Refinansiering med betalingsanmerkning – slik går du frem steg for steg

På denne siden presenterer vi en oversikt over spesialbanker som kan tilby refinansiering med betalingsanmerkning der andre banker gir avslag. Vi ser også nærmere på løsningene for deg som kan stille med sikkerhet eller som trenger refinansiering med betalingsanmerkning uten sikkerhet.

Hva er en betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er en registrering hos et kredittopplysningsbyrå, for eksempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. En slik registrering angir at en person ikke her betalt en gjeld, for eksempel en regning eller utestående saldo på kredittkort, etter gjentatte purringer. En anmerkning er en advarsel til kreditorer om at man har alvorlige betalingsproblemer.

Her er et eksempel på hvordan en betalingsanmerkning kan oppstå:

• Faktura forfaller – De fleste fakturaer har 14 dagers betalingsfrist. Er ikke fakturaen betalt da, går den videre til steg 2.
• Purring/inkassovarsel – Kreditoren sender en purring eller inkassovarsel hvis betaling ikke er mottatt ved betalingsfristen.
• Inkasso – Er kravet fortsatt ubetalt, går det til inkasso. Dette håndteres normalt av et inkassobyrå som sender en betalingsoppfordring.
• Rettslig inndrivelse – En tid etter betalingsoppfordringen, kan inkassobyrået be namsmannen om å iverksette rettslig inndrivelse med tvangssalg eller lønnstrekk, for eksempel.
• Betalingsanmerkning oppstår – Skyldneren kan bli ilagt en betalingsanmerkning etter at namsmannen har vedtatt at det skal gjennomføres rettslig inndrivelse.

Betalingsanmerkningen blir deretter registrert hos kredittopplysningsbyråene i Norge og viser seg ved en kredittvurdering.

Konsekvenser av å ha betalingsanmerkning

Har du betalingsanmerkning, vil den åpenbare seg når noen ber om en kredittsjekk av deg. Anmerkningen påvirker din kredittscore negativt, den vanskeliggjør opptak av lån og opprettelse av økonomiske avtaler som telefonabonnement.

Men anmerkningen varer ikke evig. Den forsvinner så snart du betaler den utestående gjelden. Og klarer du ikke å gjøre opp for deg, slettes anmerkningen automatisk etter 4 til 5 år.

Hva betyr refinansiering med betalingsanmerkning?

Refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning innebærer oftest å ta opp lån for å betale gjelden man har fått betalingsanmerkning for. Mange benytter også anledningen til å samle annen gjeld i lånet også for å redusere gjeldskostnader og få mer penger til overs hver måned.

Her er et eksempel: «Kari» har et stort inkassokrav som har gitt henne betalingsanmerkning. I tillegg har hun kredittkortgjeld og to mindre forbrukslån. Hun søker om refinansieringslån for å betale inkassokravet samt innfri kreditt- og forbruksgjelden.

Hun får lån, med lav rente, noe som hjelper henne med å få skikk på økonomien, i tillegg til at den blir mer oversiktlig med kun én kreditor å forholde seg til.

Hvordan refinansiering fungerer når du har betalingsanmerkning

Refinansiering av lån med betalingsanmerkning, eller annen gjeld for den saks skyld, skiller seg fra ordinær refinansiering. En viktig forskjell er hvor mye vanskeligere det kan være å refinansiere når man har én eller flere anmerkninger.De fleste bankene i Norge gir automatisk avslag på lånesøknader når kredittsjekken viser at lånesøkeren har betalingsanmerkning. Årsaken er denne: En betalingsanmerkning er et varsel om at lånesøkeren er en dårlig betaler og at det er stor risiko forbundet med utlån til vedkommende.

Ulike typer refinansiering med betalingsanmerkning

Det er som regel to typer refinansiering av gjeld med betalingsanmerkning som er aktuelle:

• Refinansiering med sikkerhet med betalingsanmerkning
• Refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Den første typen innebærer at boligen man eier er sikkerhet for refinansieringen. Den andre varianten betyr at man refinansierer uten å ha bolig eller en annen form for sikkerhet.

