Hva er en kredittsjekk? Lånepenger forklarer
Når du søker om et lån, er banker og låntilbydere lovpålagt å gjennomføre en kredittsjekk. Dette gir långiver et bilde av din økonomiske situasjon og hvor sannsynlig det er at du kan betjene lånet. Å forstå hvordan en kredittsjekk fungerer, kan gjøre det enklere å få innvilget lån på gode vilkår.
Hva er en kredittsjekk?
En kredittsjekk er en vurdering av din økonomiske situasjon. Når du søker om et lån, enten det er et forbrukslån, billån eller et boliglån, er banken lovpålagt å utføre en kredittsjekk. Det er for å vurdere hvor stor risiko det innebærer å låne deg penger, og om du har økonomisk evne til å betjene lånet.
Selve kredittsjekken utføres ikke av banken selv, men av godkjente kredittopplysningsbyråer. Eksempler på dette er Experian, Dun & Bradstreet og Creditsafe. Disse byråene innhenter informasjon fra offentlige registre og lager en rapport som gir långiver et helhetlig bilde av økonomien din.
En kredittsjekk kan kun utføres dersom det finnes et saklig behov, som ved søknad om lån, kredittkort, mobilabonnement eller leiekontrakt. Du skal alltid få et varsel når noen kredittsjekker deg, med informasjon om hvem som har gjort det og hvorfor.
Hva slags informasjon vises i en kredittsjekk?
Når et kredittopplysningsbyrå utfører en kredittsjekk av deg, innhentes det informasjon fra flere ulike kilder. Her er typiske opplysninger som hentes inn:
- Personopplysninger: Navn, adresse og fødselsdato brukes for å identifisere deg riktig. I noen tilfeller kan også kontaktopplysninger og arbeidsgiver vises dersom de er registrert offentlig.
- Økonomisk historikk og betalingsanmerkninger: Kredittsjekken viser om du har hatt betalingsproblemer tidligere, som inkassosaker eller betalingsanmerkninger. Dette gir långiveren et inntrykk av hvor punktlig du har vært med betalinger.
- Gjeld: Rapporten kan vise hvilke lån og kreditter som er registrert på ditt navn. Den viser hvor mye gjeld du allerede har, og hvor stor del av inntekten som går til å betale ned gjelden.
- Offentlige registre: Opplysninger som inntekt, formue og skatteklasse kan hentes fra offentlige registre som Skatteetaten. Dette brukes for å vurdere din betalingsevne og økonomiske stabilitet.
Basert på alle disse opplysningene beregnes en kredittscore. Det er en poengsum som sier noe om hvor kredittverdig du er. En høy score viser lav risiko for mislighold, mens en lav score kan gjøre det vanskeligere å få lån.
Hvorfor utføres kredittsjekk ved lånesøknad?
En kredittsjekk er en måte for banken eller långiver å beskytte både seg selv og kunden. Den skal sikre at du har økonomisk evne til å betjene lånet, samtidig som den hindrer at du påtar deg mer gjeld enn du faktisk kan håndtere. Målet er å forhindre betalingsproblemer og sikre en ansvarlig utlånsprosess for begge parter.
Norge er i verdenstoppen når det gjelder gjeld per innbygger. Ifølge tall fra Norsk Gjeldsinformasjon hadde nordmenn over 175 milliarder kroner i forbruksgjeld i september. Kredittsjekken fungerer derfor som et viktig sikkerhetstiltak som skal redusere risikoen for at husholdninger tar på seg mer gjeld enn økonomien tåler.
Lovverket stiller derfor krav om forsvarlig utlånspraksis, som skal beskytte både långiver og låntaker. Banker og finansinstitusjoner må dokumentere at de har vurdert kundens økonomi før de gir lån. Dette gjelder alle typer lån, fra små forbrukslån til større boliglån.
Hvordan påvirker kredittsjekken lånesøknaden din?
Kredittsjekken er alfa og omega for om du får lånesøknaden godkjent, og hvilke vilkår du blir tilbudt. Dersom kredittsjekken viser at du har en god kredittscore, som tilsier at du har en stabil økonomi, anser banken deg som en trygg kunde. Det kan gi vesentlig bedre lånevilkår.
Omvendt kan betalingsanmerkninger og inkassosaker gjøre det vanskelig å få lån. Det forteller långiver at du tidligere har hatt problemer med å betale regninger, noe som svekker kredittverdigheten din.
Det positive er at du selv kan gjøre tiltak for å forbedre kredittverdigheten. Ved å betale regninger i tide, redusere eksisterende gjeld og bygge opp egenkapital, kan du gradvis bygge opp en bedre kredittscore. Over tid vil dette gjøre at kredittsjekken gir et mer positivt bilde av økonomien din, som igjen øker sjansen for å få innvilget et lån.
Dine rettigheter ved kredittsjekk
Når noen foretar en kredittsjekk av deg, har du rett til å bli varslet. Du skal motta et brev eller en e-post (gjenpartsbrev) som viser hvem som har gjort sjekken, og hvorfor den ble gjennomført. Dette gir deg full oversikt over hvem som har innhentet kredittopplysninger om deg.
Du har også rett til innsyn i hvilke opplysninger som er registrert hos kredittopplysningsbyråene. Dersom du oppdager feil, kan du kreve at informasjonen blir rettet eller slettet. Slik gjør du det:
- Logg inn med BankID på nettsiden til kredittopplysningsbyrået
- Se gjennom opplysningene som er registrert på deg, som inntekt, gjeld og eventuelle betalingsanmerkninger.
- Kontakt byrået dersom du finner feil, for eksempel en avsluttet inkassosak
- Dokumenter feilen. Byrået har plikt til å undersøke og oppdatere informasjonen dersom noe er feil.
Du kan sette opp kredittsperre
Du kan også velge å sette en kredittsperre. Det betyr at ingen kan hente kredittopplysninger om deg uten ditt samtykke. Sperren er gratis og kan aktiveres hos byråene via BankID. Dette er et effektivt tiltak mot ID-tyveri, men husk at sperren også hindrer deg i å søke om lån eller kreditt før du opphever den.
Oppsummering
Når du søker om lån, er kredittsjekken et sentralt ledd i vurderingen. Den brukes for å gi banken et helhetsbilde av din økonomi, og for å avgjøre hvor stor risiko det er å låne deg penger. En kredittsjekk viser blant annet:
- Økonomiske opplysninger som inntekt, formue og skatt
- Betalingshistorikk og eventuelle betalingsanmerkninger
- Hvilke lån og kreditter som er registrert på ditt navn
Banken bruker denne informasjonen for å sikre ansvarlig utlån og for å beskytte både seg selv og kunden. En ryddig økonomi og stabil inntekt øker sjansen for å få innvilget lån med gode vilkår.
Skal du søke om et lån, lønner det seg å ha kontroll på hva som er registrert om deg. Ved å logge inn hos kredittopplysningsbyråene kan du sjekke at informasjonen er korrekt og oppdatert. Det gir deg bedre oversikt over egen økonomi, og en pekepinn på hva du eventuelt kan forbedre før du sender inn en lånesøknad.
