Hvordan få lavere rente på forbrukslån

Renter på forbrukslån settes individuelt, og en litt lavere rente kan utgjøre mye penger over tid. Enten du skal søke om nytt lån eller refinansiere et eksisterende forbrukslån, finnes det flere grep som gjør at du kan kutte kostnader. Her får du konkrete tips til hvordan du får lavere rente på forbrukslånet.

Hva påvirker renten på forbrukslån?

Renten på et forbrukslån handler i bunn og grunn om risiko. Banken prøver å svare på to spørsmål: Hvor sannsynlig er det at du betaler som avtalt, og hvor stor belastning tåler økonomien din hvis noe endrer seg. Jo tryggere banken opplever din økonomiske situasjon, desto lavere rente på forbrukslån kan du normalt få.

Samtidig handler ikke lånekostnaden bare om deg, men også om selve lånet. Lånebeløp, løpetid og gebyrer påvirker hva du betaler totalt, og derfor bør du alltid se på effektiv rente når du sammenligner tilbud. Under går vi gjennom de viktigste faktorene som typisk bidrar til at du får en lav rente på forbrukslånet.

Inntekt og oppsparte midler

Inntekt er noe av det første banken ser på, men det er ikke kun lønnen i seg selv som avgjør renten. Det banken egentlig prøver å finne ut av, er om du har nok penger igjen hver måned til å betale lånet, også hvis noe uforutsett skjer. Derfor vil en stabil og forutsigbar inntekt ofte resultere i en lavere rente. 

Oppsparte midler kan også påvirke rentesatsen. Har du penger på konto og generelt god buffer, kan det gi banken trygghet for at du tåler perioder med høyere utgifter. Det kan bidra til at banken ser på deg som en trygg låntaker. 

Gjeld og kreditt

Hvor mye gjeld du har fra før, påvirker både renten og sjansen for å få innvilget lånet. Det gjelder spesielt usikret gjeld som forbrukslån og kredittkort. Bankene vurderer dette som negativt, og det fører oftere til dårligere vilkår. 

Medlåntaker og kausjonist

En medlåntaker, også kalt medsøker, betyr at dere er to som står ansvarlige for lånet. Banken vurderer da økonomien deres samlet, og kan gi bedre vilkår dersom den totale betalingsevnen blir sterkere. Samtidig er det viktig å være klar over at begge har ansvar for lånet helt til det er nedbetalt

Kausjonist er litt annerledes. Da stiller en annen person som en ekstra trygghet for banken, og kan bli ansvarlig hvis lånet ikke betales som avtalt. Dette er mer vanlig i lån med sikkerhet, men det kan også forekomme i enkelte situasjoner ved forbrukslån. 

Lånebeløp, løpetid og effektiv rente

Betingelsene på forbrukslånet avgjør hva lånet ender opp med å koste. Lånebeløp og løpetid bestemmer hvor stort terminbeløpet blir, og hvor lenge du betaler renter. En lengre løpetid kan gi lavere månedskostnad, men betyr ofte at du betaler mer totalt fordi rentene løper over flere år.

Når du sammenligner tilbud, bør du alltid se på effektiv rente. Effektiv rente inkluderer både rente og gebyrer, og gir et mer riktig bilde av totalkostnaden. Det er lurt å sammenligne samme beløp og samme løpetid, slik at du faktisk ser hvilket lån som er billigst.

Slik får du lavere rente på forbrukslån

Det finnes primært to måter å få lavere rente på. Den ene er å gjøre deg selv til en tryggere låntaker i bankens øyne. Den andre er å bruke konkurransen i markedet, slik at de kommer med bedre lånetilbud. Under ser vi først på hvordan du kan hente inn bedre tilbud og bruke dem for å få ned renten.

Innhent flere lånetilbud

Det kan være store forskjeller mellom bankenes lånetilbud, selv når beløp og løpetid er like. Derfor lønner det seg å hente inn flere tilbud før du tar en beslutning. Da får du et reelt sammenligningsgrunnlag, og du ser raskt hva som faktisk er mulig å få i rente og vilkår.

Den enkleste måten er å bruke en lånemegler, som f.eks. Axo Finans eller Uno Finans. Da sender du inn én søknad og får tilbud fra flere banker. Det gjør det enkelt å vurdere tilbud ut fra ditt behov. 

Bruk tilbudene til å få lavere rente

Et konkurrerende tilbud er et av de sterkeste argumentene du kan ha i møte med banken. Det gjør forhandlingen konkret, fordi du kan vise at du faktisk får en bedre rente andre steder. Hvis du allerede har et forbrukslån, vil banken ofte senke renten når de ser du har et bedre alternativ. Mange banker vil heller justere vilkårene enn å miste deg som kunde.

Rydd i økonomien før du søker

Bankene vurderer helheten, og et ryddig økonomisk bilde kan påvirke vilkårene du får tilbud om. Sørg for at du har oversikt over gjeld, faste utgifter og eventuelle kreditter før du sender inn søknader. Hvis du kan betale ned litt på dyr gjeld eller avslutte noe unødvendig på forhånd, vil det forbedre helhetsinntrykket.

Få lavere rente ved å forbedre kredittscoren

Når du søker forbrukslån, gjør banken en kredittsjekk. Ut fra denne vurderingen får du en kredittscore, som sier noe om sannsynligheten for at du betaler som avtalt. Kredittscoren brukes som en del av bankens grunnlag når de fastsetter vilkår, inkludert renten. Det positive er at du i mange tilfeller kan forbedre kredittscoren ved å ta noen enkle grep.

