Omstartslån
Et omstartslån er en refinansiering som kan hjelpe til med å rydde opp i en økonomi som har kommet ut av kontroll. Du kan bruke lånet til å samle dyr gjeld og løse betalingsproblemer, særlig dersom du har pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger.
Denne guiden forklarer hva et omstartslån er, hvem det passer for, hvilke krav som gjelder og hvordan søknadsprosessen ser ut.
- Lånebeløp300 000 - 20 000 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 30 år
- Effektiv rente5,20 % - 8,90 %
- Bank-IDja
- Min. alder23 år
- Utbetaling14 dager
Effektiv rente på 8,55 % ved et lån på 2 millioner over 25 år, kost kr. 2.622.146, totalt kr. 4.622.146.
- Lånebeløp5 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 15 år
- Effektiv rente6,82 % - 48,76 %
- Bank-IDja
- Min. alder18 år
- Utbetaling1-2 dager
Eksempel: 310000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 104876 kr, tot. 414876 kr.
- Lånebeløp10 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 20 år
- Effektiv rente8,19 % - 26,23 %
- Bank-IDja
- Min. alder18 år
- Utbetaling1-2 dager
Nominell rente 11,90 %, effektiv rente 13,32 %, lånebeløp 150 000 kr med nedbetaling over 5 år, kostnad 52 811 kr, totalt 202 811 kr.
- Lånebeløp10 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 15 år
- Effektiv rente9,45 % - 17,77 %
- Bank-IDja
- Min. alder18 år
- Utbetaling1-2 dager
Eksempelrente: 130 000 kr over 5 år, effektiv rente 12.73%, kostnad 43 382 kr, totalt 173 382 kr.
- Lånebeløp10 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 15 år
- Effektiv rente12,12 % - 40,00 %
- Bank-IDja
- Min. alder20 år
- Utbetaling1-2 dager
Nominell rente 10.10%, effektiv rente 10.68%, 800 000kr, o/10 år, kostnad 477 569. Totalt 1 277 569
- Lånebeløp5 000 - 800 000 kr
- Nedbetalingstid1 - 5 år
- Effektiv rente6,82 % - 48,76 %
- Bank-IDja
- Min. alder18 år
- Utbetaling1-2 dager
Lånebeløp 250 000 kr over 5 år, nom. 12.12%, eff. 12.82% kost. 84 577 kr, tot. 334 577 kr.
* Renten er individuell og du må sende inn lånesøknad for å få nøyaktig rente. Det er helt gratis og uforpliktende å søke.
Hva er omstartslån?
Et omstartslån er en refinansieringsform der du samler eksisterende gjeld i ett nytt lån med bolig som sikkerhet. Lånet brukes til å løse inn disse formene for gjeld, blant andre:
- Forbrukslån
- Kredittkortgjeld
- Inkassokrav
- Annen usikret gjeld
Når du samler flere lån og annen gjeld i ett lån med pant i bolig, får du vanligvis lavere rente enn på usikret gjeld. Samtidig får du én månedlig betaling å håndtere i stedet for flere.
Omstartslånet hjelper deg med å rydde opp i økonomien og kan gi deg en ny start – derav navnet.
Gir lavere kostnader og bedre kontroll
Formålet med et omstartslån er å stabilisere økonomien når gjeld og andre betalingskrav har blitt vanskelig å håndtere. Dette er noen av de viktigste målene med lånetypen:
- Samle flere lån i ett
- Redusere rentekostnader
- Gi enklere og bedre oversikt over økonomien
- Stoppe inkassosaker
- Unngå tvangssalg av bolig
Når dyr gjeld blir refinansiert med pant i bolig, blir renten normalt lavere enn hva den er på forbrukslån og kredittkortgjeld alene, for eksempel. Samtidig kan nedbetalingstiden bli lenger, noe som vil gi deg lavere lånekostnader hver måned.
Mange har tatt tilbake kontrollen over økonomien takket være omstartslån.
Hvem passer omstartslån for?
Et omstartslån er et såkalt nisjelån. Det er i hovedsak tilgjengelig for personer som:
- har inkassosaker eller betalingsanmerkninger
- sliter med gjeld til flere kreditorer
- eier en bolig med ledig sikkerhet
Kjenner du deg igjen i ett eller flere av punktene over, skal du vite at lånetypen kan gi deg flere fordeler:
-
Én låneinnbetaling hver måned
Du får ett terminbeløp å forholde deg til i stedet for flere.
