Trenger penger – får ikke lån

Hvorfor avslår banker lånesøknader?

Hvis banken ikke vil gi deg lån, er den redd for at du ikke klarer å betale det tilbake. Den vurderer ikke bare økonomien din slik den er nå, men også hvordan den kan påvirkes av fremtidige renteøkninger eller inntektstap, for eksempel.

Banken er for øvrig lovpålagt å foreta slike vurderinger.

Får ikke lån? Dette kan være grunnen

Det kan være én eller flere årsaker til at du ikke får lån når du trenger det. Her er de vanligste årsakene:

1. Lav inntekt

Lav inntekt kan gi avslag på lånesøknaden.

Banken vurderer hvor mye du sitter igjen med etter at du har betalt faste utgifter til bolig, strøm, mat og annen gjeld. Hvis den mener beløpet er for lavt, får du ikke lån

Dette betyr det for deg:

Selv om du føler at du har kontroll på økonomien, kan banken mene at du ikke har nok penger til overs hver måned til å håndtere et nytt lån.

2. Ustabil inntekt

Å ha en stabil inntekt kan være like viktig som størrelsen på den.

Har du en midlertidig jobb, frilansinntekt eller nettopp har startet i en ny stilling for eksempel, er det vanskeligere for banken å forutsi din fremtidige betalingsevne.

Flere eksempler på ustabil inntekt:

• Vikariat eller korte arbeidskontrakter
• Provisjonsbasert lønn eller sesongarbeid
• Selvstendig næringsdrivende uten lang fartstid

Dette betyr det for deg:
Det kan lønne seg å vente med lånesøknaden inntil inntekten er mer stabil eller dokumentert over en lengre periode.

3. For høy gjeld

Banken vurderer alltid hvor mye gjeld du har opp mot inntekten din.

I Norge bestemmer utlånsforskriften at samlet gjeld ikke kan overstige 5 ganger årsinntekten før skatt. Regelen inkluderer all gjeld – ikke bare boliglån, men også forbrukslån og kredittkort.

Dette betyr det for deg:

En kombinasjon av høy gjeld og lav inntekt gir nesten alltid avslag på en lånesøknad. Å vente med søknaden inntil gjelden er redusert eller inntekten har økt, kan være lurt.

4. Betalingsanmerkning

Én eller flere betalingsanmerkninger avslører at du har betalingsproblemer.

En anmerkning påvirker kredittvurderingen svært negativt. Mange banker har systemer som automatisk avslår søknader hvis det oppdages aktive anmerkninger.

Dette betyr det for deg:

Før du kan forvente å få lån, må du slette betalingsanmerkningen ved å betale det du skylder. Et omstartslån kan være et alternativ hvis du eier egen bolig.

Eksempel på en avslått lånesøknad

La oss ta et konkret eksempel på hvorfor en lånesøknad kan bli avslått. «Astrid» har følgende oppsett av økonomien:

• Inntekt: 400 000 kroner
• Eksisterende gjeld: 1 900 000 kroner
• Kredittkort: 100 000 kroner i kredittramme

Med regelen om en totalgjeld på 5 ganger brutto årsinntekt, kan «Astrid» til sammen ha 2 000 000 kroner i gjeld (5 × 400 000 = 2 millioner).

Hun har allerede 1,9 millioner i annen gjeld. Og på grunn av kredittrammen på 100 000 på kredittkortet får hun ikke lån, fordi gjelden og kredittrammen til sammen utgjør 2 millioner.

Så hva kan «Astrid» gjøre?

Vel, hun kan kvitte seg med kredittkortet og kanskje få låne 100 000 på det meste. Men hun har andre valg også – det er på tide å se på hva både du og «Astrid» kan gjøre for å styrke lånemulighetene deres.

Hva du kan gjøre for å få lån

Selv om du får avslag på en lånesøknad i dag, er det flere ting du kan gjøre for å forbedre situasjonen din. Noen tiltak kan gi resultater umiddelbart, mens andre kan ta lengre tid.

Tiltak som kan gi umiddelbar bedring

Noen av tiltakene vi foreslår kan øke mulighetene dine for å få lån raskt.

