Refinansiering av billån

Refinansiere billån – Komplett guide til lavere kostnader

Ønsker du å refinansiere billån? Her er vår komplette guide til hvordan du går frem for å redusere lånekostnadene på et billån med et mål for øye om å spare mange tusen kroner sammenlagt. Vi hjelper deg med å sammenligne refinansieringslån uten sikkerhet også, slik at du enklere finner det billigste refinansieringsalternativet.

Hva betyr det å refinansiere billån?

Å refinansiere billån betyr at du bytter ut ditt eksisterende lån med et nytt lån som har lavere rente, og som dermed er billigere. Å bytte bank eller forhandle om renten i den eksisterende banken, er de vanligste refinansieringsformene.

Å bytte bank innebærer å ta opp et nytt billån i en annen bank. Gjør du dette, utbetaler den nye banken sitt lån til den gamle banken, som i sin tur sletter låneavtalen og gjelden. Å reforhandle lånevilkårene i den eksisterende banken på sin side er gjerne mindre omstendelig ettersom det kan være tilstrekkelig at banken reduserer renten på lånet uten å opprette et nytt lån.

Det er flere årsaker til at man bør vurdere en refinansiering:

• Renten har sunket – rentenivået i markedet har gått ned, eller du kan få et bedre rentetilbud fra en annen bank.
• Din økonomi er forbedret – du har fått høyere inntekt og mindre gjeld, som kan kvalifisere for lavere rente.
• Samle lån – du vil samle flere lån i ett lån, billånet inkludert, for å få bedre oversikt og lavere totalkostnader.
• Billån uten sikkerhet (forbrukslån) – du ønsker å bytte til et sikret billån med pant i bilen for å få lavere rente.
• Ønske om lavere terminbeløp – du vil forlenge nedbetalingstiden for å få mer penger til overs hver måned.

Samboere eller ektefeller slår sammen lån – refinansiering kan brukes for å legge til en medlåntaker som kan gi lavere lånekostnader.

Refinansiering med eller uten sikkerhet

Du kan refinansiere et billån med sikkerhet eller uten sikkerhet. Refinansiering med sikkerhet betyr at du får et nytt lån med pant i bilen, for eksempel ved å bytte bank. Refinansiering uten sikkerhet betyr rett og slett at banken som gir deg refinansiering ikke tar pant i bilen.

Å refinansiere et billån med bilen som pant kan være vanskelig fordi det ofte innebærer at en annen bank må overta det eksisterende pantet i bilen din, da det ikke er mulig å opprette nytt salgspant etter at bilen er kjøpt. Dette er de færreste bankene villige til å gjøre, med BN Bank og Sparebank 1 som hederlige unntak. Er det uaktuelt å flytte billånet til en av disse bankene, kan det være et alternativ å bake billånet inn i boliglånet som en form for refinansiering.

At det kan være vanskelig å refinansiere allerede pantsatte billån er også årsaken til at denne guiden i stor grad forklarer hvordan du går frem for å refinansiere billån uten sikkerhet, som er det samme som å refinansiere forbrukslån.

Fordeler med å refinansiere et billån

Vi sier at en refinansiering er vellykket hvis du får lavere rente på et lån enn hva du har før refinansieringen fant sted. Det er flere fordeler med dette:

• Lavere rente gir reduserte lånekostnader: Når du får lavere rente, reduseres terminbeløpet du skal betale per måned. Den sammenlagte lånekostnaden du betaler i lånets løpetid reduseres også.
• Samler flere lån: Innebærer refinansieringen at du samler flere lån i ett, får du bedre oversikt og kontroll over den samlede gjelden.

Det finnes både ulemper og risikoer også

En refinansiering av billånet stiller som krav at du følger nøye med på kostnadene et refinansieringslån medfører. Det er flere ting å passe på:

• Gebyrer: Mange banker belaster kundene med et etableringsgebyr samt månedlige termingebyr ved refinansiering. Pass på at sparepotensialet ved en refinansiering ikke spises opp av slike kostnader.
• Risikoen ved lengre nedbetalingstid: Ved en refinansiering kan du få tilbud om lengre nedbetalingstid på det nye lånet, helt opp til 15 år. Dette gir deg et lavere terminbeløp hver måned, men den sammenlagte rentekostnaden vokser i takt med forlengelsen.

Før du tar en endelig avgjørelse om hvorvidt en refinansiering er rett for deg, bør du avdekke alle kostnadene refinansieringen medfører for å få et korrekt bilde av utgiftene. Du kan, for eksempel, bruke en lånekalkulator for å beregne lånekostnader samt finne ut hva den sammenlagte lånekostnaden blir ved en forlengelse av løpetiden.

Slik refinansierer du billån i praksis

Under forklarer vi prosessen med å refinansiere et billån uten sikkerhet, fra at du velger bank å refinansiere hos til at du signerer en låneavtale:

1. Sammenlign flere lån

Ettersom det er mange banker som tilbyr usikrede refinansieringslån, lønner det seg å sammenligne flere lånetilbud. Renten fra ett tilbud til et annet kan variere mye. Du kan enten kontakte flere banker og innhente tilbud selv eller la en lånemegler hjelpe deg uten ekstra kostnader.

2. Fyll ut en lånesøknad

Alle banker og lånemeglere har søknadsskjemaer på nettet. Fyll ut skjemaet hos banken eller lånemegleren du har valgt ut. Du må, blant annet, oppgi en rekke detaljer om deg selv og økonomien din, blant annet hva du tjener og hvor mye gjeld du har.

