Billån uten egenkapital – er det mulig?
Billån uten egenkapital – lar det seg gjøre?
Skal du ha boliglån, må du ha egenkapital. Men hva med billån? Kan man låne til bil uten å legge ut egne penger? Denne guiden forteller deg alt du må vite.
Billån uten egenkapital er fullt mulig
For å svare på spørsmålet først som sist: Ja, det er mulig å få billån uten egenkapital. Og det spiller ingen rolle hvilken type billån du velger:
- Ordinært billån – Et ordinært billån innebærer at banken tar pant i bilen du kjøper. De fleste bankene og finansieringsselskapene tilbyr full lånefinansiering av kjøpet.
- Grønt billån – Grønt billån er det samme som ordinært billån, men kan bare benyttes på kjøp av utslippsfrie biler. Også her er 100 % lånefinansiering mulig.
- Usikret billån – Også kjent som forbrukslån. Lånetypen stiller ikke krav til egenkapital i det hele tatt. Det er heller ikke krav om at banken tar pant i bilen.
- Kaskofritt billån – Egen lånetype som noen banker tilbyr for kjøp av eldre bruktbiler. Heller ikke her er det krav om at du må ha egenkapital.
Egenkapital kort forklart
Egenkapital er penger du stiller med selv for å kjøpe bil, for eksempel sparepenger du har på konto: billån + egenkapital = summen du trenger for å kjøpe bilen du ønsker deg.
Billån kan bli dyrere uten egenkapital
Du trenger altså ikke egenkapital for å få billån. Ulempen er at billånet kan bli dyrere.
Renten på ordinære og grønne billån blir vanligvis lavere jo mer av dine egne penger du spytter inn i kjøpesummen.
Eksempel: En bil som koster 600.000 kroner. Her er eksempler på lånerenter du kan få etter hvor mye egenkapital du stiller med:
- 0 % egenkapital: 8,43 %
- 20 % egenkapital: 7,41 %
- 35 % egenkapital: 6,51 %
La oss si at du bruker 5 år på tilbakebetalingen av lånet. Da blir terminbeløpet snaut 6.000 kroner høyere per måned uten egenkapital enn hvis du bruker minst 35 % av egne penger.
Dette er årsaken til at billån med egenkapital har lavere rente: egenkapital reduserer bankens utlånsrisiko.
Egenkapitalen reduserer, blant annet, risikoen for at det utestående lånebeløpet blir høyere enn bilens salgsverdi i løpet av lånets løpetid. Bankene belønner dette med å gi lavere rente til deg som låntaker.
Det er annerledes med forbrukslån
Et billån uten sikkerhet, altså et forbrukslån, fungerer på en annen måte. Her kan renten bli høyere jo mindre du låner, slik som i disse eksemplene:
- Lånebeløp 200.000 kroner: 11,58 % effektivt (eksempelrente)
- Lånebeløp 150.000 kroner: 11,62 % effektivt (eksempelrente)
- Lånebeløp 100.000 kroner: 11,70 % effektivt (eksempelrente)
Renteforskjellene er allikevel såpass små at det nesten alltid vil lønne seg å benytte egenkapital. For jo mindre du låner, desto lavere blir de sammenlagte rentekostnadene.
Du kan låne hele kjøpesummen for nye biler
Skal du ta opp ordinært eller grønt billån, kan du normalt låne hele kjøpesummen uten egenkapital hvis bilen er helt ny. Den samme regelen gjelder nyere bruktbiler også, for eksempel biler som er 3 til 5 år gamle.
Vær oppmerksom på at banker har aldersbegrensninger på sine billån, altså regler om hvor gammel en bil kan være når lånet er nedbetalt. Det varierer hva aldersgrensen er, men den befinner seg ofte mellom 12 til 15 år, avhengig av hvilken bank du låner av.
Eksempel: Du ønsker å kjøpe en bil som er 7 år gammel. Banken du låner av, krever at bilen er maks 12 år gammel ved nedbetalingens slutt. Dermed kan du få lån med 5 års løpetid på det meste (7 år + 5 år = 12 år).
Er bilen eldre enn aldersgrensen, får du ikke pantesikret billån uansett hvor mye egenkapital du har. I slike tilfeller kan et forbrukslån være et alternativ.
Forbrukslån har ikke alderskrav
Forbrukslån har ikke krav til bilens alder. Sånn sett spiller det ingen rolle om bilen er helt ny eller 30 år gammel.
