Billån eller leasing – hva er mest lønnsomt?
Billån eller leasing – hva er best?
Bør du ta opp billån for å kjøpe bil eller lønner det seg heller å lease bil i stedet? Det skal vi forsøke å svare på i denne guiden.
Billån kort forklart
Et ordinært billån, inklusive grønt billån, innebærer at du låner penger i en bank for å kjøpe bil. Bilen du kjøper, fungerer som sikkerhet for lånet. Sagt på en annen måte, tar banken pant i bilen, noe som gir deg lavere rente.
Fordeler med billån
Det er flere fordeler med å låne penger til kjøp av bil mot at banken tar pant i den:
-
Lavere lånerente
Når banken kan ta pant i bilen, belønner den deg med lavere rente på lånet. En god billånsrente er ikke veldig mye høyere enn boliglånsrenten.
-
Større lånebeløp
Når bilen fungerer som sikkerhet for et billån, kan lånebeløpet være like stort som prisen du må betale for bilen.
-
Lengre løpetid
Billån kan ha nedbetalingstider på 10 år eller mer. Du kan velge en lengre løpetid, med lavere terminbeløp og mer penger til overs hver måned.
-
Skattefradrag
Du får et årlig skattefradrag for deler av rentebeløpet du betaler.
Ulemper med billån
Det er også flere ulemper med pantelån på bil. Dette er de viktigste:
-
Bilens verditap
Tilbakebetaler du et billån saktere enn bilens verdifall, kan du stå igjen med restgjeld når du ønsker å selge bilen eller bytte til en annen modell.
-
Det er vanskelig å flytte billån
Det er vanskelig å flytte et eksisterende billån til en annen bank eller refinansiere det.
-
Krever forsikringer
Bankene krever normalt at du har full kaskoforsikring på bilen i hele lånets løpetid, noe som øker kostnadene.
-
Aldersbegrensninger
Bankene kan også kreve at bilens alder + lånets løpetid ikke overstiger en viss grense ved nedbetalingens slutt, for eksempel 12 år.
Dette er leasing (privatleasing)
Privat leasing av bil innebærer at du leier en ny bil, eller også en nyere bruktbil, over en bestemt periode. Leasingperioden for nye biler er ofte 3 til 4 år, mens nyere bruktbiler ofte kan leases helt ned i 6 måneder.
Slik fungerer det:
- Det er ofte et leasingselskap som eier bilen, du leier den av leasingselskapet
- Leasingavtalen gir deg rett til å benytte bilen i en forhåndsavtalt periode
- Det er vanlig å betale et høyere beløp i startleie, deretter et mindre beløp per måned
- Det er også mulig å redusere startleien mot et høyere månedsbeløp
- Det er ikke uvanlig at du må dekke ting som forsikringer, service og vedlikehold selv
- Du må betale rente i tillegg til leieprisen, det finnes tilbud om både fast og flytende rente
Fordeler med privat leasing
Her er de viktigste fordelene med å lease en bil som privatperson:
-
Ingen risiko for verditap
Du behøver ikke å bekymre deg for bilens bruktverdi når leasingperioden er over, så sant du ikke ønsker å kjøpe bilen etterpå.
-
Ny bil og garanti
Du kjører en ny bil med nybilgaranti, som gir lavere driftskostnader og høyere sikkerhet.
-
Binder opp mindre egenkapital
Det er mulig å lease bil uten innskudd, mot en høyere månedspris. Dermed kan du bruke oppsparte midler på andre utgifter.
-
Enkelt å bytte bil
Du trenger bare å levere bilen etter avtaleperioden er over, uten å bekymre deg for videresalg.
Ulemper med privat leasing
Ulemper er det også flere av når du leaser bil som privatperson, slik som:
-
Ikke din bil
Du eier ikke bilen du leaser og kan dermed ikke tjene penger på et salg eller bruke den som innbytte.
-
Begrenset kjørelengde
Mange leasingavtaler inneholder klausuler om kjørelengde. Kjører du lenger enn avtalt, kan ekstrakostnaden bli høy.
-
Dyrt å bryte bindingstiden
Leasingavtaler har ofte bindingstid, slik som 3 eller 4 år. Det kan koste mye å si opp avtalen før tiden.
-
Ekstrakostnader (påkost)
Du kan måtte betale dyrt for bulker, riper og det som kalles unormal slitasje når leasingperioden er over.
Hva lønner seg økonomisk? Lån eller leasing?