-
Lavere lånekostnader
Det er ikke urealistisk at lånekostnadene kan halveres hver måned.
-
Opprydding i egen økonomi
Du kan bli kvitt inkassosaker og betalingsanmerkninger.
-
Unngå det verst tenkelige utfallet
Et omstartslån kan forhindre at din bolig selges med tvang.
Samtidig må du være klar over at et omstartslån innebærer at banken tar pant i boligen din. Dersom lånet misligholdes, kan boligen likevel bli tvangssolgt.
Får man omstartslån med betalingsanmerkning?
Mange søker om et omstartslån fordi de har fått betalingsanmerkning.
En betalingsanmerkning gjør det vanskelig, for ikke å si umulig, å få vanlige lån. I stedet kan du få et omstartslån hvis det kan sikres med pant i bolig. Deretter kan lånet brukes på disse tiltakene, for eksempel:
- Betale inkassogjelden som har gitt anmerkningen
- Innfri misligholdte lån som har gått til inkasso
- Sørge for at betalingsanmerkningen slettes etter at gjelden er betalt
Men før dette kan skje, vil banken vurdere flere sider ved din økonomi:
- Din samlede betalingsevne
- Markedsverdien av din bolig
- Størrelsen på din gjeld målt opp mot inntekt
Det er med andre ord ingen garanti for at du får et oppryddingslån uten videre. Bankene som tilbyr lånetypen, stiller omfattende krav til deg som låntaker.
Her er kravene du må innfri
Skal du ha håp om å få et omstartslån fra en av bankene som tilbyr det, må du innfri disse kravene:
- Bolig: Du må eie din egen bolig – det er denne banken skal bruke som sikkerhet for lånet.
- Ledig sikkerhet: Det må være tilstrekkelig sikkerhet i boligen. Hvis det allerede er gjeld knyttet til den, bør gjelden utgjøre langt mindre enn 90 % av boligverdien.
- Inntekt: Du må ha stabil inntekt som kan hjelpe deg med å betjene omstartslånet.
- Gjeldsgrad: Gjelden du allerede har må være innenfor det banken mener er en realistisk betjeningsevne.
Kan man få omstartslån uten sikkerhet?
Et omstartslån krever sikkerhet i bolig.
Grunnen er at lånetypen gis til personer med økonomiske problemer. Dermed tar bankene en større risiko, noe de vil redusere ved å ta pant i bolig.
Kan du ikke stille med sikkerhet, kan en refinansiering med hjelp av forbrukslån være et alternativ. Også dette kan bidra til lavere lånekostnader, om enn ikke like mye som et omstartslån kan.
Har du derimot betalingsanmerkning, vil du neppe få forbrukslån. Da kan en kausjonist være løsningen for å få omstartslån; for eksempel en venn eller slektning som ønsker å hjelpe deg.
Viktig: Vær oppmerksom på at en kausjonist påtar seg et stort ansvar. De økonomiske konsekvensene kan bli alvorlige for ham eller henne hvis du misligholder omstartslånet.
Hva koster et omstartslån?
Renten på omstartslån er høyere enn på ordinære boliglån fordi risikoen for banken er større. Men renten er også lavere enn på forbrukslån og kredittkortgjeld.
Under ser du flere eksempler på månedlige lånekostnader for et omstartslån.
Forutsetninger i eksemplet:
- Effektiv rente: 8,5 %
- Nedbetalingstid: 20 år
| Lånebeløp | Effektiv rente | Månedlig betaling |
|---|---|---|
| 500 000 kr | 8,5 % | ca. 4 350 kr |
| 1 000 000 kr | 8,5 % | ca. 8 700 kr |
| 1 500 000 kr | 8,5 % | ca. 13 050 kr |
Så mye kan du spare
La oss si at du har følgende i gjeld:
- 350 000 kr i flere forbrukslån med en gjennomsnittlig rente på 14 %
- 150 000 kr i kredittkortgjeld med en rente på 20 %
Hvis vi legger til grunn en nedbetalingstid på 5 år for den samlede gjelden, kan de månedlige kostnadene omtrent se slik ut:
| Gjeldstype | Beløp | Rente | Månedlig kostnad |
|---|---|---|---|
| Forbrukslån | 350 000 kr | 14 % | ca. 8 150 kr |
| Kredittkortgjeld | 150 000 kr | 20 % | ca. 3 970 kr |
Til sammen kan den månedlige belastningen bli på rundt 12 100 kroner.
