Billån veteranbil – dette er alternativene

Det finnes drøyt 125 000 registrerte veteranbiler i Norge, altså biler som er 30 år eller eldre. Hvert år skifter rundt 10 000 til 15 000 av dem eiere. Det er mange som går til innkjøp av ungdomstidens drømmebil i voksen alder, for eksempel.

Er du selv på jakt etter en eldre bil og lurer på hvordan du kan finansiere kjøpet? I denne guiden forklarer vi hvilke alternativer du har.

Men først: Ifølge Toll- og avgiftsdirektoratet blir en bil eller lastebil ansett som veteranbil fra og med 1. januar det året den blir 30 år gammel. Og her er det to ting som teller:

Lånetypene du kan velge mellom for veteranbil

Skal du kjøpe en eldre bil, som faller utenfor bankenes krav om bilalder pluss løpetid på lån, er dette de vanligste lånealternativene:

Veteranbillån

En liten håndfull norske banker tilbyr dedikerte veteranbillån, for eksempel:

• Santander – inntil 10 års nedbetalingstid
• AS Financiering – inntil 10 års nedbetalingstid
• Nordea – inntil 10 års nedbetalingstid
• Amcar via Sparebank1 Finans Midt-Norge - inntil 7 års nedbetalingstid

Det er vanlig praksis at bankene tar pant i veteranbilen du kjøper. Dette reduserer bankenes utlånsrisiko, med lavere lånerente som belønning til deg. I en enkel test kunne vi få en effektiv rente ned mot 8 % på et slikt lån.

I og med at veteranbilen ofte fungerer som pant for lånet, kan du måtte tegne en egen forsikring på den også. Vi kommer tilbake til forsikringer av veteranbiler lenger ned.

Du kan riktignok måtte påregne litt strengere krav til deg som låntaker. For å få veteranbillån i Santander for eksempel, må du ha minst 35 % egenkapital.

Kaskofritt billån

Flere Sparebank 1-banker tilbyr kaskofrie billån. Lånetypen kan passe for deg som ønsker å kjøpe eldre bruktbil som ennå ikke har status som veteranbil, og som ikke har behov for kaskoforsikring.

• Maks nedbetalingstid er 5 år
• Den effektive renten starter rundt 18 %
• Du kan låne 130.000 kroner på det meste
• Har du god økonomi, kan du låne 100 % av kjøpesummen

Sparebank 1 tar pant i bilen du kjøper, men krever ikke at du tegner kaskoforsikring. Dermed kan du spare mange tusen kroner i året på forsikringskostnader.

Forbrukslån

Du kan også benytte forbrukslån for å kjøpe veteranbil eller også eldre bruktbiler som er nyere enn 30 år. Lånetypen passer først og fremst for bruktbiler som ennå ikke har veteranbilstatus, og er dermed en konkurrent til Sparebank 1-bankenes kaskofrie billån:

• Lengste nedbetalingstid er 5 år
• Effektiv rente fra rundt 11 %
• Maks lånebeløp er 600 000 kroner

Forbrukslån stiller ikke krav til bilens alder i det hele tatt. Bankene tar heller ikke pant i bilen, følgelig er det heller ikke særskilte forsikringskrav knyttet til lånetypen, bortsett fra at du må ha ansvarsforsikring.

Det er en rekke banker som tilbyr forbrukslån med høyst varierende rente. Vi anbefaler derfor at du benytter en lånemegler for å få så billig lån som mulig.

Økning av boliglånet

Det fjerde alternativet for å lånefinansiere en veteranbil, er å øke boliglånet. I praksis innebærer dette at banken gir deg et nytt og større lån, hvor overskuddet går til innkjøp av bilen. Banken tar ikke pant i bilen, men opprettholder pantet i boligen.

På papiret har denne finansieringsformen potensiale for de laveste lånekostnadene. Boliglånsrenten ligger gjerne 2 % – 3 % under renten på de beste veteranbillånene. Men passer du ikke på, kan den sammenlagte rentekostnaden bli mye høyere.

Årsaken er den lange løpetiden på boliglån, som kan være 25 eller 30 år. Å bake lån til veteranbil inn i boliglånet kan gi rentekostnader godt over 100.000 kroner hvis du bruker så lang tid på tilbakebetalingen.

Løsningen er å betale inn ekstra avdrag i en periode, i for eksempel 5 til 7 år. Aller helst bør ekstraavdragene tilsvare avdragene på et billån med omtrent samme løpetid.

