Avslag på lånesøknaden? Dette kan du gjøre
Har du behov for penger, men fått avslag på lånesøknaden? I Norge kan det være vanskelig å få forbrukslån, blant annet fordi bankene er lovpålagt å utføre en kredittsjekk av alle lånesøkere. Les hvorfor så mange lånesøknader blir avvist og hva du kan gjøre for å øke sjansen for at din søknad godkjennes.
Er du sikker på at du oppfyller bankens krav?
For å få lån må du oppfylle en rekke standardkrav:
-
Du må være minst 18 år gammel. Noen banker har høyere alderskrav.
-
Du må ha norsk fødselsnummer eller D-nummer og være folkeregistrert i Norge.
-
Du må ha fast inntekt. Flere banker stiller krav om en minimumsinntekt på for eksempel 120 000 til 250 000 kroner i året.
-
Du bør ikke ha betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker. Dette gir som regel automatisk avslag.
-
Du kan ikke ha mer lån enn 5 ganger årsinntekten din, og banken må vurdere om du kan tåle en renteøkning på 3 prosentpoeng.
Trenger penger, får ikke lån: Kredittsjekken er trolig årsaken
Banken kontrollerer alle opplysningene i lånesøknaden din, først og fremst gjennom en kredittsjekk. Får du avslag på lånesøknaden din, skyldes det vanligvis at kredittsjekken har vist at du ikke oppfyller ett eller flere av bankens krav.
Usikker på hva bankene sjekker når du søker om lån? Les mer om kredittsjekk.
Hvorfor får jeg ikke lån?
Dette er noen av de vanligste årsakene til at du får avslag på lånesøknaden:
-
Lav eller ustabil inntekt: Lav eller ustabil inntekt kan bety at du kan få problemer med å betale tilbake lånet og dekke andre utgifter.
-
For høy gjeldsgrad: Høy gjeldsgrad viser at en stor del av inntekten din allerede går til eksisterende lån.
-
Kort ansettelsesperiode: Bankene vurderer ofte inntekten din som mindre stabil hvis du er i prøvetid eller nylig har byttet jobb.
-
Betalingsanmerkninger eller aktive inkassosaker: Viser at du allerede har problemer med å betale regninger eller lån.
-
Tidligere mislighold av lån: Banken kan sjekke om du har en dårlig betalingshistorikk. Dersom du tidligere har misligholdt lån, kan det påvirke søknaden.
-
For høye kredittkortgrenser: Mange vet ikke at kredittgrensen på kredittkort teller i bankens vurdering selv om man ikke bruker kortet.
Svært mange får ikke lån
Våre undersøkelser viser at 5 av 10 lånesøknader blir avslått, enten det gjelder boliglån, billån eller andre lån. Det finnes ikke eksakte tall for forbrukslån uten sikkerhet, men mye tyder på at svært mange som søker om slike lån blir avvist.
Det er kanskje liten trøst i å vite at du ikke er alene om å bli avvist av banken. Les videre, så lærer du hvordan du kan øke sjansene for å få lån.
Slik øker du sjansen for å få lånesøknaden godkjent
Får du avslag på lånesøknaden, bør du ikke bare sende inn en ny søknad med én gang. Først bør du finne ut hvorfor du fikk avslag og deretter gjøre endringer som styrker den neste søknaden din. Slik går du frem for å øke sjansen for å få lånesøknaden godkjent:
-
Bli kvitt betalingsanmerkninger før du søker
Dårlig betalingshistorikk er en vanlig årsak til avslag på en lånesøknad. Har du betalingsanmerkninger, bør du bli kvitt den før du søker om et nytt lån. Når gjelden er betalt, slettes anmerkningen, og du stiller sterkere ved neste søknad.
-
Reduser gjelden din
Jo mer gjeld du har, desto mindre er muligheten for å få et nytt lån. Derfor bør du først se på om du kan betale ned eksisterende gjeld før du søker om et lån. Fokuser på å bli kvitt den dyreste gjelden først, som kredittkortgjeld, smålån og andre lån med høy rente.
-
Si opp unødvendige rammekreditter
Rundt 3,5 millioner nordmenn har en eller flere rammekreditter, hovedsakelig på kredittkort. Mange bruker ikke kortene sine, men kredittrammen påvirker likevel søknaden. Har du for eksempel et kredittkort med 100 000 kroner i kredittramme (som du ikke har brukt), må banken ta det med i betraktningen når du søker om lån. Derfor bør du si opp kredittkort du ikke bruker før du søker.
