Flytte billån – en komplett guide

Å flytte billån kan gi deg bedre økonomi hvis du får lavere rente og bedre vilkår hos en annen bank. I denne guiden vil vi forklare hvilke steg du må ta for å gjennomføre flyttingen og hvilke hindre som kan stå i veien.

Hva innebærer det å flytte billån?

Å flytte billån betyr at du tar med deg lånet ditt fra din nåværende bank til en ny bank. En mer detaljert forklaring er at ditt nåværende billån avsluttes mens et tilsvarende lån opprettes i banken eller finansieringsselskapet du flytter til.

Det kan være gode fordeler med å bytte bank for billånet, noe vi skal komme tilbake til. Utfordringen er at det ikke er like lett å flytte billån som å flytte boliglån. Derfor er denne guiden nyttig ettersom den forklarer hvordan du kan løse utfordringene som følger med på flyttelasset.

Viktige prinsipper du bør kjenne til

Hvis du er i en situasjon hvor du ønsker å gjøre noe med ditt lån, kan du refinansiere det eller flytte det. Sannheten er at refinansiering og flytting langt på vei er det samme, men det er også forskjeller:

• Refinansiering: du kan refinansiere billån ved å bytte bank eller også forhandle frem bedre betingelser i din nåværende bank.
• Flytting: Innebærer alltid at du bytter bank eller finansieringsselskap for å få bedre betingelser, for eksempel.

Videre er det viktig at du kjenner til forskjellen på billån med pant og billån uten pant. Har du et billån med pant, har banken eller finansieringsselskapet vanligvis pant i bilen. Pantet reduserer utlånsrisikoen for kreditor, som belønnes med lavere rente til deg. Billån uten pant er i realiteten forbrukslån hvor det ikke er behov for pantsettelse av hverken kjøretøy eller eiendom.

Det er forholdsvis ukomplisert å flytte et billån uten pant. Å flytte et billån med pant derimot kan by på utfordringer. Årsaken er at Panteloven kun åpner for at det opprettes pant idet du kjøper bilen. Banken du ønsker å flytte til kan dermed ikke opprette et nytt pant, men må i stedet overta det opprinnelige pantet fra din nåværende bank. Og dette er det mange banker og finansieringsselskap som vegrer seg for å gjøre.

Når bør du vurdere å flytte billånet?

Et enkelt svar på spørsmålet om når man bør vurdere en flytting av billån, er dette: Hvis det er mulig å oppnå lavere rente og bedre betingelser hos en annen bank. Her er eksempler på andre årsaker:

• Endringer i den private økonomien – Nytt barn, skilsmisse eller ny jobb er bare få eksempler på hendelser som kan endre privatøkonomien, og som kan gi grunn til en låneflytting.
• Behov for å samle gjeld – Har man flere lån hos ulike kreditorer, vil en samling av gjelden hos én aktør gjøre den økonomiske situasjonen mer oversiktlig. Og da kan en flytting av enkelte lån være nødvendig.

Følg disse stegene for å flytte billånet

Dette er stegene som normalt inngår i en flytting av billån med pant i selve bilen.

1. Forberedelser

Først av alt bør du kartlegge detaljene omkring ditt billån. Du kan logge inn i nettbanken for eksempel, og finne ut hvor mye av billånet som står igjen til betaling. I nettbanken finnes det normalt en kopi av pantedokumentet også som banken du vil flytte til kan behøve. Ønsker du flere detaljer om pantet, kan du sjekke heftelsene på bilen i Løsøreregisteret

I tillegg må du forsikre deg om at banken du vil flytte til faktisk aksepterer å overta pantet fra din nåværende bank. For det er som nevnt bare et fåtall banker som vil gå med på en slik overføring.

Du må også være oppmerksom på følgende kriterier:

• Et billån som skal flyttes må ha samme låntaker som før flyttingen
• Lånebeløp, innfrielsesdato og pant må også være identisk
• Det kan være regler for hvor gammelt pantet kan være

2. Kontakt banken du vil flytte til

Steg to innebærer å kontakte banken du vil flytte billånet til. Her har både Sparebank 1 og BN Bank nettbaserte skjemaer du kan fylle ut for å igangsette flyttingen. I BN Banks skjema for eksempel, kan du oppgi bilens registreringsnummer, restgjeld og den nominelle renten du har på ditt nåværende lån.