Det er også andre ting du må være klar over hvis du ønsker å øke boliglånet for å kjøpe veteranbil:

• Belåningsgrad: Boliglånet må utgjøre mindre enn 90 % av boligens markedsverdi
• Ekstrakostnader: En økning av boliglånet kan kreve nytt etableringsgebyr og nytt tinglysingsgebyr
• Redusert sikkerhet: Det økte boliglånet legger beslag på mer av boligens tilgjengelige sikkerhet for lån – det kan vanskeliggjøre andre låneopptak, for eksempel til oppussing
• Forsikringer: Banken stiller vanligvis ikke krav til del- eller helkaskoforsikring for bilen

Hva bør du velge?

For å hjelpe deg med å avgjøre hvilken type lån du bør velge i ulike scenarioer, har vi rangert lånetypene etter lånekostnader, fra lavest til høyest:

Du skal kjøpe ekte veteranbil:

1. Øke boliglånet: effektiv rente rundt 5 %
2. Veteranbillån: effektiv rente rundt 8 %
3. Forbrukslån: effektiv rente rundt 11 %

En økning av boliglånet vil normalt gi deg de laveste lånekostnadene. Bare husk at den sammenlagte rentekostnaden kan bli svært høy hvis du ikke betaler inn ekstra avdrag.

Kjøpe eldre bruktbil som ennå ikke har veteranbilstatus:

1. Øke boliglånet: effektiv rente rundt 5 %
2. Forbrukslån: effektiv rente rundt 11 %
3. Kaskofritt billån: effektiv rente rundt 18 %

Ikke glem de andre kostnadene

Et lån til innkjøp av veteranbil utgjør bare en del av kostnadsbildet. Før du tar det store steget, og går til anskaffelse av drømmedoningen, bør du også tenke igjennom andre kostnader.

• Vedlikehold: En veteranbil kan kreve mye vedlikehold, med tilhørende tids- og pengebruk. For eksempel kan det være vanskelig å skaffe originale deler til eldre biler, noe som gjenspeiles i deleprisene.
• Lagring: Det kan være behov for tørr og temperert lagring av bilen for å unngå rust- og slitasjeskader. Har du ikke tilgang til dette allerede, må du kanskje leie lagringsplass.
• Forsikring: Du må i det minste betale ansvarsforsikring for veteranbilen hvis du skal registrere og kjøre den på offentlig vei. Det kan lønne seg å kjøpe hel- eller delkasko også, noe du kan lese mer om under.

Verdt å vite om forsikring av veteranbil

Kjøper du ekte veteranbil med et dedikert veteranbillån, kan banken du låner av, kreve at du forsikrer bilen. Skal du benytte veteranbilen som en vanlig bil i hverdagen, er det mulig å forsikre den med ordinær bilforsikring.

Men det finnes også egne veteranbilforsikringer. Sparebank 1 er blant dem som tilbyr slik forsikring, med tre typer å velge mellom:

• Kasko
• Delkasko
• Ansvar

Egne veteranbilforsikringer kan være gunstigere enn ordinære bilforsikringer, men stiller også andre krav til deg og bilen. Dette er kravene fra Sparebank 1:

• Den forsikrede veteranbilen kan kun brukes i hobbysammenheng
• Maks kjørelengde per år er 6 000 kilometer

Banken tilbyr også en egen lagringsforsikring for deg som avskilter veteranbilen i løpet av vinterhalvåret, for eksempel.

Oppsummering

Vanlige billån er vanligvis ikke tilgjengelig for kjøp av veteranbiler, men det finnes alternativer: egne veteranbillån, kaskofrie billån, forbrukslån og en økning av boliglånet.

• Veteranbillån: Enkelte banker tilbyr veteranbillån med pant i bilen og nedbetalingstid på opptil 10 år, men det kan medfølge krav om egenkapital.
• Forbrukslån: Kan brukes uavhengig av bilens alder, med maks 5 års nedbetaling, rente fra 11 %, og lånebeløp opptil 600 000 kroner uten pant i bilen.
• Økning av boliglån: Gir ofte lavest rente, men kan føre til høye rentekostnader sammenlagt hvis man ikke sørger for ekstra avdragsinnbetalinger.
• Lånetyper rangert: For biler med veteranstatus er økning av boliglån billigst, deretter veteranbillån, så forbrukslån. For eldre bruktbiler under 30 år er økning av boliglån billigst, fulgt av forbrukslån og kaskofritt billån.