3. Vent på svar

Send inn søknaden din når den er ferdig utfylt. Bruker du en lånemegler, videresender megleren søknaden til bankene den samarbeider med. Disse vil nå vurdere søknaden, blant annet med hjelp av en kredittvurdering, før du mottar lånetilbudene deres.

4. Signer låneavtalen

Siste steg på veien for din del, er å signere låneavtalen med banken du har valgt å låne av. Dette kan du vanligvis gjøre med BankID.

5. Pengene utbetales

Når signaturen er godkjent av banken, betaler den ut refinansieringslånet. Men i stedet for at du mottar pengene på egen konto, utbetales de direkte til din kreditor.

Du må beregne at det vil ta 2 til 3 arbeidsdager fra at du fyller ut og sender inn søknaden til at refinansieringslånet utbetales til kreditor.

Dette er bankenes krav ved en refinansiering

En positiv side ved å refinansiere et billån uten pantesikkerhet, er at det ikke stilles krav til bilens alder, kilometerstand eller generelle tilstand. Det er allikevel enkelte andre krav du må innfri:

• Du må være minst 18 år eller eldre
• Du må være bosatt i Norge og norsk statsborger
• Inntekten din må være stabil og over et visst nivå
• Det er vanskelig å refinansiere billån hvis du har betalingsanmerkning

At lånsøkere ikke oppfyller ett eller flere av kravene over, er de vanligste årsakene til at man ikke får refinansiert billån. Aller vanskeligst er det hvis du har en betalingsanmerkning. Har du dette, anbefaler vi at du kvitter deg med den, ved å betale hva du skylder, før du sender en søknad om refinansiering.

Hvor får du beste refinansieringslån uten sikkerhet?

Refinansieringslån uten sikkerhet innebærer at du får lån uten å måtte stille med pant som motytelse. Du unngår dermed å måtte pantsette eiendom eller i dette tilfellet en bil, for å kunne få lån. En rekke aktører tilbyr slik refinansiering, vi har laget en oversikt over de beste.

Samle billån med annen gjeld

Er du allerede inne på tanken om å refinansiere billån for å spare penger, kan du vurdere å innlemme annen gjeld også. Har du kredittkortgjeld kanskje, i tillegg til flere forbrukslån, kan du kutte lånekostnadene mye hvis du samler alt i ett lån:

• Mer penger til overs
  Terminbeløpet på et stort lån, kan bli vesentlig lavere enn summen av flere terminbeløp på flere mindre lån. Se eksempelet under.
• Redusert lånekostnad
  Kredittkortgjeld har høy rente, små forbrukslån har høyere rente enn større lån. En samling av gjelden kan redusere den totale lånekostnaden også.
• Bedre oversikt
  Færre lån å forholde seg til innebærer at det er enklere å holde styr på gjelden. Det er også lettere å forholde seg til én kreditor enn flere.

Vær oppmerksom på at vi har rundet av de fleste tallene i tabellen for enkelhets skyld.

For å refinansiere den samlede gjelden i tabellen over, trenger vi et refinansieringslån på 300.000 kroner. Det er mulig å få en effektiv rente på rundt 11 % på et slikt lån, noe som gir oss denne fasiten: Terminbeløpet på det nye lånet blir 6 460 kroner i måneden, den samlede lånekostnaden blir 387 500 kroner. Med andre ord sparer vi mer enn 1 500 kroner i terminbeløp per måned og nesten 17 000 kroner sammenlagt.

Refinansiering av billån – rente og vilkår

Skal du refinansiere billån med et usikret refinansieringslån, kan du få en effektiv rente fra 10 % til nesten 20 % eller mer. Det er flere faktorer som avgjør hvilken rente du får:

• Hvem du låner av – ulike utlånere har forskjellig rente på samme lånebeløp
• Hvor mye du låner – renten reduseres gradvis jo høyere lånebeløpet er
• Løpetid – Lengden på nedbetalingstiden påvirker også renten
• Din økonomi – din inntekt og gjeld har betydning for rentesettingen også

Denne tabellen viser typiske rentenivåer på ulike lånebeløp og med forskjellige løpetider:

Tabellen oppdateres ukentlig. Kilde: Forbrukerrådet

Angående egen økonomi, har din inntekt samt hvor mye gjeld du har i forhold til inntekt, stor påvirkning på renten. Vi kan si det så enkelt som at jo bedre du tjener og jo lavere gjeld du har, desto bedre rente kan du få på et refinansieringslån.

De store renteforskjellene i tabellen over viser viktigheten av å sammenligne lån og lånetilbud fra flere banker. Du kan starte med å benytte informasjonen på denne siden. Deretter kan du kontakte flere banker på egenhånd og be dem om lånetilbud du kan sammenligne. Du kan også be en lånemegler om hjelp. Slike meglere er eksperter på å sammenligne lån fra flere tilbydere og de hjelper deg uten ekstra kostnader.

Oppsummering – Når lønner det seg å refinansiere billån?

Som vi forklarer over, lønner det seg å refinansiere billån hvis du får lavere rente og bedre betingelser i en annen bank enn hva du har nå. Refinansieringen kan gi deg lavere terminbeløp hver måned og mer penger til overs. Den totale lånekostnaden kan også reduseres.

Dette er viktige poenger du bør være klar over:

• Det er enklere å refinansiere et billån uten pant
• Billån med pant krever at en ny bank ønsker å overta pantet
• Det er få banker som er villige til å overta andre bankers pant
• Gebyrer og en forlengelse av løpetiden kan spise opp sparegevinsten ved en refinansiering

Den viktigste forutsetningen for å lykkes med refinansieringen er å sammenligne flere lånetilbud og beregne de sammenlagte lånekostnadene, altså rentekostnaden alt i alt.