Refinansiering av lån

I dag er det mange banker som tilbyr refinansiering, derfor kan det være vanskelig å finne det lånet som passer best for deg. Her gir vi deg en oversikt og informasjon om refinansiering slik at du enkelt kan finne det billigste refinansieringslånet.

Hva er refinansiering?

Kort forklart betyr refinansiering at man tar opp et lån for å samle et eller flere eksisterende lån og gjeldsposter i ett stort lån.

Hensikten er å få redusert totalkostnaden på gjelden, samtidig som man får en oversiktlig privatøkonomi.

To hovedgrunner til at gjelden blir billigere ved hjelp av refinansiering:

• Du kan få en lavere rente
• Du betaler færre gebyrer per måned

Lavere rente

Hvis du har ett eller flere mindre forbrukslån, vil disse som regel ha en ganske høy rente. Ved mindre lån uten sikkerhet, er det vanlig at banker og finansinstitusjoner krever høyere rente.

Derfor kan de tilby deg en lavere rente dersom du samler all gjelden og søker om et større lån. 

Mange velger dessuten å refinansiere når de har kredittkortgjeld. Det er gratis å betale med kredittkort helt frem til forfallsdagen til kredittkortregningen, men hvis man unnlater å betale, eller betaler mindre enn totalsummen, løper rentene raskt.

Renter på kredittkortgjeld er som regel høyere enn renter på forbrukslån. 

Færre gebyrer

Når du betaler regninger for gjeldsposter (lån eller kredittkortgjeld), må du samtidig betale et gebyr. Beløpet i seg selv er riktig nok lavt, men flere gebyrer hver måned, gjennom flere måneder blir en stor sum totalt.

Samler du all gjelden i ett lån, trenger du bare å betale ett gebyr hver måned.

Refinansiering av lån gir bedre vilkår og en enklere økonomisk hverdag.

Greit å vite: Hvis du ikke har lån fra før, så må du søke om et nytt lån og ikke et refinansieringslån. Du kan sammenligne lån uten sikkerhet på vår låneoversikt.

Sammenlign nye lån med vår oversikt

Eksempel på besparelse ved refinansiering av lån

Vi tar for oss et eksempel hvor vi har to eksisterende lån med noe høy rente, disse skal vi refinansiere for å få bedre vilkår. Våre to lån har effektive renter på 15 og 17 %, med løpetid på 5 år. Ved å refinansiere disse kan vi få et større, samlet lån med bedre renter og gebyrer, noe som som reduserer totalkostnaden betydelig.

Kostnad før refinansiering

I denne tabellen bryter vi ned kostnadene på våre to eksisterende lån:

Disse to låna vil ha en total kostnad på 396 986 kr hvorav 126 986 kr er rente -og gebyrkostnader.

Kostnad ved refinansiering

I denne tabellen regner vi ut hva det nye, refinansierte lånet vil koste oss, og hvor mye vi sparer:

Ved å refinansiere sparer vi en god del:

• Vi betaler 5 591 kr/mnd i stedet for 6 617 kr/mnd
• Vi sparer totalt 61 512 kr i renteutgifter over 5 år
• Vi trenger bare å forholde oss til ett lån isteden for to

Husk: Refinansiering passer ikke for alle, men dersom du kvalifiserer for lavere rente, kan det være et effektivt grep for å redusere gjeldskostnadene dine.

Beløpene i eksempelet er avrundet til nærmeste krone. Beregningene er basert på annuitetslån med månedlige nedbetalinger.

Når bør man refinansiere?

Det finnes ingen fasit for når man absolutt bør refinansiere gjeld. Imidlertid finnes det flere eksperter som råder folk til å ta en titt på lånevilkårene og eventuelt refinansiere hvert andre år, slik at man alltid har lavest mulig rente.

Som en tommelfingerregel vil det være smart å vurdere refinansiering med en gang du har mer enn én gjeldspost.

Dette gjelder spesielt hvis kredittkortgjeld er den ene gjeldsposten. Får du en kredittkortregning hvor du med en gang skjønner at det kommer til å ta tid å betale, anbefales det å vurdere refinansiering.

Skulle du være så uheldig å motta et inkassokrav som du ikke kan betale, vil det også være gunstig å vurdere refinansiering. Ubetalte inkassokrav fører til lavere kredittscore, samtidig som det påløper dyre gebyrer ved manglende betaling. 

I aller ytterste konsekvens går det videre til inndriving og betalingsanmerkning. Det vil være veldig negativt for kredittverdigheten din, da det kan føre til at du ikke kan få lån i det hele tatt i fremtiden.

Har du flere dyre lån? Refinansier til et billigere og samlet lån.

Fordeler ved refinansiering

Det er flere fordeler ved en refinansiering:

1. Fleksibel og lengre nedbetalingstid
2. Lavere kostnader totalt
3. Bedre kredittscore og privatøkonomi

Fleksibel nedbetalingstid

Et refinansieringslån kommer med noe ulike vilkår enn et vanlig forbrukslån gjør. Den største forskjellen er at du kan få opptil 15 år på å betale ned et refinansieringslån. På et vanlig forbrukslån får du maksimalt 5 års nedbetalingstid.