1. Lån av familien eller venner

Har du et akutt behov for penger, kan lån fra familie eller venner være et alternativ. Vær oppmerksom på at private lån kan påvirke relasjonene dine, særlig hvis du får problemer med å betale tilbake.

Derfor:

·         Sett opp en skriftlig låneavtale, slik som dette

·         Bli enige om rente, nedbetaling og frister

·         Unngå uklare forventninger

2. Søk sammen med en medlåntaker

En medlåntaker søker om lånet sammen med deg og har like stort ansvar for tilbakebetalingen. Dette har flere fordeler:

·         Høyere inntekt til sammen

·         Bedre betjeningsevne

·         Økt sjanse for godkjenning av lånesøknaden

En viktig ulempe er at du pålegger medlåntakeren et økonomisk ansvar, kanskje i mange år fremover.

3. Si opp kredittkort

Som vi allerede har vært inne på, kan kredittkort redusere lånemulighetene dine selv om du aldri betaler med det. Å si opp kredittkortet ditt, ikke minst hvis du sjelden eller aldri bruker det, kan også øke lånemulighetene.

4. Slett betalingsanmerkninger

Har du en betalingsanmerkning, blir bankene mer utlånsvillige så snart du har slettet den. Få ting øker lånemulighetene like raskt som en opprydding i egen økonomi.

En betalingsanmerkning slettes automatisk når du betaler gjelden som er årsaken til anmerkningen.

I teorien høres det enkelt ut, men å få det til i praksis kan være vanskelig:

1. Du må betale gjelden for å fjerne betalingsanmerkningen
2. Du trenger kanskje et lån for å betale gjelden
3. Banken nekter å gi deg lån fordi du har en betalingsanmerkning

Dette er en «økonomisk lås» som det kan være vanskelig å komme ut av – men helt umulig er det ikke:

1. Sjekk om du er kvalifisert for et omstartslån
2. Be om gjeldsrådgivning fra NAV – sjekk her

Tiltak som kan ta tid

Det er andre ting du kan gjøre for å øke lånemulighetene også, men disse kan ta lenger tid:

1. Reduser gjelden

Å redusere eksisterende gjeld har vist seg å være et effektivt tiltak for å forbedre lånemulighetene.

Hvis du betaler på lånene dine som vanlig, er du jo allerede i gang med gjeldsreduksjonen. Men du kan også øke hastigheten ved å betale inn ekstra avdrag så ofte som mulig.

Slik fungerer dette med et forbrukslån på 100 000 kroner, med 5 års løpetid og en rente på 11,7 %.

To ting skjer i tabellen over:

1. Du blir kvitt gjelden raskere jo mer du betaler i ekstra avdrag
2. Dine lånemuligheter øker i takt med nedbetalingen

2. Refinansier gjelden

Refinansiering er et annet triks du kan bruke for å redusere gjelden raskere.

Har du flere smålån og kanskje kredittkortgjeld, kan både rentene og de månedlige terminbeløpene bli lavere hvis du samler dem i ett lån. Deretter kan du bruke pengene du får til overs på ekstra avdragsinnbetalinger på refinansieringslånet.

Eksempel:

• Forbrukslån: 150 000 kr (15 % rente)
• Kredittkortgjeld: 50 000 kr (20 % rente)
• Månedlig lånekostnad til sammen: ca. 4 900 kr

Hvis denne gjelden samles i ett refinansieringslån med 12 % rente og 5 års løpetid, blir den nye månedlige lånekostnaden ca. 4 450 kroner. Dermed frigjøres 450 kroner hver måned som kan brukes på ekstra avdragsinnbetalinger.

3. Øk eller stabiliser inntekten

Den tredje tingen du kan gjøre for å styrke lånemulighetene dine er å øke inntekten. Og hvis du har inntekt som varierer, kan du prøve å stabilisere den.

Forslag til tiltak:

• Forhandle om en lønnsøkning med arbeidsgiveren din
• Bytt jobb hvis du kan få en bedre betalt jobb andre steder
• Gå over til fast stilling hvis det lar seg gjøre
• Skaff deg en ekstrainntekt, for eksempel en deltidsstilling

Tiden er din venn hvis du er frilanser eller selvstendig næringsdrivende. Jo lenger tilbake i tid du kan dokumentere at du har hatt inntekt, desto bedre er muligheten for å få lån.