Når du har sendt skjemaet til den aktuelle banken, er det bare å vente på svar. Ønsker banken å overta billånet, vil du få et lånetilbud i løpet av en dag eller to. Ikke glem å sjekke at du faktisk får bedre betingelser i banken du vil flytte til.

Dette er også et godt tidspunkt for å forhandle om renten med din nye bank. Har du fått et mer fordelaktig lånetilbud fra en annen bank, skader det ikke å spørre om banken du vil flytte fra ønsker å matche tilbudet.

3. Banken gjør det meste av jobben

Hvis du og den nye banken blir enige om å fortsette flytteprosessen, vil banken sørge for mye av det praktiske som må ordnes:

• Banken du flytter til kontakter banken du vil flytte fra med beskjed om å overføre pantet
• Den nye banken sørger også for å utbetale lånet direkte til din gamle kreditor slik at låneforholdet innfris
• I Sparebank 1s tilfelle, spanderer banken både etableringsgebyret og tinglysingsgebyret

I all hovedsak består din oppgave av å signere gjeldsbrevet med den nye banken.

Fordeler ved å flytte billån

Er du usikker på om en flytting av billånet er rett for deg og økonomien din? For å gjøre det enklere å ta en avgjørelse skal vi forklare hvilke fordeler og ulemper du kan påregne. Her er de viktigste fordelene først:

• Lavere rente og reduserte kostnader – Ved flytting av billån kan terminbeløpet bli lavere, det samme kan den samlede lånekostnaden bli også. Du får altså mer penger til overs.
• Bedre vilkår og lavere gebyrer – Flyttingen kan gi deg lengre løpetid som øker andelen penger du sitter igjen med i måneden. Gebyrene som du må betale, kan også være lavere.
• Mulighet til å innlemme annen gjeld – Flytter du et usikret billån, kan du innlemme annen gjeld også, slik som kredittkortgjeld og andre forbrukslån for å spare mer.
• Bedre hverdagslikviditet – Summen av en vellykket flytting er at du får mer penger til overs som du kan bruke på andre ting eller også ekstra innbetalinger på det nye lånet.

Ulempene og risikoene ved å flytte billån

• Kan øke kostnadene – Passer du ikke på, kan en låneflytting faktisk øke lånekostnadene. Det er særskilt høyere gebyrer i den nye banken som er årsaken til dette.
• Vilkårene kan bli dårligere – Banken er ikke din venn! For den spiller det ingen rolle om vilkårene den tilbyr er dårligere enn hva du har. Dette må du huske å sjekke selv.
• Kostnader ved panteovertakelse – Vær på vakt hvis en bank aksepterer å overta pantet fra en annen bank. Det kan oppstå ekstra kostnader ved overdragelsen som du må betale.
• Forlenget løpetid kan øke kostnadene – En forlengelse av løpetiden kan redusere det månedlige terminbeløpet, men den sammenlagte rentekostnaden kan bli høyere. Grunnen er at renten får lengre tid til å virke.
• Du kan miste andre fordeler – Har du fått gunstige forsikringsvilkår ved opprettelsen av lånet du vil flytte for eksempel, kan denne fordelen opphøre hvis du flytter lånet.

Ulike scenarioer for flytting av billån

Ingen er like, heller ikke når det gjelder økonomi. Derfor har vi satt sammen en oversikt over ulike scenarioer og utfordringer som kan dukke opp ved et ønske om å flytte på billån.

Flytte billån med pant vs. uten pant

Å flytte et usikret billån er forholdsvis lett. Mange banker er villige til å ta imot deg og ditt lån. Å flytte et billån med pant derimot, kan vise seg svært vanskelig, noe vi allerede har vært inne på.

Det finnes allikevel alternativer hvis du har pantsatt bilen for å få lån til den. Du kan forhandle om renten med banken din i et forsøk på å redusere den. Du kan også vurdere en refinansiering av boliglånet og innlemme billånet i dette. Har du bolig med vesentlig høyere verdi enn den tilknyttede gjelden, kan dette være et alternativ.

