Boliglån, billån og forbrukslån: Hvor mye kan jeg låne?

Hvor mye du kan låne i Norge bestemmes først og fremst av inntekten din. Som hovedregel kan samlet gjeld ikke overstige 5 ganger årsinntekten.

I denne guiden forklarer vi hvor mye du kan låne til bolig, bil og forbruk, samt hvilke faktorer som bestemmer hvor høyt lånebeløp banken kan gi deg. 

Målet er at du etterpå skal forstå hva som begrenser lånerammen din – og hvor mye lån økonomien din faktisk tåler.

Hvor mye kan man låne? Inntekten din avgjør

Det er viktig å huske på at dette gjelder all gjeld, ikke bare boliglån. Har du allerede … 

• studielån 
• billån 
• kredittkort 
• forbrukslån 

… vil dette inngå i beregningen av hvor stort lån du kan få, slik som i dette eksempelet:

• Årsinntekt: 600 000 kr 
• Maks gjeld: 3 000 000 kr 
• Studielån: 300 000 kr 
• Kredittkortgrense: 100 000 kr 

Maks lånebeløp på nytt lån blir da 2 600 000 kroner.

Hvor mye du kan låne i forhold til inntekt kalles for øvrig gjeldsgrad. Gjeldsgrad har en egen formel: lån ÷ inntekt = gjeldsgrad. 

Spør du banken «hvor mye kan jeg låne i forhold til inntekt?» kan den svare at jo lavere gjeldsgrad du har, desto mer får du låne.

Husk at regelen om maks 5 ganger brutto årsinntekt kommer i tillegg.

Viktig: I tillegg til at du må stille med minst 10 % i egenkapital, må du vanligvis betale en dokumentavgift når du kjøper bolig også. Avgiften utgjør 2,5 % av kjøpesummen og kan forsyne seg grovt av egenkapitalen. 

Har du mindre egenkapital enn det som kreves, kan banken allikevel gi deg lån hvis du har med deg en kausjonist, for eksempel.

Hvor mye kan jeg låne med kausjonist?

Mangler du egenkapital, kan en kausjonist hjelpe deg med å få lån til bolig. Kausjonisten bruker da boligen sin som sikkerhet for deler av lånet.

Eksempel: La oss si at du vil kjøpe en bolig som koster 3 500 000 kroner og at du ikke har egenkapital i det hele tatt. 

Hvis en av foreldrene dine stiller som kausjonist for 10 % av kjøpesummen, altså 350 000 kroner, kan banken gå med på å låne deg hele beløpet du trenger. 

Merk: En kausjonist tar på seg en økonomisk risiko dersom du ikke klarer å betale tilbake lånet. Skjer dette, er det kausjonisten som må sørge for at lånet blir betalt.

Det er ikke bare inntekt og egenkapital som avgjør 

Når en bank avgjør om du skal få lån, må den også vurdere om økonomien din tåler høyere renter. 

Utlånsforskriften krever at du skal tåle en renteøkning på minst 3 prosentpoeng. 

Eksempel: La oss si at du ber om 3 000 000 kroner i boliglån, med en rente på 5 % og 25 års løpetid. 

• Terminbeløp med 5 % rente blir omtrent: 17 500 kr per måned 
• Terminbeløp hvis renten øker til 8 %: 23 100 kr per måned 

I dette eksempelet må banken vurdere om du og økonomien din tåler en økning av terminbeløpet på 5 600 kroner.

Så stort forbrukslån kan du få 

Det er ikke krav om egenkapital for å få forbrukslån. Dermed er det inntekten din, gjeldsgraden og hvor mye bankene tilbyr i lån, som avgjør hvor stort lånet kan bli.

Alle bankene som tilbyr forbrukslån, har en øvre grense for hvor mye de låner ut:

• Maks lånebeløp forbrukslån: 600 000 kr
• Maks lånebeløp refinansieringslån uten sikkerhet *: 800 000 kr

* Refinansieringslån uten sikkerhet er i realiteten forbrukslån hvor pengene er øremerket refinansiering av annen gjeld.

Oppsummering: Så mye kan du låne 

Kort sagt er det inntekten din, gjelden din og hvor mye du har i egenkapital som avgjør hvor stort lån du kan få. Dette er de viktigste reglene: 

• Din totale gjeld kan normalt ikke overstige 5 ganger årsinntekt 
• Eksisterende gjeld reduserer den totale lånerammen din 
• Boliglån til primær- og sekundærbolig krever normalt minst 10 % egenkapital 
• Banken må teste om du tåler en renteøkning på minst 3 prosentpoeng 

Husk dette: Selv om banken kan gi deg et stort lån, betyr ikke det nødvendigvis at det er fornuftig å takke ja til maksbeløpet.