Men renten på forbrukslån er normalt vesentlig høyere enn på ordinære billån. Er bilen du vil kjøpe såpass ny at du kan få et grønt eller ordinært billån, bør du velge dette fremfor forbrukslån.
Full finansiering krever mer av deg
Søker du om ordinært eller grønt billån uten egenkapital, må du regne med at det stilles strengere krav til deg som låntaker. Årsaken er at du søker om et høyere lånebeløp enn hva du ville gjort hvis du hadde gått inn med egne penger.
- Høyere lånebeløp krever høyere inntekt: Jo mer penger du søker om å låne, desto større inntekt kreves for å håndtere lånet.
- Myndighetenes utlånsforskrift: Ifølge utlånsforskriften kan du ikke ha mer enn 5 ganger årsinntekt i gjeld. Lån til bil inngår i dette regnestykket.
Utover dette er det ingen store forskjeller på lånevilkårene for billån med eller uten egenkapital. Du får ikke vesentlig dårligere lånevilkår uten egenkapital, bortsett fra at renten normalt blir høyere.
Forsikringskravene er de samme
Det er ingen forskjeller på bankenes forsikringskrav for pantesikrede billån med eller uten egenkapital. Du må vanligvis kjøpe full kaskoforsikring for bilen du låner penger til uansett.
Dette er årsaken: Bilen er bankens sikkerhet for lånet. Blir den skadet, sørger kaskoforsikringen for at lånet fortsatt kan innfris, til og med hvis bilen må kondemneres.
Dette er til din fordel også. Forsikringen forhindrer at du må nedbetale et lån på en bil du ikke lenger kan bruke, etter en ulykke, hærverk eller tyveri, for eksempel.
Ikke alle lånetyper krever kaskoforsikring
Forbrukslån til kjøp av bil, samt såkalte kaskofrie billån, betinger ikke at du tegner kaskoforsikring for bilen. Du bør allikevel tenke deg godt om før du dropper en slik forsikring; det kan koste mer enn det smaker.
Skal du kjøpe eldre bruktbil, kan delkasko være et godt alternativ, for eksempel.
Unngå disse fellene for billån uten egen kapital
-
Høyere rente
Låner du 100% av kjøpesummen, øker bankens risiko. Din «straff» blir høyere rente.
-
Restgjeldsfellen
Biler taper seg raskt i verdi. Låner du 100 % av bilens verdi, og tilbakebetaler lånet saktere enn verdifallet, kan restgjelden bli høyere enn hva bilen er verdt. I verste fall kan du stå igjen med gjeld etter at du selger bilen.
-
Økonomisk stress
Låner du hele kjøpesummen, blir de månedlige terminbeløpene høyere, noe som kan stresse privatøkonomien.
-
Løpetidsfellen
Det kan være fristende å redusere de månedlige terminbeløpene ved å velge en lang nedbetalingstid. Dette øker de totale rentekostnadene betraktelig; i verste fall kan bilen være verdiløs lenge før lånet er nedbetalt.
Dette er hva du kan gjøre for å unngå fellene:
- Spar opp minst 10-20% egenkapital – reduserer både rente og risikoen for restgjeld
- Kjøp en billigere bil – lavere kjøpesum gir deg lavere lånebehov
- Kort nedbetalingstid – betal ned lånet raskere for å redusere rentekostnader
Oppsummering
Det er fullt mulig å få billån uten egenkapital, uavhengig av hvilken type billån man velger.
- Billån blir dyrere uten egenkapital: Renten på ordinære og grønne billån uten egenkapital kan bli betydelig høyere og gi merkbart større terminbeløp.
- Forbrukslån har annerledes rente: Usikrede lån kan ha høyere rente jo mindre du låner, men forskjellene er små, og det lønner seg ofte å bruke egenkapital for å redusere totale kostnader.
- Full finansiering for nye biler: Banker tilbyr vanligvis full finansiering uten egenkapital for nye biler eller nyere bruktbiler, men det finnes aldersbegrensninger på bilen ved lånets slutt.
Krav til inntekt og gjeld: Søknader om billån uten egenkapital krever høyere inntekt på grunn av større lånebeløp, og samlet gjeld kan ikke overstige fem ganger årsinntekt ifølge utlånsforskriften.
FAQ
Kan jeg få billån uten egenkapital?
Hvor mye egenkapital er lurt å ha for å kjøpe bil?
Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.