-
Søk om et lavere lånebeløp
Du kan få avslag på lånesøknaden fordi du søker om et for høyt lånebeløp. Det betyr ikke at du ikke kan få lån i det hele tatt, men at banken mener beløpet du søker om er for høyt. Søker du om et lavere lånebeløp, med lavere lånekostnader hver måned, er det lettere for banken å innvilge søknaden.
-
Vent litt før du sender neste søknad
Antallet lånesøknader trekker ikke ned kredittscoren din, men det hjelper heller ikke å søke i samme bank med en gang. Hvis økonomien din ikke har endret seg siden sist du søkte, vil søknaden bli avslått igjen. Derfor anbefaler vi at du venter med å sende en ny søknad til du har styrket økonomien din, for eksempel ved å øke inntekten eller redusere gjelden.
-
Søk om lån med medlåntaker eller kausjonist
Et annet alternativ er å søke om lån sammen med en medlåntaker. Det betyr at du søker om lånet sammen med en annen person. Løsningen passer godt hvis lånet uansett skal brukes til et felles gode. Har du en medlåntaker, blir bankens risiko lavere, og det er større mulighet for å få lån med gode vilkår. Samtidig må dere være klar over at begge har et like stort ansvar for å betale tilbake lånet.
Du kan også søke om lån sammen med en kausjonist. Dette gjelder særlig boliglån; det er vanligvis ikke mulig å ta opp forbrukslån med kausjonist. Realkausjon er den vanligste kausjonsformen i Norge, og betyr at banken tar pant i kausjonistens bolig som ekstra sikkerhet for lånet.
Søk om refinansiering med et høyere lånebeløp
Har du flere dyre lån, kan det være et alternativ å søke om refinansiering. Da samler du gjelden i et nytt lån med bedre lånevilkår. Samtidig får du bedre oversikt siden du kun trenger å betale på ett lån.
Først og fremst kan dette gi lavere lånekostnader, men du kan også søke om et høyere beløp enn det du har i gjeld. Da bakes de gamle lånene inn i det nye lånet og det overskytende beløpet kan brukes til andre formål.
Hva gjør du hvis du er uenig med banken?
Har du fått avslag på lånesøknaden, men er uenig i avgjørelsen, kan du kontakte banken og be om en forklaring. Avslaget kan skyldes feil informasjon, manglende dokumentasjon eller en kredittvurdering som gir et feilaktig bilde av økonomien din. Det er likevel ikke sikkert at du får lån, men du kan få verdifull informasjon om hva du bør forbedre før du søker på nytt.
Husk at banker har plikt til å avslå lånesøknaden din hvis de mener at du ikke kan håndtere lånet. De vurderer også lånesøknader ulikt; et avslag hos én bank betyr ikke at andre banker sier nei. Derfor kan det være lurt å bruke en lånemegler som sender søknaden din til flere banker samtidig. Da øker du sjansen for å finne en bank som vurderer økonomien din på en annen måte.
Sjekkliste før du søker om et nytt lån
Før du sender en ny lånesøknad, bør du sjekke at økonomien din har blitt bedre siden sist. Har ingenting endret seg, er risikoen stor for at du får avslag igjen. Her er en huskeliste du kan bruke før du søker på nytt:
- Finn ut hvorfor du fikk avslag sist gang
- Sjekk at opplysninger om inntekt og gjeld er korrekte
- Fjern betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker
- Betal ned dyr gjeld, som kredittkortgjeld og smålån
- Si opp kredittkort og andre rammekreditter du ikke bruker
- Vurder å søke om et lavere lånebeløp
- Send lånesøknaden til flere banker eller bruk en lånemegler
Ofte stilte spørsmål
Hvorfor får jeg ikke lån?
Du får avslag på lånesøknaden fordi banken mener det er for risikabelt å gi deg lån, for eksempel på grunn av lav inntekt, høy gjeld eller betalingsanmerkninger.
Hvordan øke sjansen for å få lånesøknaden godkjent?
Du øker sjansen for å få lånesøknaden godkjent ved å fjerne betalingsanmerkninger, kvitte deg med dyr gjeld eller si opp ubrukte kredittkort. Det er også større sjanse for å få lån hvis du søker om et lavere lånebeløp.
Hva ser bankene på når de vurderer en lånesøknad?
Bankene ser blant annet på inntekt, gjeld, faste utgifter, betalingshistorikk, kredittscore og eksisterende rammekreditter som kredittkort. De vurderer også om du tåler en renteøkning på 3 %.
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen privatøkonomi og forbrukerjournalistikk sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.