Hva er en betalingsanmerkning?
Har du fått purring på en regning og lurer på hvor alvorlig det kan bli? Da bør du vite hva en betalingsanmerkning er – og hva den kan bety for økonomien din.
Denne guiden forklarer hva en betalingsanmerkning er, hvordan den oppstår, hvor lang tid prosessen tar og hvilke konsekvenser den kan få.
Hva betyr det å ha en betalingsanmerkning?
En betalingsanmerkning er en offentlig registrering som viser at du ikke har betalt et pengekrav etter at gjelden har gått til inkasso.
Kort sagt: Det er et signal til banker, blant andre, om at du ikke har gjort opp for deg og at du i realiteten er en dårlig betaler.
Opplysningen registreres hos kredittopplysningsbyråer og vises blant annet når du:
- søker om lån
- søker om kredittkort
- vil opprette telefonabonnement
Den kan også være synlig for boligutleiere som du vil leie bolig av. Og søker du på en jobb som innebærer økonomisk ansvar, kan arbeidsgiveren sjekke om du har en anmerkning først.
Alvorlige konsekvenser
En betalingsanmerkning reduserer kredittscoren din kraftig.
Det kan bli svært vanskelig å få lån og helt umulig å få kredittkort. Vi skriver mer detaljert om konsekvensene lenger ned.
Slik oppstår en betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning dukker ikke opp hvis du betaler en regning noen dager for sent. Veien til en anmerkning er lang. Den består av flere steg – og du får flere varsler underveis.
En anmerkning inngår i Inkassoprosessen, som reguleres av inkassoloven. Loven stiller strenge krav til varsling og betalingsfrister.
Dette er stegene i prosessen:
- Fakturaen forfaller – Du betaler ikke pengekravet innen forfallsdatoen.
- Du får en purring – Kreditor kan sende purring med 14 dagers betalingsfrist, tidligst to uker etter forfall *.
- Inkassovarsel – Du får et inkassovarsel med en betalingsfrist på minst 14 dager.
- Inkasso – Saken overtas av et inkassoselskap, som sender en betalingsoppfordring. Også denne skal ha minst 14 dagers betalingsfrist.
- Rettslig inndrivelse – Inkassoselskapet kan nå kreve at et forliksråd eller namsmannen krever inn pengene med tvang.
* Kreditorer er ikke pålagt å sende purring før inkassovarsel.
Det er først når kravet har gått til rettslig inndrivelse at en betalingsanmerkning kan registreres.
Denne tabellen viser tidslinjen fra at du ikke betaler en regning til at betalingsanmerkningen er et faktum:
| Steg | Hva skjer | Tid fra forfall |
|---|---|---|
| 1 | Faktura forfaller | Dag 0 |
| 2 | Purring kan sendes | Etter minst 14 dager |
| 3 | Inkassovarsel | Etter minst 28 dager |
| 4 | Inkasso med betalingsoppfordring | Tidligst 42 dager |
| 5 | Rettslig inndrivelse | 2–4 måneder eller mer |
| 6 | Betalingsanmerkning | 30 dager etter at rettslig inndrivelse er iverksatt |
I praksis tar det ofte 3 til 6 måneder fra første forfall til en betalingsanmerkning kan registreres. Dette betyr at du har god tid til å rydde opp før situasjonen blir alvorlig.
Så mye kan det koste å få betalingsanmerkning
En betalingsanmerkning kan ikke bare redusere kredittscoren din eller gjøre det vanskelig å få lån. Den kan også koste svært mange penger.
La oss si at du ikke betaler en faktura på 5 000 kroner. Slik kan kravet vokse i verste fall:
| Opprinnelig krav | + Purregebyr | + Inkassokostnader | + Rettslig inndrivelse |
|---|---|---|---|
| 5 000 kr | 5 070 kr | 7 551 kr | 10 936 kr |
En regning på 5 000 kroner kan med andre ord bli mer enn dobbelt så stor hvis den ender med rettslig inndrivelse og betalingsanmerkning.
En betalingsanmerkning kan vare i 4 år
Hvor lenge en betalingsanmerkning varer er avhengig av hva du gjør:
- Du betaler kravet – anmerkningen slettes nokså umiddelbart
- Du betaler ikke kravet – anmerkningen slettes normalt etter 4 år
Du tenker kanskje at du bare kan vente i 4 år på at anmerkningen forsvinner av seg selv?
Så enkelt er det ikke. Når anmerkningen er slettet, kan kreditor blåse liv i kravet igjen. Dette kan gi deg en ny betalingsanmerkning.
Og vi må ikke glemme alle de negative konsekvensene anmerkningen har for økonomien din.
Alvorlige konsekvenser for lånemuligheter
En betalingsanmerkning kan få alvorlige konsekvenser for deg og økonomien din. Det er vanskelig å få lån med en anmerkning, for eksempel.
De fleste banker og kredittselskap avslår søknader om ting som:
- boliglån
- billån
- forbrukslån
- kredittkort
Dette gjelder selv om beløpet som er årsak til anmerkningen er lite.