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Å refinansiere med sikkerhet i en bolig man eier, er den vanligste formen når man har betalingsanmerkning. Det er også enklere å få bankene til å gå med på en slik refinansiering.

Årsaken er at bankene kan tvinge frem et tvangssalg av boligen ved mislighold. Dermed reduseres også risikoen for tap på utlån, noe som gjør det lettere å få lån med betalingsanmerkning.

I praksis betyr denne refinansieringsformen at banken som gir deg lån, tar pant i boligen, noe det er flere fordeler med:

• Øker muligheten for å få hjelp – Flere banker er mer vennligsinnet til en søknad om refinansiering hvis de kan ta pant i boligen.
• Lavere rente, mer til overs – Den reduserte risikoen for banken belønnes med lavere rente til låntaker, som dermed får mer penger til overs.
• Blir kvitt problemet – Refinansiering med pant i bolig kan være halmstrået som skal til for å redde en skakkjørt privatøkonomi ved at betalingsanmerkningen fjernes.

Du må allikevel ikke undervurdere ulempene med denne refinansieringsformen:

• Risiko for å miste boligen – Får du problemer med å betale tilbake refinansieringslånet, kan banken kreve at boligen legges ut for tvangssalg.
• Lang nedbetalingstid, høye lånekostnader – Et refinansieringslån med boligpant kan vare i inntil 30 år. Når lånerenter får virke så lenge, blir den sammenlagte lånekostnaden høy.
• Mindre ledig sikkerhet – Når en bank tar pant i din bolig, forsvinner muligheten til å benytte den som sikkerhet for andre lånebehov helt eller delvis.

Selv om du eier egen bolig, er det ikke nødvendigvis fritt frem for refinansiering av lån med betalingsanmerkning eller annen gjeld for den sakens skyld. Spesialbankene som kan hjelpe, stiller flere krav til både deg som låntaker og boligen, her er eksempler:

• Du må ha en inntekt som er stabil
• Du må stå som eier av boligen eller eiendommen
• Boligen må ha en verdi over et visst nivå
• Annen gjeld på boligen kan ikke utgjøre mer enn 85 % av boligverdien

Du kan også bli møtt med krav om at du har noe egenkapital. Dette avgjøres etter individuelle vurderinger hvor boligens belåningsgrad har betydning, altså hvor mye et eksisterende boliglån utgjør av boligverdien.

Refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Den andre typen er refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning. Den kan være aktuell når du ikke eier egen bolig, men dessverre er dette også den vanskeligste refinansieringsformen å få.

Sender du en søknad om refinansiering til en ordinær bank, får du temmelig sikkert avslag med det samme. For når banken gjør en kredittsjekk hos et kredittopplysningsbyrå, vil den bli frarådet til å gi deg lån som følge av betalingsanmerkningen.

Alt håp er allikevel ikke ute, du kan for eksempel kontakte en låneagent og be om hjelp. Låneagenten kan kontakte flere banker og legge frem ditt refinansieringsbehov, noe som kan gi et positivt utfall forutsatt at du oppfyller disse kravene:

• Minst 18 år
• Har fast og stabil inntekt
• Har et reelt ønske om opprydding i økonomien

Det vil styrke dine refinansieringsmuligheter hvis du kan benytte en medlåntaker med høy kredittscore. En medlåntaker er en person som tar opp lån sammen med deg, slik at dere er to om å dele på ansvaret for tilbakebetalingen.

Her kan du refinansiere selv om du har betalingsanmerkninger

Refinansiering av gjeld og lån med betalingsanmerkning – steg for steg

For å få refinansiert med betalingsanmerkning, kan du følge de fire stegene under. Prosessen er omfattende, men guiden under gjør den enklere.

1. Få oversikt over økonomien og anmerkningene

Start med å finne ut hvem du skylder penger og hvor mye. Du kan begynne i nettbanken. Sjekk oversikten over innkomne inkassokrav.

For å få oversikt over lån og kredittkortgjeld, kan du i tillegg til nettbanken også logge inn på Gjeldsregisteret.com, hvor du får en oversikt over din usikrede gjeld, altså forbrukslån, kredittkortgjeld og refinansieringslån uten sikkerhet.

