Billån med sikkerhet i bolig – slik fungerer det
Billån med sikkerhet i bolig
Enkelte banker tilbyr billån med sikkerhet i bolig. Dette er en egen lånetype som betinger at du allerede har boliglån i en av disse bankene:
- Storebrand
- KLP
I realiteten tilbyr disse bankene sine kunder å øke boliglånet. Overskuddet kan deretter gå til innkjøp av bil. Slik sett er det ingen forskjell på de nevnte bankenes tilbud og andre bankers praksis med å «bake» et billån inn i eksisterende boliglån.
Det unike med løsningen fra Storebrand og KLP, er at den delen av boliglånet som benyttes til kjøp av bil, får en egen nedbetalingsplan på inntil 5 år. Dermed unngår lånekundene at billånsdelen blir unødvendig kostbar på grunn av lang nedbetalingstid.
Slik fungerer det
Kort fortalt, er dette hvordan billån med sikkerhet i bolig fungerer i Storebrand og KLP:
-
Du søker om billån med boligen som sikkerhet
I realiteten søker du om en økning av et eksisterende boliglån hvis du har dette i en av de to bankene.
-
Banken går med på å øke boliglånet
Hvis banken svarer positivt på din søknad, får du utbetalt et beløp du kan benytte for å kjøpe bil.
-
Du får en egen nedbetalingsplan for billånet
Banken gir deg en egen nedbetalingsplan for delen av boliglånet du har benyttet på bilkjøpet. Normalt varer løpetiden i inntil 5 år.
Forutsetning: For å få billån med pant i bolig, sier det seg selv at du må eie din egen bolig. Det må også være tilstrekkelig med sikkerhet i boligen. Det betyr at et eksisterende boliglån som er knyttet til boligen, må være lavere enn boligens markedsverdi.
Den norske utlånsforskriften gir rom for at boliglån kan utgjøre inntil 90 % av boligens verdi. Dette kalles belåningsgrad, og skal du søke om billån med pant i bolig, må den eksisterende belåningsgraden være mindre enn 90 %.
Eksempel: La oss si at du eier en bolig med verdi på 6 000 000 kroner. En belåningsgrad på 90 % utgjør da 5 400 000 kroner. Er det reelle boliglånet 5 000 000 kroner, er det rom for å øke det med 400 000 til kjøp av bil.
Lavere rente er den store fordelen
En god boliglånsrente er normalt 2 % til 3 % lavere enn renten på et godt billån med pant i bil. Det er med andre ord mulig å spare mange penger hvis du får boliglånsrente på et billån sammenlignet med billånsrente:
Eksempel: Låner du 500 000 kroner til kjøp av bil, er dette hva terminbeløpet kan bli med henholdsvis boliglånsrente og billånsrente:
- Med boliglånsrente (eksempelrente 5,06 %): 9 450 kroner
- Med billånsrente (eksempelrente 8,53 %): 10 270 kroner
Merk: Forutsetningen er at lånet nedbetales i løpet av 5 år. Billånsrenten er gitt med utgangspunkt i full lånefinansiering, altså 100 % lån og 0 % egenkapital.
Billån med bolig som sikkerhet i andre banker
Det er ikke bare Storebrand og KLP som tilbyr en økning av boliglån for å kjøpe bil. De fleste bankene kan gå med på dette.
Det er allikevel en utfordring med muligheten. Mange andre utlånere differensierer ikke det opprinnelige boliglånet og økningen av lånet som går til innkjøp av bil. Dermed kan delen av lånet som går til bilkjøpet få like lang løpetid som resten av lånet, noe som kan øke den totale rentekostnaden vesentlig.
Eksempel: Under ser du den totale rentekostnaden for en låneøkning på 500 000 kroner med ulik løpetid. Renten på lånet er 5,05 %. Beløpene under inkluderer ikke avdrag, kun rente:
- Total rentekostnad med 25 års løpetid: ca. 382 000 kroner
- Total rentekostnad med 5 års løpetid: ca. 67 000 kroner
Reduserer du løpetiden med 20 år, sparer du nesten 320 000 kroner sammenlagt.
Tips: Sjekk om din bank kan gi deg egen nedbetalingsplan for den delen av boliglånet du benytter på bilkjøp. Alternativt kan du be om hjelp til å regne ut hvor mye ekstra du bør betale på boliglånet i måneden for å unngå unødvendige rentekostnader. Du kan spare enormt mye penger på dette.
Ikke alltid en god ide
Hvis du bruker boliglån i en eller annen form for å kjøpe bil, får du den laveste renten som er å oppdrive. Men løsningen har også flere ulemper, slik som den høye rentekostnaden ved lang nedbetalingstid vi nevner over. Her er andre ulemper:
Legger beslag på ledig sikkerhet
Når du bruker boligens tilgjengelige sikkerhet for å låne penger til kjøp av bil, kan sikkerheten ikke benyttes til andre låneformål, slik som oppussing.
Dette gjelder først og fremst hvis du allerede er nært en belåningsgrad på 90 %. Da kan det gå mange år med nedbetaling før boligen tilbyr tilstrekkelig sikkerhet for andre lånebehov.
Ekstra kostnader
Banken kan kreve ny verdivurdering av boligen, for eksempel med en e-takst. En slik takst kan kjøpes av eiendomsmeglere, og kan koste flere tusen kroner.
Du kan også måtte betale nytt etableringsgebyr og tinglysingsgebyr hvis låneøkningen innebærer at det opprettes nytt lån.
Betalingsproblemer
Økning av lån, uansett formål, innebærer også at risikoen for betalingsproblemer vokser. Mislighold av boliglån fører først til purring og deretter inkasso.
I verste fall kan det ende med både betalingsanmerkning og tvangssalg av boligen. Og har du kjøpt bil med lånte penger, kan den også bli solgt med tvang for å dekke bankens krav.
Oppsummering
Du kan få egne billån med boligen som sikkerhet i Storebrand og KLP, ved at eksisterende boliglån økes. Det er også mulig å øke boliglån i andre banker og kjøpe bil med overskuddet. Fordelen er uansett at du kan få en rente 2 % til 3 % lavere enn renten på vanlige billån.
Løsningen kan være en god ide under disse forutsetningene:
- Din bolig gir tilstrekkelig sikkerhet for en låneøkning, med en belåningsgrad godt under 90 %
- Du kan betale tilbake delen av boliglånet som går til bilkjøp like raskt som et ordinært billån, for eksempel 5 år
- Du aksepterer ekstra kostnader som e-takst samt nytt etablerings- og tinglysingsgebyr
Denne siden er skrevet av Morten Haugdahl Lie. Morten har 6 års erfaring innen journalistikk med spesialisering i bank -og finansprodukter. Vi skriver kun om banker og kredittselskaper som er regulert av Finanstilsynet.