For mange vil det å eie bilen selv, altså lånefinansiere kjøpet, være mest lønnsomt. Spesielt hvis man beholder bilen i mer enn 3–4 år. Denne tabellen forklarer hvorfor:
| Faktor | Eie (billån) | Leasing |
|---|---|---|
| Månedlig kostnad | Variabel (renteavhengig), men kan bygge formue * | Fast (forutsigbar), men "penger ut av vinduet" |
| Skattefordel | Ja, 22 % rentefradrag | Nei, null fradrag |
| Fleksibilitet | Høy – Selg når du vil, kjør så langt du vil | Lav – Bundet i 3-4 år, dyrt å avbryte, dyrt å kjøre over km-grensen |
| Risiko | Verditap og reparasjoner (etter garanti) | Lav risiko, bortsett fra påkost ved innlevering |
| Passer for | De som vil ha lav totalkostnad og kjører mer enn 15 000 km/år | De som vil ha ny bil ofte og null stress for verditap og salg |
Er du rask med nedbetalingen av billånet, kan bilen ha god restverdi når lånet er nedbetalt. Dette kommer deg til gode ved et salg eller innbytte.
Leasing kan gi vesentlig lavere månedskostnad
De månedlige lånekostnadene for et billån kan bli svært høye, ikke minst hvis dette er faktorene:
- Du ønsker å kjøpe en forholdsvis dyr bil
- Du har lite eller ingen egenkapital
Leasing derimot, kan gi deg vesentlig lavere kostnader hver måned.
Eksempel: For å demonstrere månedlige kostnader ved leasing og lånefinansiering av bil, kan vi bruke en Audi Q6 e-tron som eksempel. Denne bilen koster 773.900 kroner med en god utstyrspakke.
Å lease bilen i 3 år, koster kr 6.790 per måned forutsatt at du betaler en startleie på kr 167.698.
Ønsker du derimot å låne penger for å kjøpe bilen, må du, som eksempel, ha nesten 300.000 kroner i egenkapital, samt en løpetid på 8 år, får å få en tilsvarende lånekostnad per måned:
| Lånets løpetid | Egenkapital | Effektiv rente | Terminbeløp |
|---|---|---|---|
| 8 år | Kr 0 | 8,25 % | Kr 10.923 |
| 8 år | Kr 167.698 | 7,28 % | Kr 8.278 |
| 8 år | Kr 270.899 | 6,51 % | Kr 6.689 |
Du må selv avgjøre hva som er mest lønnsomt
Det er ikke lett å gi et klokkeklart svar på hva som lønner seg mest av å lease eller å kjøpe bil med billån. Det er så mange ulike faktorer som påvirker svaret:
- Hvor lang tid du skal lease eller bruke på nedbetalingen av et lån
- Hva slags rente du får på lånet eller på leasingavtalen
- Hvor langt du skal kjøre med bilen hvert år
- Hvor mye av egne penger du kan spytte inn som egenkapital på lån eller startleie
- Hva du ønsker å sitte igjen med ved et salg eller bytte av bil
Her er en tommelfingerregel: Ønsker du å tjene penger på salg av bilen eller innbytte i fremtiden? Velg billån. Bryr du deg ikke i det hele tatt om verdifall og restverdi, men ønsker forutsigbare kostnader hver måned? Vurder leasing.
Det kan være enklere å få leasing
Vær oppmerksom på at du blir kredittvurdert, både når du skal ta opp billån og når du vil lease bil. Kredittvurderingen hjelper banken eller leasingselskapet med å avgjøre om du har råd til de økonomiske forpliktelsene lån eller leasing medfører.
Slik sett kan det være enklere å få leaset en bil enn å få lån til å kjøpe den.
Årsaken ligger i utlånsforskriften. Den sier at ingen nordmann kan ha mer enn 5 ganger årsinntekt i gjeld. Ettersom billån inngår i dette regnestykket, kan det være vanskelig å få stort nok lån for et bilkjøp hvis man har mye gjeld fra før.
Det finnes andre alternativer også
Ønsker du å skaffe deg bil, er billån eller leasing langt ifra de eneste alternativene. Her er andre metoder du kan vurdere:
-
Sparing
Den beste måten å betale en bil med, er å bruke penger du har spart selv. Da slipper du å tenke på ting som løpetid på lån eller påkost ved innlevering av leaset bil. Du betaler heller ikke mer enn hva bilen koster, når du ikke betaler rente på billån, for eksempel.
-
Bildeling
Det finnes flere bilkollektiver rundt omkring i Norge. Vanligvis kjøper du deg inn for noen tusenlapper. Deretter betaler du noen hundrelapper i døgnet for bilen du benytter.
-
Bilabonnement
Bilabonnement minner om leasing, men det er forskjeller. Bindingstiden kan være vesentlig kortere, forsikringer og service inngår ofte i leien, men prisen kan være vesentlig høyere.
-
Bruktbilleasing
Flere leasingselskap og bilforhandlere tilbyr privat leasing av nyere bruktbiler. Startleien er lavere og bindingstiden kan være kortere enn hvis bilen er ny.
-
Forbrukslån
Det er ikke mulig å lease eldre bruktbiler. Du får heller ikke vanlig billån til å kjøpe gammel bil. Da kan et forbrukslån være et alternativ i stedet.
Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.