Dersom gjelden refinansieres i et omstartslån på 500 000 kroner, med 8,5 % rente og 20 års nedbetalingstid, kan det månedlige terminbeløpet bli omtrent 4 350 kroner.
Med andre ord: I dette eksempelet kan omstartslånet redusere de månedlige lånekostnadene med nesten 8 000 kroner!
Merk: Den lange nedbetalingstiden på omstartslånet vil gi en betydelig rentekostnad sammenlagt. Derfor hjelper flere omstartslånsbanker kunder over til ordinære banker når økonomien er på rett kjøl. Omstartslånet blir da omgjort til et vanlig boliglån med vesentlig lavere rente.
Omstartslån kalkulator – hvordan beregne lånekostnader selv
Før du søker om omstartslån, er det lurt å regne ut hva lånet vil koste. Du kan fint bruke en ordinær lånekalkulator på nettet for å se ting som dette:
- Månedlig terminbeløp
- Totale rentekostnader
- Hvordan nedbetalingstiden påvirker kostnaden
Tips: Bruk en kalkulator som lar deg legge inn renten selv. Og benytt en rente som er 2 % til 3 % høyere enn renten på ordinære boliglån.
Slik søker du om et omstartslån
Å søke om et omstartslån inkluderer disse stegene:
-
Kartlegging av gjeld
Før du søker, må du finne ut hvor mye gjeld du har. Husk å inkludere:
- Forbrukslån
- Kredittkort
- Inkassogjeld
- Betalingskrav som har gått til rettslig inndrivelse
-
Innsending av søknad
Når du har oversikt over gjelden, kan du fylle ut søknadsskjemaet. Alle banker med omstartslån på menyen har digitale skjemaer på sine nettsider.
Dette er noe av det du må oppgi:
- Inntekt
- Arbeidssituasjon
- Eksisterende gjeld
- Antatt boligverdi
-
Verdivurdering av bolig
Selv om du oppgir hva du mener din bolig er verdt i søknaden, kan banken kreve en mer nøyaktig vurdering av boligverdien, for eksempel en e-takst fra en eiendomsmegler. Dette vil avgjøre hvor mye sikkerhet som er tilgjengelig i boligen.
-
Kredittvurdering
Banken vil også gjennomføre en vurdering av din kredittverdighet. Dette er noe av hva den ser nøye på:
- Din betalingsevne
- Inntekten din, som er oppgitt i skattemeldingen
- Gjeldsgraden din – altså gjeld ÷ inntekt
Banken vil også kontrollere gjeldsregistrene for å finne ut hvor mye gjeld uten sikkerhet du faktisk har.
-
Gjelden din refinansieres
Hvis omstartslånet innvilges, benytter banken det til å innfri gjelden du har hos kreditorene dine. Dette skjer med direkte utbetalinger til dem du skylder penger, så langt det lar seg gjøre.
Tenk på dette før du søker
Et omstartslån kan hjelpe deg med å rydde opp i en trøblete økonomi. Men det er også flere forhold du bør vurdere før du sender en lånesøknad.
Her er spørsmål det kan være nyttig å stille seg selv først:
- Hvor mye gjeld har jeg totalt?
- Kan økonomien min håndtere et nytt lån over tid?
- Har jeg tilstrekkelig sikkerhet i boligen min?
- Klarer jeg å unngå ny usikret gjeld etter en refinansiering?
Det er også viktig å tenke på at omstartslånet er sikret med pant i bolig. Hvis det misligholdes, kan banken kreve at boligen selges med tvang.
Oppsummering
Et omstartslån er en type refinansiering som brukes for å rydde opp i økonomien når gjeld og andre betalingskrav har blitt vanskelig å håndtere.
Kort oppsummert:
- Omstartslån samler flere lån i ett nytt lån
- Lånet krever normalt sikkerhet i bolig
- Det brukes ofte ved inkasso eller betalingsanmerkninger
- Renten er vanligvis høyere enn på ordinære boliglån
- Samtidig kan renten være lavere enn på kredittkortgjeld og forbrukslån
- Lånet kan gi lavere kostnader og bedre oversikt over økonomien
For noen kan et omstartslån være et viktig steg mot en bedre økonomi. Samtidig bør kostnader og risiko vurderes nøye før lånesøknaden sendes.
Ofte stilte spørsmål om omstartslån
Kan man få omstartslån med betalingsanmerkning?
Hvor lang nedbetalingstid er vanlig?
Kan man få omstartslån uten bolig?
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen lån og personlig økonomi sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.