Dette er faktorer som kan bidra til bedre kredittscore:

• Reduser gjelden: Prioriter kredittkort og dyre smålån først. Bankene ser på total usikret gjeld i vurderingen, og denne informasjonen hentes fra Gjeldsregisteret.
• Hold betalingshistorikken ren: Forsinkede betalinger, purringer og inkasso trekker ofte raskt ned kredittvurderingen, fordi det tyder på høyere risiko for mislighold.
• Unngå mange søknader på kort tid: Mange kredittsjekker kan tolkes som at du har behov for mer kreditt på kort tid, eller at økonomien er under press.
• Styrk jobb- og inntektssituasjonen: Stabil og forutsigbar inntekt gir et bedre totalinntrykk i bankens vurdering. Hvis du har mulighet til å gå fra midlertidig til fast stilling, eller øke stillingsprosenten, vil det normalt gi en bedre kredittscore.

Vil du forstå hva bankene faktisk må vurdere når de innvilger lån, kan du lese Finanstilsynets veiledning om utlånspraksis for lån til forbrukere.

Refinansiering kan gi lavere rente og bedre oversikt

Refinansiering betyr at du samler ett eller flere eksisterende lån i ett nytt lån. Dette gir ofte bedre betingelser, som lavere rente, lengre nedbetalingstid, og bedre oversikt siden du slipper å betale ned flere lån. 

Refinansiering er særlig aktuelt hvis du har flere smålån eller kredittkort som gjør at totalkostnaden blir høy. Ved å samle gjelden, får du én lånegiver og én faktura å forholde deg til. Du bør vurdere et refinansieringslån dersom:

• Du har flere lån og kreditter som løper samtidig
• Du har lån med unødvendig høy rente
• Du ønsker bedre oversikt og mer forutsigbarhet i økonomien

Refinansiering med og uten sikkerhet

De fleste søker om refinansiering av forbrukslån uten sikkerhet. Det betyr at banken ikke tar pant i bolig, bil eller andre eiendeler. Siden banken tar høyere risiko, blir renten ofte høyere enn på lån der banken har sikkerhet.

Når du refinansierer uten sikkerhet, samler du forbrukslån og eventuelt kredittkortgjeld i et nytt lån uten pant. Banken vurderer da økonomien din på samme måte som ved et vanlig forbrukslån, og renten du får avhenger av risikoen de mener du har.

I noen tilfeller kan det også være aktuelt å stille med pant, ofte gjennom refinansiering med sikkerhet i bolig. Da bruker du boligen som sikkerhet, noe som kan gi bedre betingelser fordi risikoen for banken blir lavere. Hvis du ikke betaler som avtalt, kan banken i ytterste konsekvens gjøre krav i pantet, og det kan i verste fall ende med tvangssalg av boligen.

Usikker på hvor mye du kan spare med refinansiering? Da anbefaler vi deg å sjekke ut vår refinansiering kalkulator.

Hvordan be om lavere rente på forbrukslån?

Det kan lønne seg å be banken vurdere renten på nytt, spesielt hvis økonomien din har blitt bedre eller du har fått et konkurrerende tilbud. For å få gjennomslag bør du kunne vise til bedre vilkår andre steder eller tydelige forbedringer i økonomien din. Da blir det enklere for banken å gjøre en ny vurdering, og sjansen øker for at du får et nytt tilbud med lavere rente.

Konkrete tips til å forhandle om renten

Det er lettere å få ja når du gjør det enkelt for banken å ta stilling til om de kan gi deg bedre vilkår. Ha derfor et konkret utgangspunkt, og kom raskt til poenget. Under er noen konkrete tips til hvordan du forhandler om renten på forbrukslånet:

• Ha nøkkeltallene klare før du tar kontakt: Finn frem restgjeld og løpetid, og sjekk hva du betaler i effektiv rente, slik at du viser at du har god peiling på hva du betaler i dag.
• Sammenlign med minst ett alternativ: Et konkurrerende tilbud gir deg et tydelig forhandlingskort og gjør det enklere for banken å matche betingelsene.
• Vis til endringer i økonomien din: Har du lavere gjeld, bedre inntekt eller færre kreditter enn før, bør du nevne det fordi det påvirker bankens risikovurdering.
• Be om en ny vurdering av vilkårene: Spør hva banken kan tilby deg nå, og hva som skal til for å få best mulig rente fremover.
• Vær tydelig på hva du ønsker: Be banken matche tilbudet du har fått, eller spør konkret om de kan gi deg lavere effektiv rente enn i dag. 
• Hvis du får nei, be om begrunnelsen: Spør hva som trekker ned, og hva du kan gjøre for å få en ny vurdering om noen uker eller måneder.

Bytt bank for å få lavere rente på forbrukslånet

Hvis du har hentet inn tilbud med bedre vilkår enn banken din vil gi, vil det være lurt å bytte bank. Dette er som regel enklere enn hva folk tror. Start med å takke ja til tilbudet, og gi beskjed til den nye banken om at du ønsker å flytte lånet. Du fyller inn nødvendig informasjon, og banken hjelper deg med prosessen videre. Når alt er godkjent, blir lånet opprettet hos den nye banken, og det gamle lånet blir innfridd.