Refinansiering med sikkerhet i bolig

Bruk boligen din som sikkerhet og få bedre vilkår

Å refinansiere med sikkerhet i bolig er som regel en billigere løsning enn å ta opp lån uten sikkerhet. Imidlertid er det en god del som får avslag på lånesøknaden fra sparebanken.

Heldigvis finnes det spesialbanker som ikke har like strenge krav til søkere.

Renter på refinansieringslån med sikkerhet

Spesialbankenes renter ligger som regel noen prosentpoeng over det tradisjonelle sparebanker kan tilby for tilsvarende finansiering. Den laveste nominelle renten i markedet er per i dag 5,20 prosent hos Okida, men i praksis ligger gjennomsnittsrenten ofte rundt 9 prosent, avhengig av risiko og sikkerhet.

Husk at rentene ikke er like for alle kunder og lånesummer, dette gjelder både for sparebanker og nisjebanker.

Avslag på lånesøknaden fra sparebankene? Slik kan du få refinansiering

En av de vanligste grunnene til at sparebanker avslår søknader om refinansiering, er manglende sikkerhet. Dersom boligen allerede er belånt med rundt 90 prosent av markedsverdien, vil banken som regel si nei. Andre typiske årsaker er for svak betjeningsevne eller betalingsanmerkninger, noe som ofte fører til umiddelbart avslag.

Dette har gjort at det har blomstret frem en nisje blant banker. Selskaper som for eksempel Uno Finans og Lendo stiller noe mindre krav til søkerne og tar større risiko ved utlån . Disse selskapene kompenserer for økt risiko ved å tilby høyere renter.

Flere typer refinansiering med sikkerhet

De aller fleste forbinder refinansiering med å samle eksisterende gjeld i ett større lån. I praksis regnes det også som refinansiering når du flytter boliglånet fra én bank til en annen for å få bedre betingelser.

Dette er de vanligste grunnene til at mange velger spesialbanker fremfor tradisjonelle sparebanker:

• Sparebanken avslår søknaden selv om søkeren kan stille med sikkerhet
• Sparebanken tilbyr ikke mellomfinansiering
• Sparebanken gir ikke lån til oppussing, refinansiering eller andre investeringer
• Sparebanken avslår søkere med betalingsanmerkning
• Sparebanker krever som regel at betalingsanmerkninger er gjort opp og slettet før lån kan innvilges

I tillegg får personer med ustabil inntekt, som selvstendig næringsdrivende, ofte avslag i tradisjonelle banker.

Disse aktørene tilbyr refinansiering med pant i bolig

I dag tilbyr nisjebanker som Axo Finans, Okida, Uno Finans og Sambla refinansiering med sikkerhet i bolig.

Dette er banker som oftere gir aksept på søknader om mellomfinansiering og boliglån når lånesøkerens betjeningsevne blir sett på som noe svak.

Refinansiere med sikkerhet i bolig ved hjelp av låneagent

Banker som tilbyr refinansieringslån med sikkerhet i bolig forbindes med noen av de beste låneagentene i Norge. Her er agentselskapenes oppgave å videreformidle partnerbankenes lånetilbud.

Det er anbefalt å bruke en låneagent når man skal søke lån. Det er ingen ulemper ved å bruke slike agenter, mens fordelene er ganske gunstige.

• Det koster ingenting å bruke låneagenter i henhold til Finansavtaleloven
• Å sende en søknad om hvilket som helst lån er helt uforpliktende
• Det er helt opp til deg selv å godta eller avslå tilbudene du får. Låneagenten legger seg ikke opp i det
• Det er særdeles tidbesparende å bruke en låneagent, da du bare trenger å sende inn én søknad
• Bankene svarer deg like raskt som om du skulle søkt direkte alene
• Du får et bedre sammenligningsgrunnlag ved å bruke en låneagent til å hente inn flere tilbud til deg

Etablering av refinansieringslån med pant i bolig

Spesialbanker flest opererer med relativt høye etableringsgebyr. Det er normalt at de krever mellom 1,5% og 2% av lånebeløpet for etableringskostnadene, med en minstesum på mellom 15.000 og 20.000 kroner.

Dersom du tar opp et stort lån vil etableringskostnadene få mindre å si for den effektive renten. Tar du opp et mindre lån vil utfallet være motsatt.

Eksempel: 

Hvis du tar opp et lån på 300.000 kroner til refinansiering med sikkerhet i bolig, vil etableringsgebyret på 20.000 kroner sørge for at de effektive rentene blir relativt høye.

Refinansiering med sikkerhet i kausjonist

Eiendommen må ikke være din egen. Du kan blant annet låne med sikkerhet i noen andres eiendom hvis de som eier eiendommen stiller som realkausjonister.

Det betyr at dersom du misligholder lånet overfor banken, kan banken kreve at eiendommen til realkausjonisten tvangsselges.

Vad er sikkerhet med andreprioritet?

Når du bruker din egen bolig som sikkerhet for et boliglån, har banken førsteprioritet på pantet. Dersom låneforholdet ender med et tvangssalg, er det den aktuelle banken som får pengene sine først.

Når det gjelder mindre lånebeløp, er det helt normalt at bankene aksepterer å ha andreprioritet på pantet. Slik vil det administrative med lånet bli en god del enklere, og du vil heller ikke bli tvunget til å flytte boliglånet ditt.

Eksempel:

• Du har et boliglån på 1 million kroner hos en tradisjonell sparebank
• Boligen din er verdt 2 millioner
• Maksimalt kan du ha en gjeld på 1,7 millioner på boligen
• Sparebanken har boliglånet på 1 million sikret gjennom pant med førsteprioritet
• Spesialbanker kan gi lån på inntil 700.000 kroner med andreprioritet på pantet