Det er allikevel ikke helt umulig å få lån – du kan få refinansiering under disse forutsetningene:
- Du eier en bolig som banken kan ta pant i
- Du har en fast og stabil inntekt
- Refinansieringen skal benyttes til å rydde opp i de økonomiske problemene
Det er med andre ord mulig å låne penger for å fjerne en betalingsanmerkning. Det er først og fremst nisjebanker, som har spesialisert seg på utlån til personer med økonomiske vansker, som kan hjelpe.
Her er eksempler på slike banker:
- Kraft Bank
- Nordax Bank
- Bluestep Bank
Hva vurderer banken utover betalingsanmerkningen?
Når du søker om lån, utfører banken en kredittvurdering. Har du en betalingsanmerkning, viser den seg i en slik vurdering.
Og som vi allerede har vært inne på, fører anmerkningen ofte til automatisk avslag på lånesøknaden.
Men hvis banken allikevel går videre med en vurdering av søknaden, ser den på andre momenter ved økonomien din også:
- Inntekt – fast inntekt teller positivt
- Gjeldsgrad – hvor høy gjeld du har i forhold til inntekt
- Betalingsevne – hvorvidt du kan håndtere gjelden du ønsker å påta deg
Har du god og stabil inntekt, og ikke altfor mye gjeld, kan det være håp om at banken kan hjelpe deg på en eller annen måte.
Slik sjekker du om du har betalingsanmerkning
Ønsker du å sjekke om du har én eller flere betalingsanmerkninger? Du kan be om gratis innsyn hos kredittopplysningsbyråene. Du kan blant annet sjekke dette:
- betalingsanmerkninger
- registrert gjeld
- kredittinformasjon
De fleste byråene har egne løsninger for selvbetjening hvor du kan logge inn med BankID. Her er innloggingssidene hos noen av de største byråene:
Du kan også logge inn på Inkassoregisteret og sjekke om du står oppført med inkassosaker som kan påføre deg betalingsanmerkning i fremtiden.
Gjør dette hvis du mener anmerkningen er feil
Når du betaler et pengekrav som har gitt deg betalingsanmerkning, skal anmerkningen fjernes automatisk. Men feil kan skje.
Det har hendt at personer er blitt oppført med betalingsanmerkning på feil grunnlag.
Oppdager du at du har en betalingsanmerkning som er feil, må du gjøre dette:
- Kontakt den som har gitt deg anmerkningen (kredittopplysningsbyråene har normalt informasjon om dette)
- Legg frem dokumentasjon på at du har betalt kravet som har gitt deg anmerkning
- Be om en skriftlig bekreftelse fra den du skylder penger på at kravet er oppgjort
- Følg opp kredittopplysningsbyråene og sjekk at anmerkningen fjernes
Slik unngår du betalingsanmerkning
Hvordan unngå betalingsanmerkning? Betal det du skylder ved forfall.
Dette kan være enklere sagt enn gjort.
Hvis økonomien strammer seg til fordi man gjennomgår et samlivsbrudd for eksempel, kan det å betale regninger i tide bli utfordrende.
I slike situasjoner er det viktig å ikke bli passiv, men heller gjøre noe så tidlig som mulig:
- Kontakt kreditor: Kontakt selskapet som har sendt regningen så snart du vet at du ikke kan betale. Be pent om å få utsettelse eller en nedbetalingsplan.
- Prioriter enkelte regninger: Prioriter å betale regninger som kan føre til alvorlige konsekvenser, slik som boliglån, husleie og strøm, hvis du må velge.
- Ikke ignorer inkassokrav: Å ignorere inkassokrav fører til høye gebyrer og til slutt en betalingsanmerkning.
- Kontakt inkassoselskapet: Har kravet allerede gått til inkasso, er det allikevel mulig å inngå en nedbetalingsavtale for å stoppe rettslig inndrivelse.
Be om hjelp: Du kan kontakte NAV på telefon 55 55 33 39 for veiledning. De kan hjelpe med å forhandle med kreditorer, blant annet.
Oppsummering
En betalingsanmerkning oppstår ikke over natten. Du får normalt varsler i flere måneder før det går så langt. Men når anmerkningen først er registrert, kan konsekvensene vare i flere år.
- Rettslig inndrivelse – En betalingsanmerkning kan bare registreres etter at rettslig inndrivelse er iverksatt.
- Tar tid – Det kan gå flere måneder fra at du ikke betaler et pengekrav til at du har fått betalingsanmerkning.
- Fjernes automatisk – En anmerkning slettes når du betaler kravet. Hvis du ikke betaler, står den ofte i 4 år. Deretter kan kreditor gjenoppta kravet.
- Store konsekvenser – Det er vanskelig å få lån, og umulig å få kredittkort, med betalingsanmerkning. Det kan også bli vanskelig å leie bolig, få jobb og opprette abonnement.
Kort sagt: En betalingsanmerkning er alvorlig – men i de fleste tilfeller er det fullt mulig å unngå den. Forutsetningen er at du tar grep så snart du innser at du har betalingsproblemer.
Denne siden er skrevet av Bengt S. Med sin mangeårige erfaring innen lån og personlig økonomi sørger han for at selv de vanskeligste temaene blir enkle å forstå for norske låntakere.