Les mer om reglene i utlånsforskriften her.

Dersom du velger en lang nedbetalingstid, vil du få mindre avdrag hver måned. Imidlertid betyr dette at rentene vil løpe over en lengre periode, slik at totalsummen på lånet blir dyrere, men du får det romsligere hver måned.

Husk at hvis du ser at du kan betale ned ytterligere en eller flere måneder, så er det ingenting i veien for å gjøre det. Selve nedbetalingstiden blir kortere jo mer du kan betale.

Lavere totalkostnader

Sitter man med flere gjeldsposter, må man betale gebyr på hver av dem hver gang man betaler inn. Samler man alt av usikret gjeld, betaler man bare et gebyr.

Samtidig styrer man unna gebyrer og salærer til eventuelle inkassokrav, da all gjeld betales gjennom refinansieringslånet.

Bedre kredittscore og privatøkonomi

Når du får én regning for all forbruksgjelden, er det mye enklere å skaffe seg en god oversikt over sin egen privatøkonomi. Da blir det enkelt å sette opp et budsjett som tar for seg inntekter og utgifter, samt planlegging av forbruk.

Ved å styre unna inkassosaker øker man sin egen kredittscore, og med en bedre oversikt over egen økonomi til enhver tid, er faren langt mindre for å pådra seg betalingsproblemer i fremtiden.

Eventuelle ulemper ved refinansiering

Det finnes enkelte ulemper med refinansiering, men disse kan du styre unna dersom du er bevisst på det du gjør.

1. Dyr nedbetalingstid
2. Fortsatt mulighet til økt forbruk

Dyr nedbetalingstid

En lang nedbetalingstid er dyrere enn å betale ned over færre år totalt sett. Dette fordi et refinansieringslån kan løpe opptil 15 år i stedet for 5 år på et vanlig forbrukslån.

Dermed er det viktig at du er nøye med å betale ned mer enn du må på lånet dersom du har anledning.

Sørg for at du ikke ser på den lange nedbetalingstiden som en sovepute. Betal heller mer penger på lånet i stedet for å sette av penger til sparing.

Potensiell fare for økt forbruk

Skal du få ned månedlige utgifter, bør du bruke så mye av resterende penger som mulig på å betale ned på lånet. Dermed er det veldig viktig at du ikke bruker mer penger på forbruk i stedet for nedbetaling.

Få god oversikt med budsjett

Når man har et lån, er det alltid viktig å ha god oversikt over egen økonomi. Det får du med et oversiktlig budsjett. Budsjettet bør du sette opp allerede før du tar opp lån til refinansiering, og det er vel så viktig å følge det underveis i låneperioden.

Start med å sette opp alle inntekter, deretter fører du opp alle utgifter. Husk å ta med absolutt alt, da det aldri lønner seg å ta snarveier.

Tips: Det er til god hjelp å se på kontoutskrifter tilbake i tid, slik at du ser hva du bruker penger på. Videre kan du føre alle utgifter opp i ulike kategorier for å vurdere hva du kan kutte ned på.

Vanlige utgifter å føre opp er mat, husleie, strøm, forsikring, abonnement, klær osv. Når budsjettet er satt opp, ser du hvor mye penger du har til overs hver måned. Det er den summen du kan bruke på et refinansieringslån.

Tips til billigste refinansiering

For å finne det billigste refinansieringslånet for deg, kan du følge disse punktene:

• Bruk vår lånekalkulator
• Søk hos flere banker
• Velg banken som tilbyr deg laveste effektive rente

Slik bruker du vår forbrukslånkalkulator

Vår lånekalkulator viser deg et estimat på hva lånet vil koste deg per måned. Her legger du inn beløpet du ønsker å låne og nedbetalingstiden du ønsker deg. Videre vil kalkulatoren regne ut både månedlige utgifter og totalkostnaden på lånet.

Søk hos flere banker

Hvis du søker lån hos flere banker, får du et bedre grunnlag å sammenligne tilbud på. Slik finner du ut hvilket tilbud som er best.

Husk å søke om samme beløp og samme nedbetalingstid hos alle bankene.

Velg det tilbudet med laveste rente

Alle lånesøknader behandles på individuell basis. Lånerenten blir alltid satt etter din kredittscore, men også etter andre kriterier som varierer fra bank til bank.

Derfor er det ikke sikkert at du får et like bra tilbud som det naboen din har fått, selv om dere har søkt om samme beløp og samme nedbetalingstid i samme bank. Dette er årsaken til at du bør søke lån hos flere banker samtidig. Å søke om lån er alltid uforpliktende. Pass på å søk flere steder og få flere tilbud så du er sikker på at du får de beste vilkårene.

Ofte stilte spørsmål om refinansiering