Noter all gjelden på et ark eller bruk et gratis regneark fra Google, for eksempel.

2. Rydd opp i betalingsanmerkningene

Betalingsanmerkninger er det viktigste å ta tak i først. Det beste er å løse situasjonen uten å måtte låne penger først.

Vi anbefaler at du kontakter dem som er ansvarlig for å ha gitt deg anmerkning, ofte et inkassobyrå, i et forsøk på å finne en løsning. Kanskje får du lov til å dele opp tilbakebetalingen av det utestående over flere måneder, for eksempel.

Fører dialogen med inkassoselskapet ikke frem, kan du gå videre til neste steg.

3. Søk refinansiering – med eller uten sikkerhet

Har du ikke mulighet til å betale kravet som har gitt deg betalingsanmerkning på egenhånd, kan en refinansiering være et alternativ. Fremgangsmåten for å komme dithen er litt forskjellig avhengig av om du kan refinansiere med eller uten sikkerhet.

Er det ledig sikkerhet i en bolig du eier, er det bedre muligheter for å få hjelp. Du kan kontakte en av spesialbankene selv eller be spesialiserte lånemeglere om hjelp. Okida er en slik megler.

Eier du ikke bolig, kan refinansiering uten sikkerhet med betalingsanmerkning være en utvei, men sjansen for å lykkes er dessverre liten.

Her anbefaler vi at du kontakter en lånemegler som Sambla først. Slike meglere har dyktige kunderådgivere som er eksperter på å hjelpe personer i din situasjon.

Slik er søknadsprosessen uansett refinansieringsform:

1. Kontakt en lånemegler, forklar din situasjon
2. Megleren henvender seg til flere banker på dine vegne
3. Bankene vurderer ditt behov for refinansiering og avgir svar
4. Er svaret positivt, utbetales refinansieringslånet til kreditorene

Refinansiering med sikkerhet i bolig tar ofte lengre tid i og med at det må utskrives pantedokumenter som må tinglyses.

Tips:

• Det er bedre muligheter for å lykkes hvis du eier bolig banken kan ta pant i.
• Eier du ikke bolig kan en medlåntaker øke muligheten for å få refinansiering.

4. Samle gjeld med betalingsanmerkning i ett lån

Refinansieringslån kan benyttes til å betale gjelden som har gitt betalingsanmerkning. Det er mulig å innlemme annen gjeld i lånet også, for eksempel kredittkortgjeld eller forbrukslån som ennå ikke er gått til inkasso.

Fordelen med å samle gjeld i ett lån, er at lånekostnadene kan bli lavere og at du får mer penger til overs hver måned.

For å få til dette, opplyser du om hvem dine kreditorer er og hvor mye du skylder dem. Banken som gir deg refinansiering vil da betale ut pengene du låner direkte til kreditorene slik at gjelden innfris.

Får du refinansieringslånet du trenger, er det viktig å unngå ytterligere tiltak som forverrer situasjonen. Du bør unngå å ta opp nye forbrukslån for eksempel, sørg heller for å betale tilbake refinansieringslånet.

Oppsummering

Det er altså mulig å få refinansiering selv om du har én eller flere betalingsanmerkninger. Det er to former for refinansiering å velge mellom:

Med sikkerhet i bolig:

• Banken tar pant i boligen din
• Større sjanse for å få lån, men risiko for tvangssalg av bolig

Uten sikkerhet:

• Vanskelig å få, men mulig med fast inntekt og medlåntaker
• Låneagenter kan hjelpe med å finne banker som vurderer slike søknader

Alternativer hvis refinansieringen ikke lykkes:

• Forsøk å inngå direkte avtaler med kreditorer
• Lån privat av familie eller venner, med skriftlig avtale om tilbakebetaling
• Søk gjeldsrådgivning hos NAV eller kommunen
• Vurder gjeldsordning via namsmannen

Det kanskje viktigste du kan gjøre for å rydde opp, er å være realistisk. Det kan være tøft å rydde opp i en skakkjørt økonomi. I tillegg anbefaler vi på det sterkeste at du ber profesjonelle gjeldsrådgivere om hjelp, enten hos låneagenter eller i NAV.