Får du ikke billån? Vi forklarer hva løsningen kan være

I 2023 innførte myndighetene en ny utlånsforskrift i Norge. I praksis har innføringen gjort det vanskeligere å få billån fordi forskriften krever at låntakernes totale gjeld skal avgjøre om man få lån eller ikke.

Forskriften setter en strek ved 5 ganger brutto årsinntekt. Har du en årlig inntekt på 500.000 kroner for eksempel, tillater forskriften bankene å gi deg lån på til sammen 2,5 millioner kroner. Har du allerede 2,2 millioner kroner i boliglån og forbrukslån, kan du ikke låne mer enn 300.000 for å kjøpe bil. Det betyr at den dyre drømmebilen kanskje må vike til fordel for en mindre glamorøs hverdagsbil.

Derfor tvinger spørsmålet seg frem: hva kan alternativet være hvis du ikke får billån til kjøretøyet du ønsker å gå til anskaffelse av?

Får ikke billån, slik styrker du lånemulighetene

Har du fått avslag på en søknad om billån? Dette er noen av tiltakene du kan iverksette for å styrke lånemulighetene for fremtiden.

• Øk inntekten, reduser gjelden – Økt inntekt og redusert gjeld gir positivt utslag i kredittvurderingen. Det er også positivt for reglene i utlånsforskriften.
• Kausjonist eller medlåntaker – Kan noen garantere for ditt lån, eller ta opp billån sammen med deg, er det større mulighet for at banken vil innvilge din lånesøknad.
• Utvid boliglånet – Får du ikke billån, kan en økning av boliglånet være et alternativ. Vær oppmerksom på faren for store rentekostnader som følge av lang nedbetalingstid.
• Velg en billigere bil – Ved å nedskalere egne krav til bilmodell, utstyrsnivå og pris, kan det bli enklere å få billån når du søker om det.
• Refinansier gammel gjeld – Har du forbrukslån og kredittkortgjeld for eksempel, kan det lønne seg å refinansiere gjelden. Resultatet kan bli mer penger til overs per måned og raskere nedbetaling av gjelden, noe som kan gi økte lånemuligheter.

Økte lånemuligheter med låneagenter

En låneagent lager en anbudskonkurranse blant flere banker basert på din lånesøknad. Dette har flere fordeler:

1. Flere banker ser og vurderer lånesøknaden
2. Renten kan bli lavere enn hvis du søker på egenhånd
3. Muligheten øker også for å finne en bank som vil gi deg lån

Låneagenter arbeider gratis på vegne av lånesøkere. Men du må være oppmerksom på at de først og fremst håndterer usikrede lån, slik som forbrukslån. Slike lån egner seg ikke for kjøp av nyere bil, på grunn av de høyere rentene. Lånetypen kan allikevel være et alternativ for kjøp av eldre bruktbiler som ikke kvalifiserer for ordinære billån.

Leasing eller bilabonnement som alternativer

Får du ikke lån til bil, kan privatleasing være et alternativ. Løsningen innebærer at du leier bil i en forhåndsavtalt periode, for eksempel 6, 12 eller 36 måneder.

Privat leasing innebærer normalt at du betaler et beløp i forskuddsleie, deretter et fast beløp på månedlig basis i leasingperioden. Leasing er generelt dyrere enn billån, men har også flere fordeler:

• Mye er inkludert: Ting som service, vedlikehold og forsikring er vanligvis inkludert i leasingprisen.
• Forutsigbare kostnader: Du betaler en fast leiepris per måned, noe som gjør bilutgiftene forutsigbare.
• Verdifall er ingen bekymring: Du slipper å tenke på risikoen for bilens verditap og videresalg etter leasingperioden. 
• Ny bil og økt sikkerhet: Du kan sette deg bak rattet i en ny, trygg og driftssikker bil, som også har garanti.

Et bilabonnement kan også være en løsning, om enn enda dyrere enn leasing. Men også her er det flere fordeler:

• Ingen forskuddsleie, kort eller ingen bindingstid
• Mulig å bytte til annen modell ved behov
• Service, vedlikehold og forsikring er inkludert

Det hevdes at å kjøpe bil med egne eller lånte penger er et tapsprosjekt. Leasing eller bilabonnement er i hvert fall ulønnsomt hvis du bare ser på pengene og ikke mobiliteten eller fleksibiliteten som følger med. Vi anbefaler uansett at du setter deg godt inn i begge løsningene, og de økonomiske konsekvensene før du tar en avgjørelse.

De generelle kravene for å få billån

Du kan altså ikke ha mer i sammenlagt gjeld enn et beløp som tilsvarer 5 ganger brutto årsinntekt. Og dette er ikke det eneste kravet du må innfri:

• Minst 18 år gammel: De fleste bankene har en aldersgrense på 18 år for å få lån. I noen banker kan aldersgrensen være høyere.
• Norsk statsborger: Du må ha en tilknytning til Norge, for eksempel en folkeregistrert hjemmeadresse, norsk personnummer eller D-nummer.
• Inntekt: Det er også et krav om at du må ha en stabil og fast inntekt, slik som lønn, næringsinntekt eller trygdeytelser.

Slik vurderer bankene din lånesøknad

Når du sender en søknad om billån til en bank, starter den med å se på økonomien din. Den ber om en kredittvurdering av deg for å finne ut om du har råd til å betale på lånet du søker om.

En kredittvurdering er lovpålagt og avdekker om du har betalingsanmerkning, blant annet. Har du dette, er det vanskelig å få lån. I tillegg vurderer banken din belåningsgrad, altså hvor mye gjeld du har allerede i forhold til inntekt.

Til sammen utgjør kredittvurderingen og bankens egne undersøkelser omkring din økonomi beslutningsgrunnlaget som avgjør om du får lån eller ikke.

Oppsummering

Myndighetenes utlånsforskrift begrenser størrelsen på samlet gjeld for privatpersoner til fem ganger brutto årsinntekt. Dette påvirker også hvor mye man kan låne til bil.

• Slik øker du lånemulighetene: Øk inntekten, reduser gjelden, ha med kausjonist eller medlåntaker, refinansier eksisterende gjeld eller kjøp også en billigere bil.   
• Andre alternativer enn billån: Leasing eller bilabonnement gir tilgang til ny bil uten lån, med fordeler som inkludert service og forutsigbare kostnader, men ofte til høyere pris.