Avdragsfrihet på forbrukslån
Et forbrukslån kan deles inn i tre deler, nemlig avdrag, renter og gebyrer. Når du ber om avdragsfrihet, settes avdragene på pause, men du betaler fremdeles renter og gebyrer. Det betyr at den månedlige betalingen blir lavere i perioden, uten at selve lånet reduseres.
Avdrag er den delen av betalingen som faktisk betaler ned gjelden din. Renter er prisen du betaler for å låne pengene, mens gebyrer er ekstra kostnader knyttet til lånet. Med avdragsfrihet betaler du derfor fortsatt for å ha lånet, men du betaler ikke ned på selve gjelden. Du får lavere månedsbeløp her og nå, men du kommer ikke nærmere å bli kvitt lånet.
Når kan avdragsfrihet være aktuelt?
Avdragsfrihet passer best om du har et midlertidig økonomisk problem. Det kan være at du har fått en uventet regning, blitt permittert, mistet jobben eller står midt i et samlivsbrudd. I slike situasjoner kan økonomien endre seg raskt, og da kan det være bedre å avtale en pause med banken enn å la regningen gå til purring eller inkasso.
Det viktigste er at du vet hvordan du skal betale lånet videre når perioden er over. Hvis økonomien blir bedre neste måned, kan avdragsfrihet gi nødvendig pusterom. Hvis du derimot ikke klarer de vanlige terminbeløpene fremover, er problemet større enn én vanskelig måned. Da bør du heller vurdere å refinansiere forbrukslånet eller be banken om en ny nedbetalingsplan.
Hva koster avdragsfrihet?
Avdragsfrihet gjør forbrukslånet dyrere. Du betaler renter i perioden med avdragsfrihet, uten at selve lånet reduseres. Rentene løper derfor videre på samme lånebeløp, noe som betyr at terminbeløpet blir høyere når avdragsfriheten er over, fordi banken må øke de månedlige avdragene for at lånet fortsatt skal være nedbetalt innen avtalt tid.
Har du et forbrukslån på 200 000 kroner med 5 års nedbetalingstid og nominell rente på 15 %, vil det vanlige terminbeløpet være 4758 kr i måneden. Hvis du får avdragsfrihet, betaler du i stedet kun rentene i perioden. I dette eksempelet utgjør det 2500 kr per måned.
| Avdragsfrihet | Betaling i avdragsfri periode | Nytt terminbeløp etterpå | Ekstra rentekostnad |
|---|---|---|---|
| 0 måneder | 4 758 kr | 4 758 kr | 0 kr |
| 3 måneder | 2 500 kr | 4 927 kr | 2 857 kr |
| 6 måneder | 2 500 kr | 5 116 kr | 5 759 kr |
| 9 måneder | 2 500 kr | 5 327 kr | 8 705 kr |
Tallene er kun et eksempel. Den faktiske kostnaden avhenger av lånebeløp, rente, gebyrer, hvor lenge du får avdragsfrihet og om banken forlenger nedbetalingstiden.
Slik ber du om avdragsfrihet på forbrukslån
Du søker om avdragsfrihet hos banken du har lånet hos. Noen banker lar deg gjøre dette direkte i nettbanken, mens andre ber deg kontakte kundeservice eller sende inn en skriftlig søknad. Slik søker du om avdragsfrihet på forbrukslån:
-
Logg inn hos banken
Sjekk om du kan søke direkte i nettbanken. Se etter valg som betalingsutsettelse, avdragsfrihet eller endring av nedbetalingsplan.
-
Forklar hvorfor du trenger avdragsfrihet
Banken bør få en konkret forklaring, som en uventet utgift eller en kort periode med presset økonomi.
-
Be om en bestemt periode
Be om avdragsfrihet for en periode du faktisk trenger, for eksempel én, to eller tre måneder. Det gir banken et tydeligere bilde av situasjonen din, og gjør det enklere å vurdere søknaden.
-
Få ny nedbetalingsplan skriftlig
Før du takker ja, bør du få en oppdatert nedbetalingsplan. Da ser du hvordan avdragsfriheten påvirker lånet ditt videre.
Fordeler og ulemper med avdragsfrihet
Avdragsfrihet kan være nyttig hvis du trenger lavere kostnader i en kort periode. Samtidig er det viktig å forstå at dette ikke er en gratis pause. Du betaler fortsatt renter og gebyrer, og lånet blir ikke mindre mens avdragene står på pause. Her er fordeler og ulemper med avdragsfrihet:
Fordeler:
- Lavere månedlige kostnader i perioden
- Gir et økonomisk pusterom
- Kan hjelpe deg å unngå purring og inkasso
- Gir tid til å få kontroll på økonomien
Ulemper:
- Lånet blir dyrere totalt
- Gjelden reduseres ikke
- Terminbeløpet blir høyere etterpå
- Kan skyve problemet foran deg
Andre alternativer til avdragsfrihet
Vi anbefaler ikke avdragsfrihet hvis problemet er at forbrukslånet er for dyrt hver måned. Da trenger du ikke en kort pause, men en bedre løsning for hele lånet. Her er noen alternativer som ofte er bedre å vurdere:
-
Refinansiering
Har du høy rente eller flere smålån, bør du undersøke om du kan refinansiere lånet. Det gir ofte et lån med lavere rente, som igjen gir lavere månedskostnad.
-
Lengre nedbetalingstid
Du kan spørre banken om lånet kan betales ned over lengre tid. Det gir lavere terminbeløp, men gjør som regel lånet dyrere totalt fordi du betaler renter lenger. Dette kan likevel være bedre enn avdragsfrihet, fordi du fortsatt reduserer gjelden hver måned. Med avdragsfrihet betaler du bare renter og gebyrer, uten å komme nærmere å bli kvitt lånet.
-
Flytt forfallsdatoen
Noen ganger handler problemet bare om timing. Hvis lånet forfaller før lønn kommer inn, kan det hjelpe å flytte forfallsdatoen på forbrukslånet.
Før du ber om avdragsfrihet, bør du også gå gjennom økonomien din. Noen ganger er det nok å sette opp et budsjett og kutte kostnader du egentlig ikke trenger. Klarer du å redusere forbruket i en kort periode, kan du betale terminbeløpet som normalt og unngå at lånet blir dyrere.
Oppsummering
Avdragsfrihet kan være nyttig hvis du har behov for å redusere månedskostnadene i en kort periode. Likevel anbefaler vi det ikke hvis problemet er at forbrukslånet er for dyrt hver måned. Da trenger du en bedre løsning for hele lånet, ikke bare en midlertidig pause.
Samtidig bør du ikke la lånet gå til purring eller inkasso hvis økonomien først er presset. Ta kontakt med banken tidlig, få oversikt over hva avdragsfriheten vil koste, og vurder om refinansiering eller lengre nedbetalingstid kan være en bedre løsning. Målet bør være å få kontroll på gjelden, ikke bare skyve betalingen foran deg.
Ofte stilte spørsmål
Hva betyr avdragsfrihet på forbrukslån?
Kan jeg få avdragsfrihet på forbrukslån?
Må jeg betale renter når jeg har avdragsfrihet?
Hvor lenge kan jeg få avdragsfrihet?
Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.