Slå sammen billån og boliglån

Å innlemme et billån i boliglån er et mulig scenario uansett om ditt billån er usikret eller sikret med pant. Den umiddelbare gevinsten er at det månedlige terminbeløpet kan reduseres svært mye. Men det er også opplagte ulemper med løsningen:

• Den totale rentekostnaden kan bli høyere: Selv om boliglånsrenten er lavere enn renten på billån uansett sikkerhet, kan den lange løpetiden (inntil 30 år) gjøre at den sammenlagte kostnaden for et innlemmet billån blir høyere enn ellers.
• Reduserer den tilgjengelige sikkerheten i boligen: Ved å innlemme billån i boliglån, bruker du opp den tilgjengelige sikkerheten i boligen helt eller delvis. Dette får konsekvenser for andre lånebehov du måtte ha, hvor du gjerne skulle sett at det var tilgjengelig sikkerhet i boligen.

Delvis flytting av lån

Kan det være en ide å flytte deler av billånet til enn bank? Vel, så lenge det gir mulighet til å redusere lånekostnadene, er det selvsagt verdt å vurdere. Dette gjelder for øvrig bare billån uten sikkerhet. Det er ikke mulig å dele opp et billån med pant mellom flere banker på grunn av panterestriksjonene.

Å bruke en låneformidler ved flytting av lån

Har du et billån uten sikkerhet, kan en lånemegler hjelpe deg med å flytte det til en billigere og bedre bank. Lånemegleren innhenter tilbud om flytting fra en rekke banker. Deretter hjelper den deg med å sammenligne tilbudene og finne det beste. Og dette gjør megleren uten å belaste deg med ekstra kostnader. Har du høy rente på ditt usikrede billån, kan vi nesten garantere at en megler vil finne et bedre tilbud til deg.

Å flytte billån med lav kredittscore eller betalingsanmerkning

Alle nordmenn har en kredittscore. Dette er en poengsum som beregnes hver gang det utføres en kredittvurdering. En høy kredittscore er positivt, en lav score kan gjøre det vanskelig å få lån, inkludert å flytte et eksisterende lån til en annen bank.

Det er mange ting som avgjør hvilken poengsum du får:

• Din inntekt
• Gjelden din
• Alder og bosted
• Hvilken type jobb du har

Poenget er dette: Har du en lav score, er det ikke sikkert at du får særlig mye bedre vilkår ved en flytting av billånet. Heldigvis er det mulig å påvirke poengsummen, du kan, for eksempel, forsøke å øke din inntekt og redusere gjelden.

En faktor med svært høy grad av påvirkning på kredittscoren, er betalingsanmerkninger. Har man én eller flere slike, får man store reduksjoner i poengsummen, i tillegg til at det nesten er umulig å få lån. Det er stort sett bare refinansieringslån med sikkerhet i bolig som er tilgjengelig for personer med betalingsanmerkninger.

Har du selv en slik anmerkning, vil det gi din kredittscore et solid løft hvis du klarer å betale det du skylder. Da forsvinner anmerkningen og det vil bli enklere å søke om en flytting av billånet.

Sjekkliste før du flytter billånet

Ønsker du å flytte et billån, kan denne sjekklisten være til hjelp.

1. Sammenlign renter, gebyrer og den totale kostnaden

Er formålet med flyttingen å spare penger, bør du sammenligne lånetilbud fra flere banker. Sjekk ting som terminbeløp, samlet rentekostnad og ulike gebyrer slik som etableringsgebyr.

2. Sett deg inn i regler for panteovertakelse

Skal du flytte et billån med pant, må du finne en bank som er villig til å overta pantet. Sjekk også om det medfølger nye kostnader ved flytting, for eksempel tinglysingsgebyr.

3. Kontroller konsekvensene av forlenget løpetid

En forlengelse av løpetiden kan gi lavere terminbeløp, men også høyere totalkostnad. Finn ut hvor stor økningen blir og ta stilling til om det er verdt det.

4. Pass på at ny bank innfrir den gamle gjelden

Mange banker vil utbetale det nye lånet direkte til din gamle kreditor uten at du ber om det. Det skader allikevel ikke å sjekke at dette faktisk skjer med ditt nye lån.