjeldfri krever både dedikasjon og tålmodighet. Her er noen vanlige feil vi ser:

Slik holder du deg motivert underveis

Det tar tid å bli gjeldfri. Nettopp derfor er det viktig å ha noe å jobbe mot underveis, og ikke bare et stort sluttmål som virker langt unna.

Et godt tips er å dele opp målet i mindre delmål. Har du 150 000 kroner i gjeld, kan du for eksempel sette deg som mål å komme under 125 000 kroner først. Da blir fremgangen mer konkret, og det er lettere å kjenne at du faktisk er på vei i riktig retning.

Det kan også være lurt å gi deg selv en liten belønning når du når et delmål. Det trenger ikke være noe dyrt, men noe som gir deg følelsen av at innsatsen er verdt det. For noen kan det være en god middag ute, noe de har hatt lyst på en stund eller en liten opplevelse. 

En enkel metode for å fordele pengene dine

En enkel måte å få bedre kontroll på økonomien er å bruke 50/30/20-regelen. Den deler opp inntekten din i tre kategorier:

• 50 % til nødvendige utgifter: bolig, strøm, mat, transport og andre faste kostnader.
• 30 % til ting du ønsker deg: klær, abonnementer, ferier og andre goder.
• 20 % til sparing og nedbetaling: Dette går til opparbeiding av buffer og nedbetaling av gjeld.

Dette er en populær budsjettmetode. Har du mye gjeld, kan det likevel være lurt å bruke en større andel enn 20 prosent på nedbetaling i en periode.

Oppsummering

Å bli gjeldfri skjer ikke på en dag, spesielt ikke hvis du har opparbeidet deg mye gjeld over tid. Men følger du tipsene i denne guiden, vil du gradvis redusere gjelden. Det viktigste er at du:

1. Får full oversikt over gjelden din
2. Setter et budsjett med klare rammer
3. Opparbeider deg en buffer for å unngå å ta opp nye lån
4. Feirer delmål underveis
5. Justerer planen etter hvert som økonomien din endrer seg

Det er også en stor gulrot som venter på andre siden av en gjeldstung hverdag: mer økonomisk frihet og mindre stress. Vi håper denne guiden kan være et steg på veien mot en tryggere økonomi og en enklere hverdag.